\”Gelombang pensiun yang disebut sebagai tsunami perak akan mulai mencapai puncak tahun ini, dengan jumlah rekor 4,1 juta warga Amerika berusia 65 tahun pada tahun 2024. Meskipun banyak di antaranya keluar dari pasar kerja, tidak semua dari mereka akan pensiun: Beberapa tidak mampu untuk berhenti bekerja, dan ada juga kelompok baby boomer yang berpendidikan tinggi yang ingin tetap bekerja meskipun memiliki cukup dana untuk pensiun. Meskipun demikian, seiring dengan baby boomer mencapai apa yang para ahli sebut sebagai “zona puncak 65″, jumlah orang yang pensiun diperkirakan akan melonjak dari sekitar 10.000 per hari selama dekade terakhir menjadi lebih dari 11.200, menurut Institute Penghasilan Pensiun Aliansi untuk Penghasilan Seumur Hidup. Lonjakan pensiunan diperkirakan akan berlangsung hingga tahun 2027. Meskipun baby boomer telah memiliki beberapa dekade untuk menabung, berinvestasi, dan mempersiapkan babak berikutnya, ada beberapa strategi yang mungkin mereka lewatkan. Bagi mereka yang mendekati pensiun, berikut adalah lima tips dari penasihat keuangan untuk memaksimalkan uang dan umur di masa emas. 1. Pertimbangkan konversi Roth Banyak orang sudah akrab dengan 401(k) dan IRA, tetapi ada akun pensiun lain yang harus dimasukkan dalam rencana keuangan Anda, seperti Roth IRA. Meskipun biasanya dianggap sebagai yang terbaik untuk pekerja muda karena batas pendapatan pada kontribusi, Anda masih bisa mendapatkan manfaat dari Roth bahkan jika Anda menghasilkan terlalu banyak untuk berkontribusi secara langsung, melalui konversi Roth. Seperti namanya, strategi ini melibatkan mengubah IRA tradisional Anda menjadi Roth IRA. Ketika Anda melakukan konversi, Anda pada dasarnya memindahkan dana dari kendaraan sebelum pajak ke kendaraan setelah pajak; Anda akan membayar pajak atas uang sekarang pada tingkat Anda saat ini, dan kemudian uang itu akan berkembang bebas pajak. Manfaatnya banyak, kata para penasihat. Anda akan menikmati penarikan bebas pajak saat pensiun (asalkan Anda memenuhi persyaratan lainnya) dan tidak ada distribusi minimum wajib selama hidup Anda. Ini adalah cara yang baik untuk menambahkan diversifikasi pajak ke dalam rencana keuangan Anda dan mengurangi tagihan pajak seumur hidup Anda. 2. Optimalkan akun berpajak Sebagai tambahan, diversifikasi pajak bisa lebih dari 401(k) dan IRA. Akun berpajak juga memainkan peran penting, dan penting untuk mengetahui mana yang akan digunakan terlebih dahulu. \”Dengan 401(k) atau IRA, semuanya sebelum pajak dan terkena pajak penghasilan, jadi pemerintah federal dan negara mungkin ‘memiliki’ sekitar 30% hingga 50% dari rekening-rekening itu,\” kata Scott Bishop, seorang perencana keuangan bersertifikat (CFP) berbasis di Texas. \”Jika uang berada di Roth IRA atau akun broker online, hasilnya mungkin berbeda.\” Akun berpajak tidak memiliki manfaat pajak dari akun pensiun, tetapi juga tidak memiliki pembatasan yang mereka miliki. Ini memungkinkan Anda untuk berinvestasi untuk masa depan, tetapi tanpa batasan kontribusi, denda penarikan, distribusi yang diperlukan, dan sebagainya. Sangat berguna untuk memiliki beberapa dana di akun broker jika Anda tidak yakin dalam bracket pajak mana Anda akan berada saat pensiun; penarikan dari akun berpajak dikenakan pajak pada tingkat capital gains, sedangkan uang yang diambil dari 401(k) Anda dikenakan pajak pada tingkat pajak penghasilan biasa Anda (yang kemungkinan akan lebih tinggi). Dan dengan akun berpajak, hanya keuntungan yang dikenakan pajak, sementara penarikan seluruhnya dari 401(k) dikenakan pajak. Memiliki berbagai akun memungkinkan Anda untuk mengembangkan strategi penarikan yang strategis. \”Sama seperti Anda mendiversifikasi investasi Anda untuk membantu mengatasi ketidakpastian pasar, mendiversifikasi perlakuan pajak akun Anda dapat membantu Anda menghadapi ketidakpastian lanskap pajak dan mengelola pendapatan Anda saat pensiun,\” tulis Judith Ward, seorang CFP, untuk T. Rowe Price. Dan tentu saja, Anda akan ingin sejumlah uang disisihkan dalam bentuk tunai, untuk keadaan darurat. Wes Battle, seorang CFP berbasis di Maryland, mengatakan jumlah idealnya adalah biaya enam bulan. 3. Tunda Social Security Meskipun beberapa orang memenuhi syarat untuk mulai menerima manfaat Social Security sejak usia 62 tahun, penasihat keuangan mengatakan lebih baik menunda hal ini hingga usia 70 tahun, atau setidaknya sampai Anda mencapai usia pensiun penuh, jika memungkinkan. Hal ini akan meningkatkan jumlah manfaat dan membantu Anda menurunkan penghasilan pajak Anda, karena Anda akan menggunakan sebagian tabungan dari akun pensiun lainnya terlebih dahulu. \”Ini adalah salah satu kesempatan yang paling sering diabaikan dalam perencanaan keuangan,\” kata Andy Baxley, seorang CFP di Illinois. Usia pensiun penuh tergantung pada kapan Anda lahir. Bagi mereka yang lahir tahun 1960 atau setelahnya, usia pensiun penuh adalah 67 tahun. Bagi mereka yang lahir antara 1955 hingga akhir 1959, itu antara 66 tahun 2 bulan dan 66 tahun 10 bulan. Jika Anda lahir sebelum 1955, itu adalah 66 tahun (dan Anda sudah mencapainya). Menunda hingga usia 70 tahun berarti Anda dapat menerima kredit pensiun tertunda, yang memberikan Anda manfaat yang lebih tinggi. Bahkan jika 70 tahun tidak mungkin, menunda bahkan beberapa tahun atau bulan bisa membuat perbedaan besar dalam besarnya cek yang Anda terima. Anda dapat melihat jumlah manfaat yang diproyeksikan pada laporan tahunan Social Security Anda, yang bisa Anda lihat di situs web Administrasi Social Security. 4. Perbaiki anggaran Anda Banyak orang (dan media keuangan) fokus pada mencapai “angka” tabungan pensiun ajaib, baik itu $1 juta, $1,46 juta atau lebih. Namun, angka-angka yang lebih penting bagi mereka yang akan pensiun adalah sebenarnya yang ada dalam anggaran pensiun mereka, kata Bishop. Mereka dapat dibagi menjadi kategori-kategori berikut: Biaya tetap. Itu adalah hipotek atau sewa, asuransi, pajak properti, makanan, perawatan kesehatan, dan sebagainya. Biaya diskresioner. Itu mencakup perkiraan biaya untuk hal-hal menyenangkan yang akan Anda lakukan saat pensiun, termasuk bepergian, makan di luar, dan sebagainya. Biaya masa depan yang direncanakan. Biaya tetap dan diskresioner mungkin membentuk sebagian besar anggaran Anda sebagian besar waktu, tetapi Anda bisa mengalami masalah jika tidak mengantisipasi biaya lain, seperti biaya perbaikan rumah, mobil baru, perawatan jangka panjang, dan sebagainya. Anggaran “harus dipikirkan dan konservatif,” kata Bishop. Seorang penasihat dapat membantu Anda memikirkan biaya-biaya yang bersyarat dan membuat yang bekerja untuk keluarga Anda. Meskipun demikian, anggaran Anda selalu bisa berubah. Sandi Weaver, seorang CFP di Kansas, menyarankan untuk menguji jumlah penarikan bulanan selama sekitar enam bulan, dan kemudian menyesuaikan ulang sesuai kebutuhan. Biaya berubah saat pensiun, dan tidak apa-apa jika rencana Anda berubah juga. \”Jangan terlalu khawatir dengan hal-hal kecil,\” kata Weaver. \”Fase pensiun panjang, [mungkin] 30 tahun atau lebih, jadi jika Anda salah dalam keuangan selama satu atau dua tahun, Anda bisa mengembalikannya ke jalur.\” 5. Buat rencana ‘unretirement’ Akhirnya, penasihat mengatakan sementara membuat strategi keuangan dan pajak yang tepat penting, sama pentingnya adalah memanfaatkan hari-hari Anda di masa pensiun: Anda memiliki rencana keuangan, tetapi Anda juga akan ingin memiliki rencana hidup yang holistik. Bagaimana Anda akan menjaga pikiran dan tubuh Anda tetap sehat? Apakah Anda tertarik untuk menjadi relawan? Apakah pekerjaan paruh waktu lebih baik? Apakah Anda ingin membantu cucu Anda? Tanpa beberapa pertimbangan sebelumnya, mungkin lebih sulit dari yang Anda pikirkan untuk dengan mudah mengisi waktu Anda. Salah satu strateginya adalah membuat rencana ‘unretirement’. Dijelaskan oleh Mark Walton, seorang jurnalis pemenang penghargaan Peabody, dalam bukunya Unretired: How Highly Effective People Live Happily Ever After, ini melibatkan memikirkan apa yang membuat Anda tertarik dan apa yang bisa Anda dedikasikan waktu Anda di masa pensiun. Ini bisa berupa pekerjaan (penuh waktu atau paruh waktu), meskipun tidak harus begitu. \”Mereka yang pensiun untuk sesuatu lebih berhasil daripada mereka yang pensiun dari sesuatu,\” kata Howard Pressman, seorang CFP berbasis di Virginia. \”Dua puluh empat jam adalah waktu yang lama jika Anda hanya duduk di beranda berteriak pada anak-anak tetangga untuk menjauhi halaman Anda.\” Dia menyarankan untuk bertanya pada diri sendiri pertanyaan seperti, di mana Anda akan tinggal? Bagaimana Anda akan tetap terlibat? Bagaimana Anda akan tetap aktif? Bagaimana Anda akan menggantikan koneksi sosial yang hilang dari pekerjaan? \”Semakin jelas visi ini, semakin mudah transisinya,\” kata Pressman. \”Ada perbedaan besar antara pensiun yang aman secara finansial dan pensiun yang bahagia.\”\”
