SmartAsset dan Yahoo Finance mungking mendapat komisi atau pendapatan dari tautan di bawah ini.
Saya umur 73 dan istri saya 70 dengan satu anak. Kami punya $235.000 di tabungan dan masing-masing punya $250.000 di Roth IRA. Kami juga punya $1.675 juta di rekening broker dan $1.55 juta di 401(k). Semua selain dua Roth itu diinvestasikan hanya di saham, dan dua Roth itu 60% saham dan 40% obligasi. Dengan Jaminan Sosial dan pensiun, pemasukan bulanan kami $11.000 dan kami menabung sekitar $3.800 per bulan. Apakah kami harus mengubah rekening broker dan 401(k) ke campuran 60/40 dan memindahkan sebagian tabungan ke rekening pasar uang atau obligasi?
– Randy
Pertanyaan bagus, Randy. Mungkin masuk akal dalam kasus Anda untuk mendasarkan keputusan ini pada apa yang Anda ingin uang Anda lakukan untuk Anda. Menyesuaikan alokasi aset Anda dari 100% saham menjadi 60% saham dan 40% obligasi adalah langkah yang cukup standar untuk pensiunan pada umumnya, tapi saya rasa itu tidak perlu dalam situasi Anda. Tergantung pada tujuan Anda, alokasi aset Anda saat ini mungkin masih bisa ditingkatkan, lo.
Mengapa Alokasi 60/40?
Alasan utama memiliki portofolio 60/40 di masa pensiun adalah keseimbangan antara pertumbuhan dan stabilitas. Idealnya, bagian saham mendorong pertumbuhan jangka panjang portofolio Anda sehingga Anda tidak kehabisan uang, sementara bagian obligasi menghasilkan pendapatan untuk penarikan.
Alokasi aset ini mungkin masuk akal bagi banyak pensiunan yang melakukan penarikan rutin dari investasi mereka untuk menutupi biaya pensiun. Namun, Anda tampaknya tidak berada dalam posisi itu.
Kalau saya baca pertanyaan Anda dengan benar, Anda memiliki pendapatan tetap $11.000 per bulan dan menabung hampir $4.000 dari uang itu. Sepertinya Anda tidak melakukan penarikan rutin dari tabungan Anda dan tidak perlu melakukannya. Jika Anda punya $235.000 di rekening tabungan dan total $500.000 di Roth IRA yang sudah dalam alokasi 60/40, itu jadi $735.000 uang yang relatif stabil. Itu saldo yang cukup besar dari uang yang mudah diakses, terutama jika Anda tidak mengandalkannya untuk arus kas rutin.
401(k) dan Brokerage Anda
Anda punya beberapa pilihan bagus untuk sisa uang di 401(k) dan rekening broker Anda. Tergantung pada apa yang ingin Anda lakukan dengan uang itu dan tujuannya, saya pikir Anda bisa membiarkannya diinvestasikan secara agresif atau beralih ke alokasi yang lebih konservatif seperti 60/40.
Jika apa yang saya sebutkan tentang arus kas Anda benar – yaitu, Anda dan pasangan ingin memaksimalkan pertumbuhan dengan sisa uang – Anda bisa membiarkannya seperti apa adanya. Anda hanya harus nyaman dengan potensi volatilitas pasar. Alokasi aset yang agresif dan berat saham akan memberikan pengembalian yang lebih tinggi yang memungkinkan Anda menumbuhkan saldo yang lebih besar seiring waktu, tapi kemungkinan akan jauh lebih sensitif terhadap perubahan pasar.
Namun, pertumbuhan jangka panjang mungkin bukan tujuan Anda. Jika Anda akan merasa lebih baik dengan saldo yang lebih besar untuk kebutuhan belanja potensial Anda, akan baik-baik saja untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda dan beralih ke pisah 60/40 antara saham dan obligasi. Bagaimanapun, saya pikir Anda memilih antara dua pilihan yang bagus.
Tentu saja, ingatlah bahwa 401(k) Anda tunduk pada distribusi minimum yang diwajibkan. Namun, itu tidak harus mendorong keputusan alokasi aset Anda karena Anda dapat dengan mudah mengambil distribusi dalam bentuk aset dan mentransfernya ke rekening broker kena pajak jika Anda mau.
Mengoptimalkan Tabungan Anda
Mengenai tabungan Anda, pikirkan tentang di mana uang ini berada. Jika di rekening tabungan biasa yang bunganya sekitar rata-rata nasional 0,5%, maka Anda mungkin bisa mendapatkan suku bunga yang lebih baik jika Anda memindahkannya ke tabungan berbunga tinggi atau rekening pasar uang setidaknya. Anda dapat dengan mudah menemukan rekening ini menawarkan APY antara 4% dan 5%. Pada deposito $235.000, tambahan 4,5% berarti $10.575 lebih per tahun. Itu berarti bagi kebanyakan orang.
Ingat bahwa suku bunga yang Anda peroleh di tabungan berbunga tinggi bisa berubah kapan saja, jadi jika Anda ingin mengunci suku bunga untuk waktu yang lebih lama, Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan obligasi jangka pendek atau sertifikat deposito. Jika Anda memutuskan untuk menggunakan obligasi atau CD, saya sarankan untuk menyebarkannya ke beberapa jatuh tempo yang berbeda menggunakan apa yang dikenal sebagai tangga obligasi atau tangga CD. Dengan begitu, semua uang Anda tidak terikat untuk waktu yang sama.
Ketika obligasi atau CD dalam tangga jatuh tempo, Anda cukup menginvestasikan kembali uang itu ke yang baru. Misalnya, Anda mungkin punya CD enam bulan dan CD 12 bulan. Ketika CD enam bulan jatuh tempo, Anda dapat membeli CD 12 bulan lagi. CD 12 bulan asli Anda hanya akan memiliki enam bulan tersisa sebelum jatuh tempo. Anda ulangi prosesnya sampai Anda perlu menggunakan uang itu.
Tidak ada satupun ini yang wajib, bagaimanapun, terutama jika uang Anda sudah di sesuatu seperti tabungan berbunga tinggi. Jika itu benar, Anda mungkin merasa repot berkeliling dan memindahkan uang Anda kemungkinan hanya akan menghasilkan sedikit peningkatan dan mungkin tidak sebanding dengan repotnya.
Kesimpulan
Anda tampaknya memiliki arus kas yang cukup dari Jaminan Sosial dan pensiun Anda, dengan saldo tabungan yang memadai untuk menutupi pengeluaran tak terduga. Salah satu langkah alokasi aset yang Anda sebutkan berpotensi tepat tergantung pada tujuan Anda untuk uang itu. Jika Anda ingin memperkuat pendapatan pensiun Anda untuk keamanan tambahan, maka alokasi 60/40 akan lebih sesuai dengan kebutuhan Anda daripada alokasi saham 100% Anda saat ini, tetapi alokasi Anda saat ini mungkin menghasilkan saldo yang lebih besar seiring waktu.
Tips Perencanaan Pensiun
Alokasi aset portofolio Anda biasanya harus sesuai dengan toleransi risiko, tujuan, dan/atau jangka waktu Anda. Kalkulator alokasi aset SmartAsset dapat membantu Anda menentukan berapa banyak portofolio Anda yang harus diinvestasikan di saham, obligasi, dan uang tunai berdasarkan profil risiko Anda.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membuat keputusan penting seputar rencana pensiun Anda. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan terverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat melakukan panggilan pengenalan gratis dengan penasihat yang cocok untuk memutuskan mana yang Anda rasa tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Simpan dana darurat jika Anda mengalami pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Konsekuensinya adalah nilai uang tunai likuid bisa terkikis oleh inflasi. Tapi akun berbunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Brandon Renfro, CFP®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang keuangan pribadi dan topik pajak. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin dijawab di kolom mendatang. Pertanyaan dapat diedit untuk kejelasan atau panjang.
Harap dicatat bahwa Brandon bukan peserta di platform SmartAsset AMP, juga bukan karyawan SmartAsset, dan dia telah diberi kompensasi untuk artikel ini. Pertanyaan dapat diedit untuk kejelasan atau panjang selama.
Kredit foto: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/DNY59
Pos Ask an Advisor: We’re in Our 70s With Nearly $3.5 Million Invested ‘Solely in Stocks.’ Should We Switch to a 60/40 Portfolio? muncul pertama kali di SmartReads by SmartAsset.