Lebih dari tiga per empat pemilik rumah saat ini punya suku bunga KPR di bawah 6%. Karena tidak ingin kehilangan suku bunga rendah itu, mereka tidak bisa akses ekuitas rumah tanpa home equity line of credit (HELOC) atau pinjaman ekuitas rumah.
Beruntung bagi mereka, suku bunga pinjaman kedua adalah yang terendah dalam tiga tahun. Lihat suku bunga hari ini di bawah.
Menurut firma analitik Curinos, rata-rata suku bunga HELOC variabel adalah 7,24%, naik empat poin basis dari sebulan lalu. Titik terendah HELOC 52-minggu adalah 7,19% di pertengahan Maret. Rata-rata nasional untuk pinjaman ekuitas rumah dengan suku bunga tetap adalah 7,37%, turun 10 poin basis dari bulan lalu. Titik terendahnya 7,36%, juga di pertengahan Maret.
Suku bunga ini berdasarkan pelamar dengan skor kredit minimal 780 dan combined loan-to-value ratio (CLTV) maksimal kurang dari 70%.
Memilih antara HELOC dan pinjaman ekuitas rumah itu mudah jika pertimbangkan untuk apa digunakan. HELOC memungkinkan kamu menarik uang tunai dari batas kredit yang disetujui, melunasinya, lalu menggunakannya lagi. Pinjaman ekuitas rumah memberikan uang sekaligus.
Dengan suku bunga KPR masih di atas 6%, pemilik rumah yang punya ekuitas dan suku bunga KPR utama jauh di bawah itu mungkin merasa frustasi karena tidak bisa akses nilai rumah mereka yang tumbuh. Bagi yang tidak ingin kehilangan suku bunga pinjaman rumah rendah mereka, pinjaman kedua dalam bentuk HELOC atau pinjaman ekuitas rumah bisa jadi solusi menarik.
Suku bunga ekuitas rumah bekerja berbeda dengan suku bunga KPR utama. Suku bunga pinjaman kedua berdasarkan suku bunga indeks plus margin. Indeks itu seringnya suku bunga prime, yang sekarang turun ke 6,75%. Jika pemberi pinjaman tambah margin 0,75%, HELOC akan punya suku bunga variabel dimulai dari 7,50%.
Pinjaman ekuitas rumah mungkin punya margin berbeda karena itu produk suku bunga tetap.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam harga produk pinjaman kedua, seperti HELOC atau pinjaman ekuitas rumah, jadi penting untuk banding-bandingkan. Sukubunga kamu akan tergantung skor kredit, jumlah utang, dan jumlah kredit yang kamu tarik dibanding nilai rumah kamu.
Yang paling penting, suku bunga HELOC bisa termasuk suku bunga "perkenalan" di bawah pasar yang mungkin cuma bertahan enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, suku bunga kamu akan menjadi variabel, biasanya dimulai dengan suku bunga yang lebih tinggi.
Lagi-lagi, karena pinjaman ekuitas rumah punya suku bunga tetap, kecil kemungkinan punya suku bunga "pengenalan".
Pemberi pinjaman HELOC terbaik menawarkan:
HELOC memungkinkan kamu dengan mudah gunakan ekuitas rumah kamu dengan cara dan jumlah apa pun yang kamu pilih, sampai batas kredit kamu. Ambil sebagian, bayar kembali. Ulangi.
Kamu juga harus cari dan pertimbangkan pemberi pinjaman yang tawarkan suku bunga perkenalan di bawah pasar. Contohnya, FourLeaf Credit Union saat ini tawarkan APR HELOC 5,99% untuk 12 bulan pada batas kredit sampai $500,000. Suku bunga perkenalan itu akan berubah ke suku bunga variabel serendah 6,75% dalam satu tahun, dengan "prime rate for life" setelahnya.
Juga, perhatikan jumlah penarikan minimum HELOC. Penarikan adalah jumlah uang yang harus segera kamu ambil dari ekuitas oleh pemberi pinjaman. Beberapa bank mengizinkan tanpa, atau kecil, persyaratan penarikan awal. Pemberi pinjaman yang bukan bagian dari bank dengan simpanan nasabah kemungkinan akan meminta penarikan besar saat penutupan.
Pemberi pinjaman pinjaman ekuitas rumah terbaik mungkin lebih mudah dicari, karena suku bunga tetap yang kamu dapatkan akan bertahan sepanjang periode pembayaran. Artinya cuma satu suku bunga yang perlu difokuskan. Dan kamu dapat uang sekaligus, jadi tidak ada jumlah penarikan minimum yang perlu dipertimbangkan.
Dan seperti biasa, bandingkan biaya tahunan atau biaya lain, dan ketentuan pembayaran.
Suku bunga sangat bervariasi antar pemberi pinjaman. Kamu mungkin lihat suku bunga dari hampir 6% sampai 18%. Itu benar-benar tergantung kelayakan kredit kamu dan seberapa rajin kamu membandingkan. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah 7,24%, dan 7,37% untuk pinjaman ekuitas rumah. Itu bisa jadi panduan saat membandingkan suku bunga dari pemberi pinjaman kedua.
Bagi pemilik rumah dengan suku bunga KPR utama rendah dan ekuitas rumah yang signifikan, kemungkinan ide bagus untuk pertimbangkan HELOC atau pinjaman ekuitas rumah sekarang. Pertama, suku bunga adalah yang terendah dalam tahunan. Dan kamu tidak kehilangan suku bunga KPR utama yang bagus yang kamu dapatkan saat beli rumah.
Jika kamu tarik penuh $50,000 dari HELOC dan bayar suku bunga 7,25%, pembayaran bulanan kamu selama periode penarikan HELOC 10-tahun akan sekitar $302. Kedengarannya bagus, tapi ingat bahwa suku bunganya biasanya variabel, jadi berubah secara berkala, dan pembayaran kamu akan naik selama periode pembayaran 20-tahun. HELOC pada dasarnya menjadi pinjaman 30-tahun. HELOC dan pinjaman ekuitas rumah terbaik jika kamu pinjam dan bayar lunas saldonya dalam periode yang jauh lebih singkat.