Generasi baru investor sudah mulai menabung untuk masa pensiun — dan mereka memimpin kontribusi IRA dibanding generasi lebih tua.
Menurut data Fidelity, sejauh ini tahun ini, Gen Z menyumbang 34% dari total kontribusi ke akun IRA. Itu lebih banyak dari generasi lain; milenial di posisi kedua dengan partisipasi 20%.
Meski Gen Z memimpin tren, kontribusi IRA secara keseluruhan juga naik, kata Fidelity. Di kuartal empat 2025, kontribusi IRA meningkat 25% dari tahun sebelumnya. Dan kontribusi ke IRA tradisional dan Roth naik 30% sejak awal tahun dibanding periode sama tahun lalu.
“Kami lihat peningkatan jelas dalam partisipasi IRA,” kata Rita Assaf, wakil presiden produk pensiun di Fidelity Investments, kepada Yahoo Finance’s Kerry Hannon. “Yang menarik adalah betapa banyak pertumbuhan ini didorong oleh investor muda, termasuk Gen Z, yang terlibat dalam tabungan pensiun lebih awal dan lebih sengaja.”
Jika kamu masih awal di karier, pakai IRA untuk tabungan pensiun bisa punya manfaat besar saat kamu tua. Ini yang perlu diketahui agar kamu bisa manfaatkan pertumbuhan investasi dan keuntungan pajak di dekade depan.
Baca lebih lanjut: Trump accounts vs. IRAs and 529s: How do they stack up?
IRA (akun pensiun individual) adalah jenis akun investasi dengan keuntungan pajak spesifik untuk pensiun. Tidak seperti 401(k) untuk tabungan pensiun, IRA tidak terikat dengan majikan kamu.
Ada beberapa jenis IRA yang bisa dibuka tergantung situasi — seperti SEP IRA jika wiraswasta atau custodial IRA untuk anak di bawah umur yang punya penghasilan. Tapi kebanyakan orang hanya perlu pilih antara IRA tradisional atau Roth IRA.
IRA Tradisional: Kontribusi masuk ke akun sebelum kena pajak dan tumbuh dengan penundaan pajak sampai kamu ambil uang saat pensiun. Kamu mungkin bisa kurangi kontribusi dari pajak kamu. Saat pensiun, penarikan dikenai pajak sebagai penghasilan biasa.
Roth IRA: Kontribusi dibuat setelah kamu bayar pajak untuk penghasilan itu. Uang kamu tumbuh dengan penundaan pajak seiring waktu, dan penarikan yang memenuhi syarat bebas pajak saat pensiun. Roth IRA ada batas penghasilan. Di 2026, pengurangan kontribusi mulai dari $153,000 untuk pelapor tunggal, sampai $168,000, dan $242,000 untuk pasangan menikah melapor bersama, sampai $252,000.
Semua IRA — tradisional dan Roth — punya batas kontribusi tahunan. Batas kontribusi adalah $7,500 untuk 2026. Sampai 15 April, kamu juga bisa buat kontribusi untuk 2025, sampai batas sebelumnya $7,000.
Baca lebih lanjut: These are the traditional IRA and Roth IRA limits in 2026
Kamu bisa mulai kontribusi ke IRA kapan saja setelah umur 18 dan punya penghasilan kena pajak. Seperti kebanyakan investasi, semakin awal invest, semakin besar kamu bisa maksimalkan pertumbuhan melalui compounding.
Itu sebab investor Gen Z yang mulai tabungan pensiun sekarang adalah dorongan besar untuk masa depan keuangan mereka.
Semakin awal invest, semakin lama kontribusi kamu akan tumbuh. Saat kamu dapat keuntungan dari investasi, penghasilan itu ditambahkan ke akun bersama kontribusi. Jumlah yang lebih tinggi itu terus dapat lebih banyak, dan keuntungan kamu bertambah seiring waktu.
Saat mulai invest sejak dini, kamu siapkan diri untuk maksimalkan manfaat compounding — dan untuk hadapi penurunan pasar atau masa ketidakpastian.
Baca lebih lanjut: How much money should I have saved by 30?
Ini beberapa kesalahan umum untuk dihindari saat pakai IRA:
Lupa invest uangnya: Setelah buka IRA dan transfer uang ke akun, jangan lupa untuk benar-benar invest uang kamu. Kamu perlu login ke akun lewat penyedia (biasanya broker seperti Fidelity, Vanguard, Schwab, atau bahkan Robinhood) dan pilih investasi kamu.
Penyedia IRA punya pilihan investasi berbeda, tapi biasanya kamu bisa pilih dari reksa dana, exchange-traded funds (ETF), saham, obligasi, dan lainnya. Jika tidak pilih investasi setelah danai, uang kamu akan diam sebagai tunai di akun, tidak dapat pertumbuhan.
Penarikan terlalu dini: Tarik dari IRA terlalu cepat bisa buat kamu kehilangan beberapa manfaat terbesar akun ini.
Untuk IRA tradisional, kamu akan bayar denda pajak 10% jika tarik sebelum umur 59 ½, ditambah tarif pajak penghasilan biasa yang akan dibayar untuk penarikan. Tapi, ada beberapa pengecualian, seperti tarik tunai untuk beli rumah pertama kali (sampai batas tertentu).
Kamu bisa tarik kontribusi yang dibuat ke Roth IRA kapan saja tanpa denda, bahkan jika belum capai umur pensiun. Tapi penghasilan beda. Kamu bisa bayar denda saat tarik dari penghasilan kecuali sudah punya akun selama lima tahun dan setidaknya umur 59 ½ — meski ada pengecualian untuk Roth IRA juga, termasuk untuk pembeli rumah pertama kali.
Kontribusi berlebihan: Setiap kali kontribusi melebihi batas, kelebihan kontribusi IRA akan dikenai pajak 6% setiap tahun tetap di IRA kamu. Kamu bisa hindari pajak dengan tarik jumlah kelebihan yang dikontribusi dari akun kamu sebelum tanggal jatuh tempo laporan pajak penghasilan tahun itu.
Ingat, batas kontribusi tahunan berlaku untuk semua IRA digabung. Jadi jika punya IRA tradisional dan Roth IRA, kamu hanya bisa kontribusi total $7,500 ke kedua akun di 2026. Kamu juga tidak bisa kontribusi lebih dari yang kamu hasilkan dalam penghasilan kena pajak sepanjang tahun (jika penghasilan kurang dari batas).
Kamu bisa mudah buka IRA tradisional atau Roth IRA secara online. Tidak perlu lewat majikan untuk buka akun; cukup pilih penyedia akun dan kunjungi websitenya.
Kamu mungkin mau pilih penyedia yang sudah punya akun — tempat di mana kamu sudah punya akun broker atau tempat 401(k) kamu lewat majikan. Kamu juga bisa pilih dengan evaluasi faktor seperti biaya akun, syarat setoran minimum, dan pilihan investasi.
Kamu perlu danai akun setelah set up dengan transfer tunai. Ini biasanya transfer bank yang bisa disetel dari akun online kamu. Lalu, kamu bisa pilih investasi. Kamu mungkin mau tetap dengan reksa dana atau ETF terdiversifikasi, pilih target-date fund untuk pensiun kamu, atau pilih strategi lain.
Pertimbangkan juga untuk setel transfer otomatis dari akun bank atau deposit langsung dari gaji untuk danai IRA secara teratur sampai capai batas kontribusi tahunan. Dengan strategi setel dan lupakan, kamu bisa pastikan memaksimalkan kontribusi dan pertumbuhan setiap tahun.
Baca lebih lanjut: How to start investing — a step-by-step guide