Katie dan suaminya dapat gaji $147,000 per tahun, hampir dua kali lipat dari pendapatan rata-rata rumah tangga di AS yaitu $74,000 (1). Tapi mereka punya masalah utang mobil yang “terbalik”, jadi wanita usia 41 tahun ini menelepon ke acara *The Ramsey Show* untuk minta nasehat.
Pasangan ini dan kedua anak kembar mereka yang berusia 15 tahun tinggal di Alabama. Katie bilang mereka sedang menjalani Baby Step 2 dari metode Dave Ramsey — melunasi semua utang, dari yang terkecil sampai terbesar. Dia cerita ke pembawa acara George Kamal dan Jade Warshaw bahwa dia kerja lembur tiap minggu buat bayar utang, dan mereka sudah mengurangi gaya hidup (2). Dengan persiapan bayar $6,000 untuk sisa utang kartu kredit, sepertinya keadaan Katie sudah membaik.
Tapi kemudian dia ungkap masalah besar yaitu pinjaman mobil $40,000. “Saya lupa tentang mobilnya,” katanya ke pembawa acara. “Itulah alasan saya menelepon.”
Dia dan suaminya beli mobil baru pas pandemi, tapi Katie perkirakan harganya sekarang cuma $27,000. Artinya, nilai utangnya lebih besar $13,000 dari harga mobil. Itu belum termasuk dapurnya yang rusak sudah setahun tidak diperbaiki dan $50,000 dari hasil jual rumah sebelumnya yang sudah habis untuk perbaikan darurat rumah.
Meski situasi Katie ekstrem, dia tidak sendirian mengalami ini. Banyak orang yang nilai utang mobilnya lebih besar dari harga mobilnya dan bingung harus tetap pakai mobilnya atau lunasi.
Masalah $13,000 Katie bukan kebetulan: Itu adalah gejala dari masalah lebih besar di industri kredit mobil.
Sejak 2020, harga mobil baru naik 33% (3), dengan harga rata-rata pertama kali lewat $50,000 (4), menurut Kelley Blue Book. Untuk beli mobil semahal itu, pembeli memperpanjang waktu pinjaman, dengan cicilan enam tahun atau lebih jadi semakin biasa.
Hasilnya: cicilan bulanan rata-rata sekarang sekitar $760, dan makin banyak pengemudi yang utangnya jauh lebih besar daripada harga mobil mereka.
Dan kondisi “terbalik” ini bisa terjadi cepat. Mobil baru bisa turun 20% harganya (5) cuma dalam tahun pertama. Kalau kamu meminjam hampir semua harga belinya, maka penyusutan nilai mobil bisa cepat membuat kamu masuk lubang utang yang makin dalam tiap bulan.
Menurut data Edmunds kuartal 3 tahun 2025 (6), lebih dari satu dari empat mobil baru yang ditukar nilainya terbalik, angka tertinggi dalam empat tahun. Rata-rata utang yang terbalik itu mencapai rekor $6,905. Hampir satu dari empat peminjam yang terbalik utangnya lebih dari $10,000, juga rekor.
Yang lebih parah adalah apa yang sering dilakukan pembeli selanjutnya. Daripada tetap pakai mobil dan bayar lebih untuk tutupi selisihnya, mereka sering menggabungkan utang itu ke pinjaman mobil baru, meminjam lebih banyak untuk mobil baru buat nutupi kekurangan dari mobil lama. Ini terasa seperti solusi, tapi sebenarnya bikin lubang utang makin dalam.
Baca Selengkapnya: 5 langkah penting keuangan setelah kamu menabung $50,000
Cara terbaik keluar dari pinjaman mobil terbalik adalah jangan sampai mengalaminya — lebih mudah dikatakan daripada dilakukan. Kalau kamu mau beli mobil, pastikan punya uang muka yang cukup besar agar tidak terbalik saat mobil keluar dari dealer.
Dan daripada memaksakan pinjaman 72 bulan supaya cicilan terasa ringan, lebih baik cari mobil yang lebih murah. Penjual biasanya tanya tentang anggaran bulanan kamu — tapi fokuslah pada harga total mobil, bukan cuma cicilan bulanannya.
Kalau kamu sudah terbalik, ada beberapa pilihan. Pilihan yang tepat tergantung seberapa dalam lubangmu dan seberapa besar tabungan darurat yang kamu punya.
Tetap pakai dan lunasi: Kalau mampu bayar cicilan dan selisihnya tidak terlalu besar, cara termudah adalah tetap pakai mobil dan agresif melunasi pokok utang. Ini paling cocok kalau selisihnya kecil dan mobilnya masih bagus.
Jual mobil dan bayar selisihnya: Ini saran Kamal dan Warshaw buat Katie. Kalau kamu jual mobil dengan harga pasaran dan ambil pinjaman pribadi kecil untuk bayar selisihnya, kamu sudah ganti masalah besar dengan masalah yang lebih kecil dan bisa dikelola. Setelah itu, Kamal sarankan Katie beli mobil bekas yang bagus sekitar $5,000. Setelah pinjamannya lunas, kamu bisa pertimbangkan naikkan level mobil — dengan bayar tunai.
Hati-hati melakukan refinancing: Kalau suku bunga turun, refinancing bisa turunkan cicilan bulanan dan total bayaran. Tapi refinancing tidak hapus selisih utang. Kalau kamu perpanjang tenor pinjaman untuk turunkan cicilan, kamu malah bisa makin terbalik. Pastikan hitung dulu dengan baik sebelum pilih cara ini.
Jangan digabungkan: Apapun yang terjadi, jangan gabungkan selisih utang ke pinjaman mobil baru. Ini mungkin menggoda, tapi artinya pinjaman mobil barumu kemungkinan sudah terbalik sebelum cicilan pertama dibayar.
Lalu bagaimana memutuskan pilihan yang tepat? Nasehat Kamal untuk Katie memberikan panduan berguna: Lihat berapa banyak kamu keluarkan untuk kendaraan sebagai persentase dari pendapatan rumah tangga. Ramsey bilang nilai semua kendaraan bermotor yang kamu punya tidak boleh lebih dari setengah pendapatan bersih tahunan — jadi kalau penghasilanmu $100,000, mobilmu harus bernilai kurang dari $50,000. Kalau kendaraanmu melebihi ukuran itu, apalagi saat kamu masih punya utang lain, itu tanda saatnya kamu harus turunkan level.
Bergabunglah dengan 250,000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise serta wawancara eksklusif — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya menggunakan sumber terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan panduan editorial kami.
United States Census Bureau (1); Youtube (2); CBT News (3); Kelley Blue Book (4); Carfax (5); Edmunds (6); Yahoo (7)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Diberikan tanpa jaminan apapun.