Menghitung berapa banyak bisnis Anda mampu pinjam dan berapa yang benar-benar dibutuhkan adalah langkah pertama yang penting saat mencari pinjaman.
Melihat kembali kualifikasi Anda seperti skor kredit, pendapatan tahunan dan lama waktu berbisnis adalah langkah penting lain dalam mempersiapkan pengajuan pinjaman.
Mencari tahu dan membandingkan pemberi pinjaman bisa bantu Anda dapatkan gambaran tentang pilihan yang ada dan temukan opsi yang cocok dengan kebutuhan bisnis Anda.
Mengajukan pinjaman usaha kecil adalah proses yang punya beberapa tahap, termasuk menghitung angka untuk bisnis Anda, meneliti pemberi pinjaman dan mengatur keuangan bisnis. Jika Anda bisa lalui proses ini dan disetujui, pinjaman usaha kecil bisa bantu jaga bisnis tetap berjalan di masa sulit dan juga bantu merangsang pertumbuhan.
Mendapatkan gambaran berapa banyak modal yang Anda butuhkan dan berapa yang mampu Anda bayar adalah langkah pertama dalam mendapatkan pinjaman usaha kecil. Angka-angka ini bisa bantu arahkan Anda ke pemberi pinjaman dan pinjaman yang sesuai. Ini juga bisa bantu Anda pahami persyaratan apa yang akan Anda perlukan untuk memenuhi syarat.
Jumlah total uang yang perlu Anda pinjam akan ditentukan oleh tujuan pinjaman Anda. Untuk menentukan total jumlah yang akan Anda kembalikan, Anda perlu perhitungkan bunga atau biaya apa pun yang terkait dengan pinjaman tersebut.
Anda bisa gunakan kalkulator pinjaman usaha kecil dari Bankrate untuk dapatkan gambaran bagaimana pembayarannya dan bagaimana itu cocok dengan arus kas Anda. Total biaya, syarat pengembalian, dan jadwal pembayaran akan pengaruhi seberapa terjangkau sebuah pinjaman.
Bunga dan Biaya
Saat membandingkan pemberi pinjaman, pastikan Anda gunakan tingkat persentase tahunan (APR), bukan hanya suku bunga. APR adalah ukuran biaya total pinjaman, termasuk suku bunga dan semua biaya. Jika pemberi pinjaman Anda tawarkan tingkat faktor, Anda bisa mengubahnya ke APR untuk mempermudah perbandingan dengan tawaran lain.
Syarat Pelunasan Pinjaman
Tergantung jenis pinjaman bisnis, syaratnya bisa berkisar dari tiga bulan sampai 25 tahun. Jangka waktu pinjaman Anda pengaruhi berapa total bunga yang Anda bayar, dan lebih langsung lagi, jumlah pembayaran bulanan Anda. Jangka waktu lebih panjang berarti pembayaran bulanan lebih rendah, tetapi Anda mungkin akan bayar lebih banyak seiring waktu dalam bentuk bunga dibandingkan dengan pinjaman jangka pendek.
Jadwal Pembayaran
Sebagai bagian dari syarat pelunasan, pemberi pinjaman Anda juga akan tentukan jadwal pembayaran yang diwajibkan. Kebanyakan pinjaman bisnis gunakan pembayaran bulanan atau mingguan. Pembayaran harian atau mingguan bisa habiskan arus kas Anda dan buat pinjaman lebih sulit untuk dibayar.
Jika Anda tidak mampu bayar cicilan bulanannya, Anda mungkin perlu pertimbangkan untuk menunggu atau minta jumlah pinjaman yang lebih kecil.
Cerita Berlanjut
Jenis Pinjaman
Jenis pinjaman bisnis yang Anda pilih akan sangat tergantung pada tujuan pinjaman dan apa yang mampu Anda bayar.
Persyaratan Kualifikasi
Setiap pemberi pinjaman tentukan sendiri persyaratan kualifikasi, tetapi ada beberapa faktor umum yang bisa Anda harapkan untuk diperiksa oleh hampir semua pemberi pinjaman.
- Lama Waktu Berbisnis: Pemberi pinjaman tradisional biasanya ingin lihat setidaknya dua tahun laporan pajak dan keuangan bisnis, tetapi beberapa pemberi pinjaman daring dan alternatif lain mungkin danai bisnis yang hanya berjalan enam bulan.
- Skor Kredit Pribadi: Banyak pemberi pinjaman nilai skor kredit pribadi Anda untuk pahami kemungkinan Anda melunasi. Pemberi pinjaman tradisional biasanya ingin lihat skor FICO 680 atau lebih, sementara beberapa pemberi pinjaman daring mungkin pinjamkan kepada pemilik bisnis dengan skor di angka 500-an.
- Skor Kredit Bisnis: Jika Anda punya, pemberi pinjaman mungkin juga gunakan skor kredit bisnis Anda untuk nilai aplikasi pinjaman. Skor kredit bisnis Anda akan berkisar dari 0 sampai 100 (atau 0 sampai 300 dengan Layanan Penilaian Bisnis Kecil FICO). Skor ini mempertimbangkan ukuran perusahaan, riwayat pembayaran, industri, dan utang lainnya. Skor kredit bisnis yang kuat mungkin izinkan Anda untuk tidak perlu berikan jaminan pribadi.
- Pendapatan Tahunan: Persyaratan pendapatan tahunan minimum cenderung $100.000 atau lebih. Ada beberapa pengecualian, dan Anda mungkin punya sedikit kesuksesan dengan pemberi pinjaman yang bekerja dengan bisnis kecil atau startup.
- Rasio Cakupan Layanan Utang (DSCR): Ini adalah ukuran arus kas bulanan terhadap kewajiban utang saat ini. Banyak pemberi pinjaman gunakan ini sebagai metrik untuk tentukan apakah bisnis Anda mampu bayar cicilan pinjaman bulanan. Kebanyakan pemberi pinjaman butuh DSCR di atas satu, yang berarti Anda mampu bayar lebih dari kewajiban utang saat ini.
Selain persyaratan ini, faktor lain seperti jaminan dan hubungan Anda dengan pemberi pinjaman bisa pengaruhi peluang persetujuan. Jika Anda bisa tawarkan aset untuk jaminan pinjaman Anda, ini bisa bantu kurangi risiko lain yang mungkin Anda berikan ke pemberi pinjaman, tingkatkan peluang persetujuan dan berpotensi turunkan suku bunga.
Jenis Pemberi Pinjaman
Untuk dapatkan gambaran pilihan Anda, lihatlah jenis pemberi pinjaman berikut yang tawarkan pinjaman usaha kecil.
Bank dan Credit Union
Bank dan credit union tawarkan beberapa pembiayaan usaha kecil yang paling terjangkau, dengan suku bunga biasanya antara 6% dan 9% untuk pinjaman dan garis kredit konvensional. Banyak bank juga tawarkan pinjaman yang didukung oleh Administrasi Bisnis Kecil AS (SBA). Per Maret 2026, suku bunga pinjaman SBA antara 9,75% dan 14,75%. Syarat pembayaran juga bisa lebih panjang dari pinjaman konvensional, berkisar dari lima sampai 25 tahun.
Pemberi Pinjaman Daring
Pemberi pinjaman daring tawarkan persetujuan cepat, persyaratan kualifikasi lebih lunak, dan kadang manajemen pinjaman lebih mudah, tetapi mereka biasanya datang dengan suku bunga jauh lebih tinggi daripada pinjaman bank — kadang sama dengan hingga 75% dari jumlah pinjaman.
Lembaga Keuangan Pengembangan Masyarakat (CDFI)
Lembaga Keuangan Pengembangan Masyarakat (CDFI) adalah organisasi yang disertifikasi oleh Departemen Keuangan AS untuk sediakan modal dan sumber daya lain ke komunitas yang kurang terlayani. Mereka gunakan campuran pendanaan swasta dan federal untuk dukung peminjam yang mungkin tidak memenuhi syarat di tempat lain, sambil menjaga biaya pembiayaan yang relatif rendah.
Lembaga Penyimpanan Minoritas (MDI)
Lembaga Penyimpanan Minoritas (MDI) adalah lembaga keuangan yang mayoritas dimiliki atau dikelola oleh individu dari kelompok minoritas. Banyak MDI fokus pada layanan komunitas minoritas, berikan pinjaman bisnis kepada pengusaha yang secara historis kurang terlayani di industri perbankan.
Dokumen yang Diperlukan
Pemberi pinjaman tidak hanya perlu tahu kondisi keuangan dan status hukum bisnis Anda, tetapi mereka juga ingin dokumentasi yang dukung rencana penggunaan pinjaman dan dampak proyeksinya pada bisnis Anda. Saat Anda ajukan pinjaman bisnis, pemberi pinjaman Anda harus punya daftar lengkap dokumen yang dibutuhkan. Beberapa dokumen yang diperlukan yang harus Anda siapkan termasuk informasi bisnis umum, keuangan, dan detail pribadi tentang pemilik.
Informasi Bisnis Umum:
- Rencana bisnis.
- Nomor NPWP bisnis.
- Dokumen hukum dan pendaftaran bisnis, serta lisensi yang relevan.
- Perjanjian sewa apapun yang dimiliki bisnis.
Dokumen Keuangan:
- Laporan rekening bank bisnis.
- Laporan pajak penghasilan dari tiga tahun terakhir.
- Laporan piutang dan utang usaha.
- Laporan keuangan (laba rugi, neraca, dan proyeksi keuangan).
- Informasi tentang jaminan apa pun yang rencananya akan Anda berikan.
- Pernyataan penggunaan dana.
- Jadwal utang bisnis.
Informasi Pemilik:
- Resume semua pemilik bisnis.
- Identitas pribadi semua pemilik bisnis.
- Laporan pajak pribadi.
- Informasi tentang aset pribadi apa pun yang mungkin dijadikan jaminan.
Mengajukan Aplikasi
Setelah Anda kumpulkan dan tinjau dokumen bisnis, Anda bisa kirimkan aplikasi Anda. Banyak pemberi pinjaman tawarkan aplikasi daring yang butuh dokumen awal minimal. Jika bank atau pemberi pinjaman Anda punya kantor fisik atau cabang, Anda juga bisa datang langsung untuk ajukan pinjaman, terutama jika Anda ingin bantuan dari petugas pinjaman.
Setelah Anda kirim aplikasi, jika pemberi pinjaman tidak hubungi Anda dalam satu atau dua hari, jangan ragu untuk menghubungi mereka. Seorang petugas pinjaman harus beri tahu Anda status dan waktu proses aplikasi serta dokumen tambahan apa pun yang diperlukan.
Pinjaman usaha kecil izinkan bisnis dapatkan dana yang dibutuhkan untuk ekspansi, modal kerja, pembelian