Rata-rata untuk pinjaman _home equity_ dan HELOC tetap tenang. Ini memberi kamu banyak waktu untuk mencari penawaran terbaik dari beberapa pemberi pinjaman. Dengan suku bunga mendekati level terendah dalam tiga tahun, ini adalah waktu yang bagus untuk mempertimbangkan hipotek kedua.
Rata-rata nasional bulanan untuk suku bunga HELOC yang dapat disesuaikan adalah 7,20%. Untuk pinjaman _home equity_ dengan suku bunga tetap rata-ratanya adalah 7,47%, berdasarkan data dari perusahaan analitik Curinos. Kedua angka ini untuk peminjam dengan skor kredit minimal 780 dan rasio pinjaman-ke-nilai (CLTV) maksimal 70%.
Suku bunga _home equity_ menggunakan patokan yang berbeda dengan suku bunga hipotek utama. Hipotek utama mengikuti imbal hasil Treasury 10-tahunan, sedangkan hipotek kedua berdasarkan suku bunga _prime_ ditambah margin. Suku bunga _prime_ saat ini 6,75%. Jika pemberi pinjaman menambah margin 0,75%, maka suku bunga HELOC menjadi 7,50%. Pinjaman _home equity_ bisa punya margin yang berbeda karena produknya berbunga tetap.
Setiap pemberi pinjaman punya cara sendiri untuk menentukan harga produk hipotek kedua, seperti HELOC atau pinjaman _home equity_, jadi penting untuk membanding-banding. Suku bungamu akan tergantung pada skor kredit, utang yang kamu miliki, dan besarnya plafon kredit dibanding nilai rumahmu.
Rata-rata nasional HELOC juga bisa mencakup suku bunga “perkenalan” yang sangat rendah, biasanya berlaku selama enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, suku bungamu akan menjadi variabel dan biasanya lebih tinggi. Sebaliknya, pinjaman _home equity_ dengan suku bunga tetap biasanya tidak punya penawaran suku bunga perkenalan seperti ini.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik menawarkan biaya rendah, opsi suku bunga tetap, dan plafon kredit yang besar. HELOC memungkinkanmu menggunakan nilai rumahmu dengan mudah, untuk apa saja dan berapa saja, selama masih dalam batas plafon. Ambil sebagian, bayar kembali. Ulangi lagi.
Saat ini, FourLeaf Credit Union menawarkan suku bunga HELOC 5,99% untuk 12 bulan pertama dengan plafon hingga $500,000. Ini adalah suku bunga perkenalan yang akan berubah menjadi suku bunga variabel 7,25% setelah satu tahun. Saat mencari pemberi pinjaman, perhatikan kedua angka suku bunga ini.
Mencari pemberi pinjaman _home equity loan_ terbaik mungkin lebih mudah, karena suku bunga tetap yang kamu dapatkan akan berlaku selama masa pelunasan. Artinya, kamu hanya perlu fokus pada satu angka suku bunga. Kamu juga menerima uang sekaligus, jadi tidak perlu memikirkan batas penarikan minimum.
Dan seperti biasa, bandingkan biaya dan ketentuan pelunasan yang tercantum dalam perjanjian.
Suku bunga bisa sangat berbeda antar satu pemberi pinjaman dengan lainnya, sehingga sulit untuk menentukan satu angka pasti. Rata-rata nasional saat ini untuk HELOC adalah 7,20% — dan 7,47% untuk pinjaman _home equity_. Angka-angka ini bisa jadi patokan dasar saat membandingkan suku bunga dari pemberi pinjaman hipotek kedua.
Mungkin ini ide yang bagus untuk mempertimbangkan HELOC atau pinjaman _home equity_ sekarang. Kamu tidak kehilangan suku bunga hipotek utama yang rendah yang sedang kamu bayar untuk rumahmu, dan kamu bisa menggunakan uang dari nilai rumahmu untuk hal-hal seperti perbaikan, renovasi, atau peningkatan rumah. Intinya, untuk hampir apa saja.
Jika kamu menarik penuh $50,000 dari HELOC dengan suku bunga 7,25%, cicilan bulanan selama masa penarikan 10 tahun akan sekitar $302. Kedengarannya baik, tetapi ingat, dengan HELOC, suku bunganya biasanya variabel, jadi bisa berubah sewaktu-waktu, dan cicilanmu akan meningkat selama masa pelunasan 20 tahun. Pada dasarnya, HELOC menjadi pinjaman 30-tahunan.