Menurut laporan terbaru dari biro kredit Experian, orang Amerika semakin banyak menggunakan pinjaman pribadi untuk membantu mengelola keuangan mereka.
Hingga tahun 2025, rekor 38% konsumen memiliki setidaknya satu pinjaman pribadi — meningkat dari 30,9% di tahun 2017. Selama periode delapan tahun itu, penggunaan pinjaman pribadi terus naik. Jumlah saldo pinjaman pribadi juga meningkat. Meski tidak setinggi dua tahun yang lalu, saldo pinjaman meningkat antara 2024 dan 2025 menjadi rata-rata $19,333.
“Konsumen AS terus berbelanja, berdasarkan angka penjualan ritel terkini, dan saldo kartu kredit terus naik,” kata laporan itu. Laporan itu mencatat bahwa suku bunga saldo kartu kredit yang mencapai rekor tertinggi mungkin mendorong lebih banyak konsumen mencari cara yang lebih murah untuk mengelola utang itu.
Konsumen semakin beralih ke pinjaman pribadi sebagai “alat keuangan rumah tangga yang umum,” kata Rakesh Patel, Wakil Presiden Eksekutif untuk Experian Consumer Services Marketplace, dalam laporannya. Dia menambahkan bahwa baik jumlah pinjaman maupun saldo utang telah meningkat di berbagai segmen peminjam.
Survei itu juga menunjukkan bahwa sekitar separuh orang Amerika mengatakan mereka akan mengambil pinjaman pribadi di tahun 2026 karena inflasi dan tarif yang naik terus mendorong kenaikan biaya hidup.
Berikut adalah pandangan lebih dekat tentang minat orang Amerika yang tumbuh terhadap pinjaman pribadi dan hal-hal yang perlu diketahui sebelum mengajukan pinjaman tahun ini.
Baca selengkapnya: Pinjaman pribadi terbaik untuk 2026
Konsolidasi utang adalah alasan umum untuk menggunakan pinjaman pribadi jika kamu berusaha melunasi utang kartu kredit berbunga tinggi. Tapi laporan Experian menunjukkan banyak peminjam menggunakan pinjaman mereka untuk alasan yang berbeda-beda.
Dibandingkan tahun 2024, konsumen Amerika saat ini lebih sering menyebutkan pembelian besar, pengeluaran darurat, perbaikan rumah, liburan, biaya medis, dan pendidikan sebagai alasan mereka menggunakan pinjaman pribadi.
Antara harga yang naik dan suku bunga yang relatif rendah, pinjaman pribadi dapat menjadi alat yang berguna untuk membantu mencapai tujuan keuangan dan mengelola pengeluaran dengan biaya yang mungkin lebih rendah daripada pilihan pinjaman lain.
Perubahan ekonomi bisa jadi salah satu alasan orang Amerika mengambil lebih banyak pinjaman pribadi. Laporan Experian mengatakan pinjaman pribadi semakin populer sebagai pilihan suku bunga lebih rendah untuk mengelola saldo utang dan biaya hidup yang naik.
Laporan Credit Industry Insights dari TransUnion yang terbaru juga menunjukkan konsumen beralih ke pinjaman pribadi, dengan jumlah pencairan pinjaman pribadi tanpa jaminan per kuartal yang mencapai rekor di kuartal terakhir 2025. “Bagi banyak rumah tangga, pinjaman pribadi menawarkan katup pelepas keuangan — cara untuk konsolidasi, menutupi kekurangan, atau mengelola biaya inflasi yang tersisa,” kata laporan TransUnion.
Dalam laporan Experian, 42% konsumen mengatakan kondisi ekonomi terkini membuat mereka lebih mungkin mengambil pinjaman pribadi di tahun 2026, sementara hanya 12% responden yang mengatakan kondisi ekonomi membuat mereka kurang mungkin mendapatkan pinjaman pribadi.
Suku bunga pinjaman pribadi cenderung mengikuti perubahan suku bunga federal — yang artinya tren penurunan suku bunga dalam beberapa tahun terakhir bisa menjelaskan sebagian dari minat yang tumbuh terhadap pinjaman.
“Pemotongan suku bunga telah menjadi katalis jangka pendek yang kuat — itu membuat refinansial jauh lebih menarik dan membantu mengubah minat konsumen pada kategori ini menjadi benar-benar mendapatkan pinjaman,” kata Patel dalam laporan itu.
Suku bunga kartu kredit juga terpengaruh oleh perubahan suku bunga Fed, tapi kartu kredit cenderung memiliki suku bunga yang jauh lebih tinggi secara keseluruhan. Saat ini, suku bunga kartu kredit rata-rata di atas 20%, dan lebih dari 22% untuk akun yang dikenakan bunga. Pinjaman pribadi, di sisi lain, memiliki suku bunga rata-rata sekitar 11% — hampir setengah dari suku bunga kartu kredit rata-rata.
Dalam pertemuan FOMC terbarunya di Maret, Fed memilih untuk menahan suku bunga acuannya tetap stabil setelah serangkaian pemotongan suku bunga sepanjang 2024 dan 2025. Suku bunga yang stagnan bisa menjadi tren tahun ini: Fed masih memperkirakan hanya satu pemotongan suku bunga sepanjang sisa tahun 2026. Tapi bahkan pergerakan kecil dapat membantu peminjam dalam jangka panjang.
“Karena harga pinjaman pribadi biasanya bergerak mengikuti suku bunga dana federal, bahkan penurunan 1 persen dapat diterjemahkan menjadi pembayaran bulanan yang jauh lebih rendah dan membuat refinansial utang berputar berbiaya tinggi menjadi jauh lebih menarik,” kata Patel.
Baca selengkapnya: 5 strategi untuk melunasi pinjamanmu lebih cepat
Jika kamu berpikir untuk mengajukan pinjaman pribadi tahun ini, penting untuk memahami fitur-fitur berbeda dari pinjamanmu untuk menemukan yang tepat dengan tujuanmu.
Berikut beberapa hal yang perlu dipertimbangkan:
Tidak dijamin vs. dijamin: Banyak pinjaman pribadi adalah tidak dijamin, artinya kamu tidak perlu menyerahkan agunan apa pun untuk membuka pinjaman. Karena tidak ada jaminan bagi pemberi pinjaman, pinjaman tanpa jaminan bisa membutuhkan kredit yang lebih baik untuk memenuhi syarat. Pinjaman pribadi dengan jaminan memerlukan bentuk agunan di muka, seperti rekening tabungan atau kendaraan. Pinjaman pribadi dengan jaminan mungkin lebih mudah memenuhi syarat, tapi kurang umum, dan kamu bisa kehilangan aset yang kamu serahkan sebagai agunan jika tidak membayar.
APR: Suku bunga pinjaman pribadi sering lebih rendah daripada APR kartu kredit berbunga tinggi saat ini, tapi masih bisa mahal. Menurut data Federal Reserve, pinjaman pribadi 24 bulan memiliki APR rata-rata 11,65% saat ini. Secara umum, kamu bisa menemukan suku bunga pinjaman pribadi serendah sekitar 6% — tapi kamu memerlukan skor kredit yang sangat bagus saat mengajukan untuk memenuhi syarat suku bunga terendah saat ini.
Biaya pencairan: Biaya pencairan umum ditemukan dalam biaya pinjaman pribadi. Seringkali berupa persentase dari jumlah yang kamu pinjam, berkisar dari 1% hingga 10% dari jumlah pinjaman. Pastikan kamu memperhitungkan biaya ini ketika mempertimbangkan total biaya pinjamanmu.
Jangka waktu pinjaman: Pemberi pinjaman menawarkan jangka waktu pinjaman pribadi yang sangat bervariasi, umumnya dari kurang dari satu tahun hingga lebih dari tujuh tahun. Panjang jangka waktu dapat mempengaruhi pembayaran pinjaman bulananmu dan jumlah bunga yang akan kamu kumpulkan (serta jumlah total pembayaran kembalimu), jadi penting untuk memilih jangka waktu yang sesuai dengan anggaranmu.
Jumlah pinjaman: Seperti panjang jangka waktu, jumlah pinjaman pribadimu bisa sangat bervariasi. Kamu mungkin menemukan pemberi pinjaman yang memungkinkanmu meminjam sedikitnya $1.500 atau $2.000, atau sebanyak $50.000. Informasi dalam aplikasimu, termasuk skor kreditmu, dapat mempengaruhi seberapa banyak kamu memenuhi syarat untuk meminjam. Kamu juga harus mempertimbangkan berapa banyak uang yang kau butuhkan dan apa yang mampu kamu bayar kembali setiap bulan.
Penalti pelunasan lebih awal: Beberapa pemberi pinjaman mengenakan penalti untuk melunasi pinjamanmu lebih awal. Meskipun pelunasan lebih awal adalah cara bagus untuk menghemat biaya bunga, penalti ini bisa mengimbangi penghematan tersebut. Cari detail tentang penalti pelunasan lebih awal dalam perjanjian pinjaman atau di situs web pemberi pinjaman sebelum kamu menandatangani.