Akhir-akhir ini, gagasan untuk bikin jaringan kartu sendiri di Inggris atau Eropa muncul lagi di kalangan pembuat kebijakan. Argumennya sederhana: kurangi ketergantungan pada Visa dan Mastercard, dan ambil alih kendali infrastruktur keuangan penting. Ini bukan hal yang mengejutkan bagi analis, karena Eropa saat ini bergantung lebih dari 80% pada penyedia layanan digital dari luar Uni Eropa.
Tapi, meski tujuannya bisa dipahami, kesimpulannya tidak rasional secara ekonomi. Membangun jaringan pembayaran baru cuma untuk ‘kedaulatan’ adalah usaha yang sangat mahal dan berisiko, dan kemungkinan besar akan gagal. Jaringan itu akan menghadapi tantangan besar untuk sukses dan kecil kemungkinan memberi manfaat berarti bagi konsumen atau pedagang.
Diskusi saat ini kurang memahami bagaimana pembayaran sebenarnya bekerja. Infrastruktur pembayaran bukan sesuatu yang bisa dengan mudah ditiru.
Visa dan Mastercard tidak menjadi tulang punggung perdagangan global dalam semalam. Jaringan mereka adalah hasil investasi, pengembangan teknologi, penyesuaian regulasi, dan pembangunan pasar selama lebih dari empat puluh tahun. Di balik setiap tap kartu atau ponsel, ada ekosistem yang sangat kompleks.
Jaringan ini memberikan lebih dari sekadar jalur pembayaran teknis. Skema kartu domestik Eropa dulu kesulitan sebelum bergabung dengan Visa/Mastercard.
Sekarang, mereka menjaga penerimaan global di jutaan toko, mengelola sistem deteksi penipuan yang beroperasi secara waktu nyata, mendukung infrastruktur penyelesaian multi-mata uang, dan menjalankan perlindungan konsumen seperti pengembalian dana. Yang paling penting, mereka memberikan jaminan pembayaran. Saat pedagang menerima pembayaran kartu dan menyerahkan barang, mereka yakin dananya akan diterima. Jaminan ini, yang sering dianggap biasa, adalah dasar yang membangun kepercayaan pada pembayaran elektronik global. Meniru ini bukan tugas yang mudah.
Skala investasi yang dibutuhkan untuk membangun skema kartu yang layak sering diremehkan dalam diskusi politik.
Visa dan Mastercard menghabiskan waktu puluhan tahun untuk membangun jaringan yang aman, mengembangkan teknologi pencegahan penipuan, menyempurnakan standar pembayaran, dan mendirikan sistem distribusi global. Jaringan ini meluas jauh melampaui skema kartu itu sendiri. Ini termasuk prosesor, bank akuisisi, bank penerbit, dan penyedia teknologi pembayaran yang mempekerjakan puluhan ribu profesional terampil di seluruh Eropa. Mengganggu ini berarti mengganggu lapangan kerja Eropa juga.
Ekspektasi konsumen juga berkembang. Pembayaran hari ini harus instan, tanpa sentuh, aman, dan terintegrasi di berbagai perangkat. Skema baru harus meniru semua ini dari nol.
Secara realistis, usaha seperti ini butuh setidaknya 10 sampai 20 tahun untuk mencapai skala yang berarti. Selama itu, perlu investasi modal besar dengan efisiensi terbatas. Bagi investor, ekonominya akan sangat menantang. Bagi pemerintah, alternatifnya adalah dukungan besar dari pajak, yang cenderung lebih tidak efisien.
Dan bahkan setelah investasi besar, kesuksesan tidak dijamin. Konsumen akhirnya memilih metode pembayaran yang paling mudah, aman, dan paling banyak diterima. Mereka tidak memilih berdasarkan ideologi. Tidak ada kemauan politik yang bisa mengubah preferensi itu. Bersaing dengan jaringan global yang sudah mapan adalah tantangan yang sangat berat.
Sejarah sistem pembayaran Eropa memberikan pelajaran penting. Seiring waktu, banyak skema kartu domestik di Eropa telah diintegrasikan atau bekerja sama dengan Visa dan Mastercard. Dalam banyak kasus, ini bukan kehilangan kedaulatan, tetapi evolusi praktis di pasar global. Banyak skema domestik yang kesulitan sebelum kerja sama menyelamatkan mereka. Jadi, kemitraan ini memperpanjang umur skema domestik dan memungkinkan penerimaan internasional bagi pemegang kartu Eropa. Hasilnya adalah ekosistem pembayaran yang menggabungkan infrastruktur lokal dengan interoperabilitas global. Membongkar ini berarti kehilangan efisiensi yang susah payah diraih.
Mencoba membongkar kemajuan ini untuk membuat sistem baru berisiko membuang perbaikan praktis selama beberapa dekade.
Kekhawatiran di balik seruan untuk jaringan pembayaran berdaulat itu wajar. Pemerintah ingin memastikan infrastruktur keuangan penting tetap tangguh menghadapi ketidakpastian geopolitik. Tapi kedaulatan tidak mengharuskan membangun sistem baru dari nol.
Ada cara yang jauh lebih praktis untuk mencapai ketangguhan dan kemandirian, sambil menjaga efisiensi dari jaringan yang ada. Opsi pertama adalah secara resmi mengklasifikasikan skema kartu yang beroperasi di Eropa sebagai infrastruktur kritis. Ini memungkinkan regulator meminta struktur tata kelola Eropa yang independen. Kemungkinan lain adalah meninjau kembali struktur kepemilikan yang muncul ketika Europay International dan Visa Europe diserap oleh rekan AS mereka. Bank dan investor Eropa bisa mengeksplorasi cara untuk mendapatkan pengaruh lebih besar melalui kepemilikan bersama. Alternatif-alternatif ini mencapai tujuan kedaulatan yang sebenarnya tanpa irasionalitas ekonomi dari pembangunan ulang.
Pendekatan semacam ini akan memperkuat posisi Eropa tanpa mengganggu sistem pembayaran yang digunakan konsumen dan bisnis setiap hari.
Bahkan dalam situasi geopolitik paling ekstrem, jaringan kartu global menunjukkan kemampuan beradaptasi yang luar biasa. Rusia adalah contoh menarik. Setelah invasi ke Ukraina, operasi internasional Visa dan Mastercard di Rusia terputus dari sistem global. Tapi di dalam negeri, pembayaran kartu tetap berfungsi karena infrastruktur dasarnya tetap ada. Kartu terbitan Rusia masih bisa dipakai di dalam negeri, meski tidak berfungsi di luar negeri. Ini menunjukkan bahwa jaringan pembayaran yang ada bisa terus beroperasi secara lokal bahkan ketika konektivitas internasional dibatasi. Dengan kata lain, fondasi untuk fungsionalitas pembayaran berdaulat sudah ada dalam sistem yang kita miliki saat ini.
Diskusi tentang kedaulatan pembayaran, terutama oleh pembuat kebijakan, sering terlalu disederhanakan. Jaringan pembayaran kadang digambarkan sebagai utilitas yang bisa ditiru dengan kemauan politik yang cukup. Pada kenyataannya, mereka yang bekerja di dalam sistem ini tahu bahwa ini adalah ekosistem kompleks yang dibangun selama beberapa dekade melalui investasi, inovasi, dan kolaborasi berkelanjutan antara perusahaan swasta, bank, regulator, dan pedagang. Menggantinya bukan hanya sulit, tetapi sangat tidak rasional secara ekonomi.
Diskusi yang lebih produktif akan fokus pada penguatan tata kelola, ketangguhan, dan pengaruh strategis di dalam sistem yang sudah mendukung perdagangan global. Daripada mencoba membangun jaringan pembayaran baru dari nol, pembuat kebijakan harus bertanya: bagaimana Eropa memastikan infrastruktur yang ada terus melayani kepentingannya di lingkungan geopolitik yang berubah? Jawabannya jauh lebih mungkin terletak pada kerja sama, pengawasan regulasi, dan investasi strategis daripada membangun ekosistem pembayaran baru sama sekali.
Dalam pembayaran, seperti dalam geopolitik, kedaulatan bukan tentang berdiri sendiri, tetapi memastikan kamu tidak perlu melakukannya.
Johannes Kolbeinsson, CEO dan pendiri PAYSTRAX
“Masa depan pembayaran di Inggris” awalnya dibuat dan diterbitkan oleh Electronic Payments International, sebuah merek milik GlobalData.
Informasi di situs ini disertakan dengan itikad baik hanya untuk tujuan informasi umum. Ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat yang harus diandalkan, dan kami tidak memberikan pernyataan, jaminan, atau jaminan, baik tersurat maupun tersirat, mengenai keakuratan atau kelengkapannya. Anda harus mendapatkan nasihat profesional atau spesialis sebelum mengambil, atau tidak mengambil, tindakan apa pun berdasarkan konten di situs kami.