Kerja sampingan bisa jadi cara yang bagus untuk menambah penghasilan, melunasi utang, dan meningkatkan keamanan finansial kamu. Tapi pekerjaan gig, seperti kerja sampingan, mungkin juga pengaruhi kredit kamu tanpa kamu sadari.
Pelajari Lebih Lanjut: Para Ahli Ungkap Skor Kredit Tepat yang Diperlukan untuk Suku Bunga Hipotek Terbaik di Tahun 2026
Baca Selanjutnya: 4 Akun Aman Terbukti Bikin Uangmu Tumbuh Sampai 13 Kali Lebih Cepat
Kalau kamu rencana mau ajukan pinjaman mobil atau beli rumah di masa depan, kamu perlu pahami dan siapkan diri untuk bagaimana kerja gig kamu bisa pengaruhi proses itu.
Pekerjaan gig memang tidak pasti, dan penghasilan kamu naik turun, tidak cuma dari bulan ke bulan, tapi dari tahun ke tahun. Ini sangat beda dengan penghasilan tetap yang biasa dipakai pemberi pinjaman untuk nilai kelayakan kredit. Scott Bialek, salah satu pendiri Hurst Lending, jelaskan bahwa saat penghasilan kamu terus berubah, sulit bagi pemberi pinjaman untuk hitung rasio utang-penghasilan, yang merupakan salah satu faktor utama yang mereka pakai saat nilai aplikasi kredit.
“Pihak underwriter sering hitung penghasilan yang memenuhi syarat berdasarkan bulan dengan pendapatan terendah kamu, bukan rata-ratanya,” jelasnya. Sebagai pekerja gig, bulan dengan pendapatan terendah kamu mungkin tidak mencerminkan penghasilan sebenarnya, jadi kamu mungkin tidak memenuhi syarat untuk kredit yang kamu ajukan. “Kamu perlu sediakan laporan laba rugi year-to-date yang ditandatangani oleh CPA untuk ubah asumsi ini.”
“Dokumentasi adalah satu-satunya cara untuk jembatani kesenjangan antara realitamu dan pedoman kaku mereka,” kata Bialek. “Pernyataan tertandatangan dari akuntan punya pengaruh yang tidak akan pernah dimiliki oleh spreadsheet yang kamu buat sendiri.”
Cari Tahu: Apakah Pinjaman Pelajar Memengaruhi Kredit Kamu?
Menurut Garth Sheriff, presiden di Sheriff Consulting, kecerdasan buatan sedang bentuk proses underwriting, dan ini bisa buat keadaan lebih sulit untuk pekerja gig. Dia jelaskan bahwa pekerja gig harus sediakan lebih banyak dokumen selama proses underwriting dibanding karyawan, tapi aplikasi pekerja gig masih sering diproses dengan buruk. “Karena underwriting di institusi keuangan semakin otomatis dan pakai AI, ini akan memburuk karena ada bias yang lihat karyawan sebagai kurang berisiko daripada pekerja gig,” jelasnya. Bias itu karena ketidakpastian arus kas yang datang dengan pekerjaan gig.
Pekerja gig harus siap sediakan laporan pajak, skor kredit, daftar klien dan detail pendapatan, ditambah pemberi pinjaman mungkin minta dokumen tambahan. Sheriff jelaskan bahwa walau skor kredit masih kunci untuk persetujuan, kebanyakan pemberi pinjaman juga fokus pada pendapatan masa depan saat menilai risiko meminjamkan ke seorang pemohon.
Pemberi pinjaman tertentu lebih cocok untuk nilai pemohon dengan penghasilan gig daripada yang lain. Menurut Bialek, pemberi pinjaman online yang fokus pada arus kas sering setujui aplikasi dari freelancer jauh lebih cepat daripada pemberi pinjaman tradisional. “Perusahaan keuangan modern ini tinjau laporan bank kamu untuk verifikasi pendapatan, bukan minta formulir W-2,” jelasnya. “Kamu biasanya temukan peluang persetujuan lebih tinggi di sini karena mereka paham cara kerja pembayaran di ekonomi gig.”
Bialek temukan bahwa menghubungkan akun bank kamu langsung juga bisa bantu percepat proses tinjauan dan persetujuan itu dengan signifikan.
Sebelum kamu ajukan kredit, Bialek rekomendasikan untuk audit laporan pajak kamu dari dua tahun terakhir untuk pastikan bahwa pendapatan bersih kamu terlihat cukup sehat untuk disetujui. “Pemberi pinjaman lihat garis bawah kamu setelah pengurangan, bukan pendapatan kotor kamu, karena mereka butuh jaminan soal kemampuan bayar kembali,” jelasnya.
Sementara banyak freelancer tulis semua pengeluaran untuk turunkan tagihan pajak, melakukan hal itu mungkin buat mereka tidak memenuhi syarat untuk pembiayaan pembelian besar. Bialek jelaskan bahwa kamu mungkin perlu klaim lebih sedikit pengurangan tahun ini, yang bisa tingkatkan penghasilan kotor yang disesuaikan kamu untuk penuhi syarat rasio utang-penghasilan pemberi pinjaman. “Menunjukkan laba di atas kertas berbiaya lebih mahal untuk pajak sekarang, tapi amankan pinjaman nantinya,” katanya.
Bialek rekomendasikan untuk langsung minta pemberitahuan tindakan merugikan dari pemberi pinjaman kalau aplikasi kamu ditolak. Hukum federal mewajibkan pemberi pinjaman untuk sediakan dokumen yang jelaskan alasan mereka tolak aplikasi kamu. “Tinjau pemberitahuan itu dengan hati-hati untuk temukan kesalahan di laporan kredit kamu atau verifikasi penghasilan,” sarannya.
Bahkan kalau kamu tidak perkirakan perlu ajukan kredit dalam waktu dekat, kamu bisa ambil langkah sekarang untuk buat dirimu jadi pemohon yang lebih kompetitif.
Sheriff rekomendasikan agar pekerja gig bekerja sama dengan CPA atau penasihat keuangan untuk buat dokumen studi kelayakan bisnis yang formal. Saat kamu ajukan kredit ke institusi keuangan manapun, kamu bisa presentasikan paket itu sebagai bagian dari aplikasi kamu.
Ini mungkin juga saatnya untuk evaluasi ulang bagaimana kamu melakukan pengurangan pengeluaran di laporan pajak kamu untuk turunkan tagihan pajak. Kalau kamu perkirakan akan melakukan pembelian besar, seperti rumah, dan pengurangan pajak kamu secara signifikan turunkan penghasilan kamu, kamu bisa pengaruhi peluang persetujuan kamu secara negatif. Pastikan bicara dengan profesional pajak untuk bantuan spesifik untuk situasi kamu, dan kalau memungkinkan, rencanakan pembelian besar yang akan butuh pembiayaan beberapa tahun sebelumnya.
Lainnya Dari GOBankingRates
Artikel ini awalnya muncul di GOBankingRates.com: 3 Cara Kerja Sampingan Kamu Mungkin Rugikan Kreditmu Tanpa Kamu Sadari