Untuk mendapatkan pinjaman pribadi, kamu butuh kredit yang bagus, pendapatan stabil, dan riwayat pekerjaan yang tetap.
Pinjaman untuk kredit buruk tersedia, tapi bunganya bisa tinggi dan jumlah pinjamannya terbatas. Dengan kredit bagus sampai sangat bagus, kamu bisa dapatkan suku bunga yang lebih rendah dan kompetitif.
Kebanyakan pinjaman pribadi itu tanpa jaminan, jadi lebih cepat dan mudah didapat dibanding pinjaman dengan jaminan.
Mencari pinjaman pribadi dari beberapa pemberi pinjaman bisa bantu kamu dapatkan penawaran terbaik.
Mendapatkan pinjaman pribadi relatif sederhana. Banyak pemberi pinjaman menawarkan proses aplikasi online dan hanya butuh informasi tentang pendapatan, riwayat kredit, dan rekening bankmu untuk mendapatkan penawaran. Penawaran finalnya butuh pemeriksaan kredit yang detail dan bukti slip gaji beberapa bulan terakhir.
Kalau kreditmu sangat bagus dan hutang sedikit, kamu bisa pinjam sampai $100,000 dari beberapa pemberi pinjaman dengan jangka waktu bayar sampai tujuh tahun. Tapi, kalau kreditmu sedang atau buruk, kamu mungkin perlu lakukan langkah ekstra untuk meningkatkan peluang disetujui dan harus siap bayar bunga dan biaya yang lebih tinggi, dengan batasan jumlah pinjaman.
Mengetahui langkah-langkah untuk dapatkan pinjaman pribadi bisa bantu kamu dapatkan uang tunai cepat untuk konsolidasi hutang, renovasi rumah, tagihan medis, atau pengeluaran lainnya.
Suku bunga tahunan (APR) pinjaman pribadi bisa berkisar dari di bawah 6% sampai 35,99%, dan suku bunga yang kamu dapat sangat tergantung pada skor kreditmu. Skor lebih tinggi (biasanya 670 atau lebih) berarti bunga lebih rendah, jumlah pinjaman lebih besar, dan biaya lebih sedikit.
Pemberi pinjaman mengandalkan skor kreditmu untuk memperkirakan seberapa besar kemungkinan kamu membayar hutang sesuai perjanjian. Skor kredit tinggi menunjukkan riwayat penggunaan kredit yang bertanggung jawab, sehingga kamu lebih mungkin dapat suku bunga terendah dari pemberi pinjaman. Perbedaan antara pinjaman dengan kredit sangat bagus dan pinjaman pribadi untuk kredit buruk bisa mencapai ratusan dollar per bulan dan ribuan dollar dalam total bunga.
Menurut Laporan TransUnion tentang Industri Pinjaman Pribadi Tanpa Jaminan, berdasarkan data pinjaman pribadi nyata yang telah dicairkan, beginilah cara skor kreditmu bisa mengubah APR-mu:
Tingkat Risiko | Rentang Skor Kredit | Perkiraan APR Rata-rata
— | — | —
Near prime | 601-660 | 26,90%
Prime | 661-720 | 17,80%
Prime plus | 721-780 | 13,00%
Super prime | 781+ | 10,90%
Contoh: Untuk peminjam near prime, pinjaman pribadi $10,000 dengan bunga 27% berbiaya sekitar $15,000 bunga dalam lima tahun — lebih besar dari jumlah pinjaman itu sendiri.
Tips Bankrate: Pertimbangkan untuk memperbaiki skor kreditmu kalau kamu tidak memenuhi syarat untuk suku bunga yang terjangkau.
Skor kreditmu biasanya bagian paling penting, tapi pemberi pinjaman juga meninjau kriteria lain saat menilai aplikasimu. Menurut seorang perwakilan Chase Bank yang berpengalaman, kriteria ini sering jadi penyaringan awal. Meski setiap pemberi pinjaman punya standarnya sendiri, mengetahui metrik persetujuan umum bisa membantumu mempersiapkan diri dan meningkatkan peluang disetujui.
Tentukan tepatnya berapa banyak yang perlu kamu pinjam dan berapa banyak yang mampu kamu bayar per bulan. Pinjaman pribadi adalah pinjaman cicilan, artinya kamu terima semua uangnya di awal lalu membayarnya kembali dengan cicilan bulanan tetap. Kalau butuh uang tambahan, kamu harus mengajukan pinjaman baru.
Pastikan pertimbangkan biaya administrasi saat menentukan jumlah pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman pribadi mengenakan biaya administrasi sampai 12% dari jumlah pinjamanmu, dan biayanya biasanya dipotong dari dana pinjaman sebelum kamu terima. Kalau kamu pilih pemberi pinjaman yang kenakan biaya ini, kamu mungkin perlu pinjam jumlah lebih besar untuk menutupi biayanya.
Ini contoh bagaimana APR dan biaya mempengaruhi pembayaran bulanan untuk pinjaman $10,000 dengan jangka waktu tiga tahun:
APR | Biaya Administrasi | Jumlah Pinjaman Diterima | Pembayaran Bulanan | Total Bunga + Biaya
— | — | — | — | —
9% | 0% | $10,000 | $318 | $1,448
15% | 5% ($500) | $9,500 | $346 | $2,456
25% | 8% ($800) | $9,200 | $398 | $4,328
Tips Bankrate: Setelah kamu menentukan jumlah pinjaman, coba hitung dengan kalkulator pinjaman pribadi. Coba-coba dengan jangka waktu lebih panjang kalau mau cicilan bulanan lebih rendah, atau jangka pendek kalau mau lunas cepat.
Kamu perlu menyiapkan dokumen pinjaman untuk memverifikasi informasi di aplikasimu, dan mengumpulkan dokumen ini lebih awal bisa mempercepat proses nantinya. Beberapa pemberi pinjaman mungkin memverifikasi informasi ini secara elektronik.
Jangan terima penawaran pertama. Bandingkan beberapa pemberi pinjaman dan jenis pinjaman untuk dapat gambaran apa yang kamu bisa dapatkan.
Kalau kamu sudah lama jadi nasabah di bank atau credit union kamu, lihat apakah mereka bersedia kasih suku bunga lebih baik atau penawaran istimewa. Kamu juga bisa cari di pasar pinjaman pribadi Bankrate untuk temukan pinjaman paling kompetitif yang sesuai kebutuhanmu.
Prioritaskan pemberi pinjaman yang tawarkan prapersetujuan. Prapersetujuan pinjaman melibatkan pengisian informasi dasar dan melihat prakiraan kelayakan dan suku bungamu. Proses ini tidak butuh pemeriksaan kredit yang mengurangi skor, jadi skor kreditmu tidak terpengaruh. Prapersetujuan bukan penawaran pinjaman pasti, dan detail pinjamanmu bisa berubah saat kamu ajukan aplikasi resmi, tapi ini cara bagus untuk mempersempit daftar pemberi pinjaman potensial.
Setelah bandingkan pemberi pinjaman dan pilih yang terbaik, ajukan aplikasi resmi. Ini mungkin melibatkan pemeriksaan kredit dan verifikasi tambahan.
Kalau disetujui, kamu akan terima syarat pinjamannya. Tinjau dengan hati-hati sebelum tanda tangan — jangka waktu lebih panjang menurunkan tagihan bulanan tapi menaikkan total biaya bunga.
Ingat, syarat penawaranmu bisa berubah tergantung dokumen yang kamu berikan. Minta pemberi pinjaman jelaskan setiap perubahan pada suku bunga atau jumlah pinjaman setelah aplikasi awalmua.
Kalau aplikasi pinjamanmu disetujui, pemberi pinjaman akan siapkan dokumen pinjaman final. Setelah kamu setuju dan tanda tangan kontrak, banyak pemberi pinjaman akan cairkan dana langsung ke rekening bankmu dalam satu hari kerja. Bisa butuh sampai seminggu untuk terima dana pinjaman kalau kamu pilih cek fisik atau bekerja dengan bank kecil atau credit union.
Pantau kapan pembayaranmu jatuh tempo, dan pertimbangkan atur pembayaran otomatis untuk permudah proses. Beberapa pemberi pinjaman bahkan kasih diskon suku bunga kalau pakai autopay.
Tips Bankrate: Pertimbangkan bayar ekstra ke pokok pinjaman tiap bulan, meski cuma sedikit. Meski pinjaman pribadi sering lebih murah daripada kartu kredit, kamu tetap akan hemat uang dari bunga dengan melunasi pinjaman lebih awal.
Mendapatkan persetujuan untuk pinjaman pribadi bisa jadi proses sederhana. Tingkatkan peluang disetujuimu dengan lakukan beberapa langkah sebelumnya, seperti tahu skor kreditmu dan pahami syarat pemberi pinjaman. Riset sebelum mengajukan bisa bedakan antara disetujui atau penolakan pinjaman. Bandingkan pemberi pinjaman untuk temukan suku bunga dan syarat terbaik untuk situasi keuangan spesifikmu.