Perubahan dari jaminan kesehatan yang stabil ke ketidakpastian finansial sekarang bukan lagi perdebatan teori untuk para analis. Ini adalah kenyataan sehari-hari bagi jutaan warga Amerika yang hidup dalam rumah tangga dimana perhitungan untuk bertahan hidup sedang diubah.
Ketika subsidi tambahan yang mendukung pasar Affordable Care Act (ACA) selama beberapa tahun berakhir, dampaknya pada manusia mulai terlihat secara langsung.
Bagi banyak orang, biaya untuk masuk ke sistem kesehatan menjadi dua kali lipat dalam semalam.
Menurut laporan di MarketWatch, Kate Bivona dan suaminya adalah warga Arizona yang bekerja mandiri dan telah menggunakan pasar ACA selama 10 tahun terakhir untuk membeli asuransi kesehatan. Mereka membayar $118 per bulan untuk premi dengan deductible $1.500. Kemudian, subsidi ACA, yang disebut kredit pajak premi tambahan, dibiarkan berakhir pada akhir tahun lalu oleh DPR yang dikendalikan Partai Republik.
Setelah melihat berapa kenaikan premi mereka tanpa subsidi, mereka menurunkan ke rencana bronze yang harganya sekitar $157 per bulan — tapi dengan deductible $18.000 dan batas out-of-pocket maksimum $20.000.
Situasi mereka adalah contoh kecil dari tren nasional dimana ketakutan akan premi bulanan yang tinggi mendorong orang ke rencana yang hanya menawarkan perlindungan secara nama saja (1).
Pertama kali diperkenalkan pada 2021 dan diperpanjang hingga 2025, kredit pajak premi tambahan sangat menurunkan bagian pendapatan yang harus dibayar rumah tangga dalam rencana ACA untuk asuransi kesehatan, dengan memperluas subsidi premi ke orang yang berpenghasilan lebih dari 400% garis kemiskinan. Premi mereka untuk rencana silver standar dibatasi hingga 8.5% dari pendapatan rumah tangga (2).
Sekarang perhitungannya sudah berubah, banyak keluarga menemukan mereka menerima bantuan jauh lebih sedikit atau kehilangan eligibility untuk kredit sama sekali.
Kenaikan harganya bisa parah. Data dari Kaiser Family Foundation menunjukkan rata-rata pembayaran premi tahunan untuk peserta bersubsidi mungkin naik dari $888 di 2025 menjadi $1,904 di 2026 — kenaikan 114% dari tahun ke tahun (3). Dan ini terjadi saat anggaran keluarga sudah terbebani oleh harga belanja dan utilitas yang terus mahal.
Kenaikan ini, yang mulai setelah subsidi berakhir pada 1 Januari 2026, sudah terlihat dalam tren pendaftaran. Indikator awal menunjukkan penurunan signup dibandingkan tahun-tahun sebelumnya (4).
Baca Selengkapnya: Kekayaan bersih rata-rata orang Amerika mengejutkan, $620,654. Tapi angka itu hampir tidak berarti apa-apa. Ini angka yang sebenarnya penting (dan cara meningkatkannya dengan cepat)
Menghadapi kenaikan biaya ini, banyak konsumen beralih ke underinsurance — membeli asuransi lebih sedikit dari yang seharusnya mereka butuhkan — sebagai cara utama untuk mengatasi.
Keluarga seperti keluarga Bivona mungkin memilih untuk pindah ke rencana bronze atau high-deductible untuk menjaga premi bulanan mereka tetap rendah. Resiko dari cara ini adalah biaya out-of-pocket yang tinggi, yang bisa memaksa mereka untuk berhutang medis jika terjadi krisis. Selain itu, banyak keluarga akan berpikir dua kali sebelum mencari perawatan medis yang diperlukan karena takut biayanya, menyebabkan populasi yang kurang sehat secara keseluruhan, dan kondisi kesehatan yang dibiarkan parah sebelum ditangani.
Pola memilih premi lebih rendah dengan mengorbankan perlindungan nyata ini muncul di berbagai negara bagian dan tingkat pendapatan, menciptakan kerentanan finansial di seluruh negara.
Sebagai tanggapan, beberapa negara bagian biru berusaha mengurangi dampaknya dengan memperkenalkan subsidi yang didanai negara bagian.
Di Connecticut, misalnya, Gubernur Ned Lamont mengumumkan $115 juta untuk bursa asuransi kesehatan negara bagian itu untuk memberikan bantuan kepada penduduk tertentu menyusul menghilangnya subsidi federal (5). California, Colorado, Maryland, Massachusetts dan New Mexico juga mengumumkan upaya yang didukung negara bagian untuk mengatasi hilangnya subsidi federal (6).
Meski program ini memberikan bantuan penting bagi penduduk di negara bagian mereka, program ini tidak dijamin permanen, dan tidak akan membantu penduduk negara bagian seperti Florida dan Texas, yang memiliki jumlah penerima subsidi terbanyak.
Bagi warga Amerika itu, pencarian kemampuan terjangkau mungkin membawa mereka ke rencana privat yang menawarkan cakupan tidak memadai atau jangka pendek. Rencana ini sering memiliki celah cakupan signifikan, pengecualian untuk kondisi yang sudah ada, dan potensi tagihan mendadak.
Walau premi rendahnya menarik, premi itu sering menutupi tingkat paparan finansial yang bisa menyebabkan kebangkrutan jika pemegang polis benar-benar butuh perawatan.
Untuk menghadapi situasi sulit ini, strategi paling efektif mungkin adalah fokus pada menurunkan total resiko finansial, bukan hanya premi bulanan anda.
Karena jumlah subsidi tergantung pada pendapatan rumah tangga, perubahan kecil dalam yang anda laporkan bisa berdampak besar pada bantuan yang anda terima. Langkah pertama yang harus diambil konsumen adalah memastikan proyeksi pendapatan mereka diperbarui dan akurat, terutama jika anda dekat dengan batas eligibility kunci.
Sangat penting juga untuk membandingkan semua bagian rencana: premi, deductible, dan batas out-of-pocket maksimum. Bandingkan bagaimana keadaan anda di setiap rencana jika mengalami kejadian medis katastropik. Terkadang rencana dengan premi sedikit lebih tinggi memberikan perlindungan yang jauh lebih baik.
Bagi mereka yang berusia di bawah 30 tahun, atau yang memenuhi syarat pengecualian kesulitan karena berpenghasilan rendah, rencana katastropik mungkin bisa jadi pilihan terakhir. Rencana ini, yang bagian dari ACA, menawarkan premi lebih rendah dan mencakup manfaat esensial setelah deductible tinggi terpenuhi, berfungsi sebagai pengaman untuk skenario terburuk absolut (7).
Apapun rencananya yang dipilih, konsumen harus memverifikasi bahwa penyedia layanan mereka tetap dalam jaringan dan obat-obatan penting mereka masih dicakup untuk menghindari biaya out-of-pocket tambahan.
Pendekatan yang bijak adalah mencari tingkat perlindungan tertinggi yang masih cocok dengan anggaran bulanan berkelanjutan, memastikan kejadian medis tidak menjadi bencana finansial permanen.
Bergabunglah dengan 200.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredible. Untuk detailnya, lihat etika dan panduan editorial kami.
MarketWatch (1); Center on Budget and Policy Priorities (2); Kaiser Family Foundation (3, 4); Norwich Bulletin (5); CBS News (6); The Washington Post (7)
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apapun.