Untuk tau total biaya pinjaman bisnis, hitung pokok dan bunga pinjaman selama masa cicilan untuk cari tahu bayaran per bulan.
Masa cicilan pendek bisa kurangi bunga, tapi masa cicilan panjang punya bayaran yang lebih terkendali.
Pakai kalkulator untuk bandingkan biaya pinjaman sebelum pilih pinjaman.
Mencari uang untuk biaya operasional bisnis adalah masalah umum bagi pemilik usaha. Menurut Laporan 2025 tentang Perusahaan Pemberi Kerja dari Federal Reserve, 56% perusahaan kesulitan bayar biaya operasional, dan 51% hadapi masalah arus kas tidak stabil di tahun 2024. Untuk atasi tantangan keuangan ini, banyak pemilik usaha ambil pinjaman bisnis. Tapi pinjaman bisnis tidak gratis.
Saat ambil pinjaman bisnis, kamu perlu pertimbangkan total biaya dan biaya per bulan untuk tentukan apakah bisnismu bisa mengelola cicilan. Kamu harus pinjam cukup untuk biaya atau ekspansi bisnis, tapi jangan terlalu banyak, karena kamu akan bayar bunga dari total pinjaman.
Kamu perlu pertimbangkan biaya seperti biaya administrasi, bunga yang bertambah, dan biaya tambahan, yang bisa menambah total biaya pinjaman bisnis. Ketahui faktor yang pengaruhi biaya pinjaman untuk cari pinjaman bisnis terbaik. Pertimbangkan masa pinjaman, suku bunga, dan jenis pinjaman saat hitung biaya potensial pinjaman bisnis.
Biaya pinjaman bisnis beda-beda tergantung suku bunga, masa cicilan, dan biaya tambahan. Hitung bayaran per bulan pakai kalkulator pinjaman bisnis kami untuk lihat apakah kamu bisa bayar cicilan per bulan – sebelum kamu ajukan pinjaman.
Bahkan kenaikan kecil suku bunga atau APR bisa tambah ribuan dolar ke total biaya pinjaman. Memahami jadwal amortisasi pinjaman membantumu bandingkan pilihan pinjaman dan buat rencana keuangan untuk cicilan.
Contohnya, kalau kamu pinjam $150.000 dengan kredit bagus di APR 8% selama lima tahun, bayaran per bulanmu $3.041,46, dengan total bunga $32.487,55. Pinjaman sama dengan kredit jelek bisa punya APR 25%. Di suku bunga ini, kamu akan bayar $4.402,70 per bulan dengan total bunga $114.161,91.
Suku bunga adalah harga yang kamu bayar untuk pinjam uang, biasanya dihitung sebagai persentase dari jumlah yang kamu pinjam. Banyak orang dikasih tau annual percentage rate (APR) saat ajukan pinjaman. APR sudah termasuk biaya lain yang jadi bagian bayaranmu.
Misalnya, kamu mungkin punya suku bunga 5%, tapi APR totalmu bisa 5,25%. Artinya, kamu bayar tambahan seperempat persen untuk biaya.
Suku bunga bisa sangat beda tergantung jenis pinjaman atau tingkat kredit. Ini lihat kisaran suku bunga tipikal untuk pinjaman berbeda:
Suku bunga pastimu tergantung banyak faktor, termasuk jenis pinjaman, jaminan, dan riwayat kredit pribadi serta bisnismu. Juga tergantung suku bunga prime, yaitu suku bunga dasar yang dipakai bank untuk tentukan suku bunga. Pemberi pinjaman tawarkan suku bunga terendah ke peminjam prime dengan kredit dan kondisi keuangan terkuat.
Bankrate insight: Perkiraan suku bunga untuk 2026
Federal Reserve pertahankan federal funds rate di Januari 2026, pertahankan target rate 3,5-3,75%. Bank sentral sudah turunkan suku bunga enam kali sejak September 2024. Ahli perkirakan penurunan suku bunga tambahan di 2026, tapi Ketua Jerome Powell terus ungkapkan kekhawatiran tentang inflasi dan pengangguran yang masih tinggi.
Pinjaman bisnis kecil bisa punya suku bunga tetap atau variabel. Kamu harus baca detail perjanjian pinjaman untuk pahami jenis suku bunga yang ditawarkan.
Suku bunga tetap tidak berubah selama masa pinjaman. Ini bisa bantu bisnis kecil kontrol biaya karena biaya pinjaman konstan selama masa cicilan.
Tapi, beberapa pinjaman punya suku bunga variabel, yang bisa naik selama masa pinjaman. Keuntungan suku bunga variabel adalah mungkin mulai lebih rendah dari pinjaman suku bunga tetap. Tapi kerugiannya, bayaran per bulanmu bisa naik kalau pemberi pinjaman naikkan suku bunga karena kondisi pasar. Kamu mungkin lihat suku bunga variabel di beberapa pinjaman jangka panjang, jalur kredit, dan kartu kredit bisnis.
Karena suku bunga langsung pengaruhi berapa banyak yang kamu bayar untuk pinjaman, kamu harus usahakan dapat suku bunga serendah mungkin. Cara untuk turunkan suku bunga termasuk:
Tingkatkan profil keuanganmu: Pemberi pinjaman tentukan suku bunga berdasarkan kekuatan keuangan bisnismu, lihat sejarah pendapatan dan skor kreditmu. Kalau skor kreditmu jelek, luangkan waktu untuk bangun kredit bisnis agar bisa dapat suku bunga lebih rendah, kalau memungkinkan. Punya pendapatan kuat juga bantu pemberi pinjaman setujui pinjaman dan mungkin bawa ke suku bunga lebih rendah, apalagi kalau jumlah pinjaman cuma persentase kecil dari pendapatanmu.
Tawarkan jaminan: Kebanyakan pemberi pinjaman tawarkan suku bunga lebih rendah untuk pinjaman bisnis dengan jaminan daripada tanpa jaminan. Itu karena jaminan bantu pemberi pinjaman dapat kembali sebagian atau semua biaya kalau kamu gagal bayar. Sebagai balasan atas keamanan ini, pemberi pinjaman kasih kamu suku bunga lebih rendah.
Bandingkan beberapa pemberi pinjaman: Apapun kondisi keuanganmu, kamu bisa pra-kualifikasi dengan beberapa pemberi pinjaman untuk lihat mana yang tawarkan suku bunga terendah.
Beberapa pinjaman mungkin kenakan bunga sebagai factor rate. Daripada pakai persentase, factor rate pakai desimal seperti 1,10 atau 1,40 yang dikalikan dengan total jumlah pinjaman. Kamu mungkin lihat factor rate dipakai untuk pinjaman bisnis yang bisa diakses peminjam dengan kredit jelek, seperti jalur kredit dan merchant cash advance.
Kamu biasanya bayar total pinjaman plus factor rate, baik kamu lunasi pinjaman lebih awal atau tidak. Factor rate dikenal bisa konversi ke suku bunga tinggi, jadi bandingkan total biaya pinjaman dengan hati-hati dengan pinjaman lain untuk pastikan kamu dapat kesepakatan terbaik.
Haruskah kamu hindari pinjaman dengan factor rate?
Singkatnya, hindari pinjaman dengan factor rate kalau bisa, tapi kamu mungkin pakai kalau kamu peminjam kredit jelek dengan pilihan terbatas. Pinjaman dengan factor rate biasanya punya biaya lebih tinggi daripada pinjaman bisnis tradisional, tapi lebih mudah diakses peminjam kredit jelek. Konversi factor rate ke suku bunga tahunan untuk tentukan berapa biaya pinjaman. Biaya ini belum termasuk biaya tambahan, jadi pertimbangkan juga ini dalam hitunganmu. Biayanya bisa tinggi, jadi pertimbangkan pilihan lain untuk pinjaman bisnis kredit jelek sebelum pilih pinjaman dengan factor rate.
Berapa banyak kamu pinjam pengaruhi total biaya pinjaman karena suku bunga dihitung dari jumlah pokok pinjaman. Jumlah pasti yang kamu dapat tergantung keuangan bisnismu, riwayat kredit, dan jenis pinjaman yang kamu ajukan.
Lihat jumlah pinjaman minimum dan maksimum tipikal yang bisa kamu dapat dengan pinjaman berbeda.
Pinjaman Bisnis
Jumlah Pinjaman Tipikal
Pinjaman Jangka Panjang (Term Loan)
$5.000 sampai $5 juta
Jalur Kredit Bisnis
$1.000 sampai $250.000
Pinjaman Peralatan
$10.000 sampai $500.000
Pinjaman Mikro
Sampai $50.000
Merchant Cash Advance
$1.000 sampai $2 juta
Pinjaman SBA
Sampai $5,5 juta
Saat bandingkan pinjaman bisnis, pertimbangkan jenis mana yang bisa kamu dapatkan yang tawarkan biaya terendah. Jenis pinjaman bisnis termasuk:
Pinjaman Jangka Panjang (Term Loan): Pinjaman ini kasih jumlah pinjaman yang kamu cicil selama waktu tertentu, misalnya satu sampai 10 tahun.
Jalur Kredit Bisnis: Mirip kartu kredit bisnis, pinjaman ini kasih jumlah yang sudah ditetapkan yang bisa kamu pinjam kapan saja selama periode penarikan. Kamu tidak harus pinjam full jumlahnya, dan kamu cuma bayar bunga untuk jumlah yang kamu pinjam. Kebanyakan jalur kredit bersifat revolving, jadi limit kredit terisi kembali saat kamu bayar pinjaman. Artinya, kamu bisa pinjam lagi dari jalur kredit itu kalau butuh di masa depan.
Pinjaman Peralatan: Pinjaman ini adalah term loan yang dirancang untuk bisnis beli peralatan. Pinjaman dijamin oleh peralatan sebagai jaminan. Pemberi pinjaman sering tawarkan persyaratan kelayakan yang mudah dan suku