Ketika Susan, seorang berusia 57 tahun yang tinggal di Florida, menelepon ke acara The Ramsey Show, dia mengakui sesuatu yang dirasakan diam-diam oleh jutaan orang Amerika tapi jarang diucapkan.
“Saya tidak pernah memikirkan pensiun,” katanya kepada pembawa acara Dave Ramsey dan John Delony. “Itu hal yang tidak ada dalam kosakata saya.”
Setelah menghabiskan usia 20-an dan 30-an nya menikmati hidup tanpa banyak memikirkan masa depan, dia sekarang sadar tabungannya sedikit, punya IRA kecil dan perasaan cemas bahwa waktunya hampir habis.
“Apakah sudah terlambat untuk saya memikirkan pensiun?” tanyanya (1).
Ramsey tertawa dan meyakinkannya dengan jelas, “Tentu saja tidak!” Tapi dia harus segera sibuk.
Susan menjelaskan dia tertinggal ketika bisnis kateringnya jatuh saat pandemi, menyebabkan kehilangan pendapatan $4.000 per bulan dan memaksanya menjual rumah. Lima tahun kemudian, dia masih berjuang untuk pulih.
“Saya rasa saya membuat beberapa keputusan yang buruk,” akuinya.
Meski Ramsey mengakui dia “masih hidup dalam trauma dan rasa sakit” masa pandemi, dia bilang tenggelam dalam kesalahan masa lalu tidak akan mengubah masa depanya. Pertanyaannya bukan apakah dia harus mulai lebih awal, tapi apa yang bisa dia lakukan sekarang.
Susan punya $57.000 di IRA nya dan menghasilkan $50.000 setahun. Ramsey menyarankan dia menabung 15% dari pendapatannya — $7.500 per tahun — di Roth IRA yang diinvestasikan di reksa dana saham pertumbuhan.
Delony bilang jika dia menyetor $7.500 setahun ke Roth IRA untuk 20 tahun ke depan, dia akan punya lebih dari $1 juta saat usianya 77, asumsi return pasar rata-rata.
Ramsey menambahkan, pendapatannya akan lebih banyak setelah bisnis kateringnya jalan lagi dan jika dia menyisihkan uang ekstra untuk tabungan pensiun, dia mungkin capai satu juta di usia 67.
Perlu dicatat bahwa proyeksi Ramsey dan Delony mengasumsikan setoran konsisten dan return pasar rata-rata.
S&P 500 memberikan return tahunan rata-rata di atas 10% dalam jangka panjang dengan dividen diinvestasikan kembali (2), tapi penting diingat bahwa kinerja masa lalu tidak jamin hasil masa depan.
Jadi mulai terlambat tidak berarti mulai dari nol. Bahkan tabungan kecil tapi konsisten bisa tumbuh signifikan dalam 10–20 tahun.
Cerita Berlanjut
Bagaimana kondisi orang Amerika soal itu?
Baca Lagi: Kekayaan bersih rata-rata orang Amerika mengejutkan, $620.654. Tapi itu hampir tidak berarti apa-apa. Ini angka yang sebenarnya penting (dan cara meningkatkannya cepat)
Analisis Kiplinger terhadap data Federal Reserve mencatat tabungan pensiun median untuk orang Amerika usia 55–64 adalah $185.000 (3) — jauh di bawah yang banyak direkomendasikan penasihat keuangan untuk pensiun nyaman.
Susan belum menabung sebanyak itu, tapi sebenarnya, dengan $57.000 yang disisihkan untuk pensiun, dia lebih baik dari banyak orang Amerika.
Sekitar 28% dewasa yang belum pensiun tidak punya tabungan pensiun sama sekali, menurut Federal Reserve (4).
Alasan orang tertinggal dalam tabungan pensiun bermacam-macam dan sering tak terhindarkan: kehilangan pekerjaan, hutang medis, perceraian, tanggung jawab merawat keluarga atau sekadar tidak pernah penghasilan cukup untuk menabung agresif.
Yang penting disadari adalah pensiun bagi yang mulai terlambat tidak akan seperti versi majalah yang mengilap.
Menurut Administrasi Jaminan Sosial, tunjangan Jaminan Sosial rata-rata per bulan hingga Desember 2024 adalah $1.975 (5).
Untuk seseorang seperti Susan, yang mungkin tidak punya dekade penghasilan tinggi untuk memaksimalkan tunjangannya, angka itu bisa lebih rendah.
Ditambah dengan tabungan yang diproyeksikan, dia berpotensi punya pendapatan pensiun sederhana tapi cukup untuk hidup jika dia ambil langkah tepat sekarang.
Resep Ramsey untuk Susan termasuk beberapa hal yang tidak bisa ditawar:
Lunasi semua hutang
Serius membangun kembali pendapatan bisnisnya
Pertimbangkan punya rumah lagi ketika kondisi keuangan stabil
Otomatiskan tabungan agar terjadi tanpa perlu kemauan keras
Tingkatkan setoran jika pendapatan naik
“Jika kamu mencapai usia 70 tahun dengan setumpuk uang di Roth IRA dan rumah yang sudah lunas, kondisimu akan sangat baik,” kata Ramsey padanya (6).
Perhatikan apa yang tidak ada dalam gambaran itu: pensiun di usia 62, jalan-jalan keliling dunia atau hidup bersantai.
Untuk Susan, pensiun mungkin berarti kerja paruh waktu sampai 70, hidup sederhana dan sangat bergantung pada Jaminan Sosial.
Jebakan paling berbahaya bagi yang mulai terlambat bukan kurang uang. Tapi menyerah sepenuhnya.
Menurut analisis keamanan pensiun 2019 dari Employee Benefit Research Institute, punya akses ke pensiun tempat kerja (rencana pensiun kontribusi pasti seperti 401k) membuat perbedaan besar, bahkan untuk yang mulai terlambat.
Penelitian menemukan bahwa individu usia 35-39 tanpa tahun ke depan yang memenuhi syarat dalam rencana kontribusi pasti menghadapi defisit pensiun rata-rata $78.046 per orang (4).
Sebaliknya, mereka dengan setidaknya 20 tahun ke depan memenuhi syarat dalam rencana kontribusi pasti punya defisit rata-rata hanya $14.638 — menunjukkan bahwa menabung konsisten selama dua dekade, bahkan mulai di akhir 30-an atau awal 40-an, bisa sangat perbaiki hasil pensiun.
Hitungannya mungkin tidak sempurna, tapi jauh lebih baik daripada nol.
Untuk siapapun yang merasa seperti Susan — bahwa pensiun adalah kemewahan bagi mereka yang “melakukannya dengan benar” — pesannya jelas: jarang terlalu terlambat untuk mulai menabung pensiun.
Tapi sudah terlalu terlambat untuk mengandalkan angan-angan. Jangan fokus pada apakah kamu harus mulai lebih awal, tapi pada apa yang akan kamu lakukan hari ini.
Bergabunglah dengan 200.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise & wawancara eksklusif pertama — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga terpercaya. Untuk detail, lihat etika dan pedoman editorial kami.
The Ramsey Show (1); Stern School of Business, New York University (2); Kiplinger (3); Federal Reserve (4); Social Security Administration (5); Employee Benefit Research Institute (6)
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.