Memakai pinjaman pribadi untuk melunasi utang kartu kredit bisa jadi langkah yang pintar jika kamu dapat suku bunga yang lebih rendah atau sedang mengelola banyak pembayaran kartu kredit.
Melunasi utang kartu kredit dengan pinjaman pribadi mungkin tidak cocok untukmu jika kamu sangat terbebani oleh utang.
Sebelum pakai pinjaman pribadi untuk bayar utang, tinjau lagi kebiasaan belanjamu.
Di dunia yang sempurna, tidak ada yang perlu mengambil pinjaman untuk konsolidasi dan melunasi utang. Tetapi di dunia nyata, kadang meminjam uang adalah satu-satunya cara untuk keluar dari masalah.
Ini kebanyakan karena suku bunga kartu kredit yang tinggi. Dengan rata-rata APR kartu kredit (tingkat persentase tahunan) di 19.62% per Januari 2026, konsumen terjebak bayar bunga yang sangat besar. Karena ini, hanya sebagian kecil dari pembayaran minimum yang benar-benar untuk mengurangi saldo kartu kredit.
Tantangan inilah yang membuat banyak orang pertimbangkan untuk menggabungkan utang kartu kredit mereka dengan pinjaman pribadi.
Konsolidasi utang bekerja dengan mengambil satu pinjaman untuk melunasi banyak utang lain. Memang, konsolidasi utang dengan pinjaman pribadi artinya menukar satu jenis utang dengan yang lain. Namun, strategi ini punya keuntungan — jika kamu bisa dapat pinjaman pribadi dengan suku bunga yang terjangkau dan syat yang adil.
Untuk dapat suku bunga pinjaman pribadi terbaik dan syaratnya biasanya butuh skor FICO 800 atau lebih. Tapi kamu mungkin bisa dapat suku bunga yang kompetitif (mendekati rata-rata) dengan skor 670 atau lebih.
Bagaimanapun, pinjaman pribadi punya rata-rata APR 12.26% per Januari 2026. Itu jauh lebih rendah dari rata-rata APR kartu kredit saat ini yaitu 19.62%, artinya penghematan bungamu bisa sangat besar.
Jika kamu mengelola beberapa kartu kredit dengan pembayaran dan APR masing-masing, bisa sulit untuk merencanakan pelunasan utang. Kamu harus pastikan membayar dan memaksimalkan pembayaranmu tiap bulan. Menggunakan pinjaman pribadi untuk melunasi utang membantumu menghilangkan banyak pembayaran jadi satu bayaran per bulan — dan mudah-mudahan dengan APR yang jauh lebih rendah.
Pertimbangkan untuk pakai kalkulator pelunasan utang untuk tahu berapa cepat kamu bisa lunasi utangmu dengan suku bunga lebih rendah.
Pikirkan contoh sederhana ini. Bayangkan kamu punya utang $5.000 di kartu kredit dengan APR 17% dan utang $7.000 di kartu kredit kedua dengan APR 21%. Kamu hanya mampu bayar $100 untuk tiap kartu kredit per bulan, total $200 per bulan.
Dengan cara itu, kamu bahkan tidak membayar semua bunganya, jadi kamu tidak akan pernah lunasi utangnya. Jika kamu bisa dapat pinjaman pribadi untuk total $12.000 utang kartu kreditmu dengan APR 10%, kamu akan bisa bayar $200 tiap bulan dan mulai melunasi lebih dari bunganya setiap bulan.
Cerita Berlanjut
Jika kamu kesulitan menanggung beban utang kartu kredit dan masih menghabiskan lebih banyak untuk pembayaran tiap bulan daripada penghasilanmu, pinjaman pribadi dengan APR lebih rendah dan jadwal bayar tetap mungkin yang kamu butuhkan.
Mungkin kamu bisa dapat pembayaran bulanan yang lebih rendah untuk utang yang digabungkan, dengan APR lebih rendah dan jangka waktu bayar yang cukup panjang. Kamu perlu coba-coba dengan kalkulator konsolidasi utang untuk tahu pasti.
Satu masalah besar dengan kartu kredit adalah jika kamu terus pakai untuk belanja, kamu mungkin tidak akan pernah lunasi utangmu. Pinjaman pribadi, di sisi lain, punya suku bunga tetap, bayaran bulanan tetap, dan jadwal bayar tetap yang menentukan tanggal pasti kamu akan lunasi utang untuk selamanya.
Jika kamu lelah bayar kartu kredit tapi tidak ada kemajuan, mungkin lebih baik gabungkan utang dengan pinjaman pribadi, lalu beralih ke uang tunai atau kartu debit.
Mendaftar pinjaman pribadi untuk lunasi kartu kredit bisa menghemat uang, tapi tidak selalu. Tanda-tanda kamu mungkin harus coba metode konsolidasi utang yang berbeda bisa beragam, tapi mungkin termasuk berikut ini.
Jika kamu punya utang yang cukup terkendali dan bisa kamu lunasi dengan nyaman dalam 12 sampai 21 bulan, kamu mungkin ingin pertimbangkan mendaftar kartu kredit balance-transfer daripada pinjaman pribadi. Dengan kartu kredit 0% APR, kamu sering bisa dapat bunga nol untuk transfer saldo sampai 21 bulan, meski biasanya ada biaya transfer.
Walaupun biaya transfer saldo bisa sampai 3% sampai 5% dari saldo yang ditransfer di awal, kamu bisa mudah hemat ratusan dolar atau lebih untuk bunga jika kamu melunasi utang selama penawaran perkenalan. Beberapa kartu kredit balance-transfer juga tawarkan hadiah dan manfaat, jadi pastikan bandingkan penawaran.
Jika sebagian besar utang kartu kreditmu karena kebiasaan belanja buruk, menggabungkan utang tidak akan hentikan kamu dari berutang lagi jika kamu terus lakukan kebiasaan buruk itu.
Kamu mungkin perlu pikir ulang strategi keuanganmu sebelum coba konsolidasi utang supaya kamu bisa kendalikan pengeluaranmu. Pertimbangkan untuk konsultasi dengan pelatih keuangan pribadi atau belajar tentang metode bujet berbeda. Cari yang cocok untukmu dan buat kebiasaan yang jaga kamu dari utang dalam jangka panjang, sebelum kamu coba atasi gejala dari masalah belanjamu yang lebih besar.
Terakhir, ada saatnya kamu punya utang sangat banyak sampai kamu merasa tidak bisa lunasi tanpa bantuan. Dalam keadaan ini, mungkin bekerja dengan perusahaan penghapusan utang atau Layanan Konseling Kredit Konsumen nirlaba adalah pilihan terbaik. Kamu juga bisa cek rencana manajemen utang atau penyelesaian utang, meski Federal Trade Commission (FTC) ingatkan bahwa tidak semua perusahaan pihak ketiga yang tawarkan bantuan penghapusan utang terpercaya.
Jika utangmu sangat banyak sampai secara matematika mustahil untuk dilunasi dalam hidupmu, kamu mungkin juga kandidat untuk bangkrut. Bisa membantu untuk bertemu dengan konselor CCCS sebelum putuskan. Untuk hindari pihak yang buruk, FTC bilang kamu harus periksa agensi yang kamu pertimbangkan dengan Jaksa Agung negara bagian dan agensi perlindungan konsumen lokalmu.
Walaupun menggunakan pinjaman pribadi untuk bayar utang kartu kredit bisa membantu, itu bukan pilihan terbaik untuk semua orang. Beberapa alternatif termasuk:
Bayangkan tidak perlu bayar tagihan kartu kredit lagi, atau benar-benar punya uang untuk liburan atau melakukan hal menyenangkan. Dengan fokus pada pelunasan utang, kamu bisa bebaskan uang tiap bulan — bahkan jika tujuan utamamu cuma punya uang ekstra untuk ditabung.
Pinjaman pribadi bisa sangat masuk akal untuk konsolidasi utang, tapi pastikan pertimbangkan semua opsi dan alat yang tersedia untukmu.
Keluar dari utang mengharuskan kamu berhenti menambah tagihan yang tidak bisa kamu bayar. Apapun opsi pengurangan utang yang kamu pilih, berhenti pakai kartu kredit dan beralih ke uang tunai atau kartu debit selagi kamu dalam mode pelunasan utang.