Jumlah hutang perorangan di AS terus naik. Hampir setengah (46%) penduduk punya hutang kartu kredit, 42.7 juta orang punya pinjaman kuliah, dan 61.2% warga Amerika punya hipotek. Rata-rata total hutang dari ketiga jenis ini sekitar $300,000. (1)
Dengan banyaknya hutang, terasa mustahil untuk melunasi semua dan menabung untuk masa pensiun. Ini masalah yang dihadapi Jerome dan Alex.
Mereka masih hutang $250,000 dari rumah senilai $400,000, jadi bayar cicilan $2,000 per bulan. Mereka juga punya hutang lain lebih dari $100,000, gabungan dari pinjaman kuliah, kartu kredit, kredit mobil, dan biaya rumah sakit waktu anaknya lahir.
Pendapatan bersih mereka $70,000 per tahun, tapi susah memenuhi kebutuhan karena cicilan hutang dan biaya mengurus anak kecil. Mereka merasa tertinggal untuk nabung masa depan dan khawatir tidak bisa menghadapi keadaan darurat keuangan.
Dalam keadaan stres ini, Jerome berpikir untuk jual rumah. Alasannya, mereka bisa cari apartemen lebih murah dan uang lebihnya untuk bayar hutang, nabung pensiun, dan biaya kuliah anaknya nanti.
Jerome dan Alex tinggal di Indiana, di mana biaya hidup lebih rendah dari rata-rata nasional. Jerome kerja tetap di industri farmasi, sementara Alex terapis pijat yang kerja paruh waktu agar bisa urus anak dan rumah.
Hutang kartu kredit mereka $20,000, pinjaman kuliah total $40,000. Mereka juga hutang $50,000 untuk dua mobilnya, dan sedang bayar $25,000 untuk hutang medis dari persalinan Alex.
Bunga kartu kredit mereka 28%, lebih tinggi dari rata-rata nasional 25% (2). Mereka pakai uang lebih di akhir bulan untuk bayar hutang ini dulu.
Tapi, Jerome merasa kalau mereka jual rumah dan pindah ke apartemen sewa $1,500 per bulan, mereka mungkin bisa lebih baik keuangannya.
Cerita Berlanjut
Melepas aset utama adalah langkah besar untuk Jerome dan Alex, tapi apa ini masuk akal secara keuangan?
Di Indiana, biaya jual rumah rendah, rata-rata cuma 0.9% dari harga jual. Tapi, itu belum termasuk komisi agen properti, yang bisa antara 2.5% sampai 3%. (3)
Artinya, kalau rumah mereka laku $400,000, setelah bayar sisa hipotek, mereka terima $146,400. Atau sekitar $135,400 kalau pakai agen. Karena total hutang mereka $135,000, berarti uang yang tersisa cuma $11,400 atau mungkin habis sama sekali untuk memulai tabungan dan kebutuhan lain.
Kalau mereka dapat $11,400 dan investasikan, ditambah tabungan $500 per bulan dari pindah ke apartemen lebih murah, mereka butuh hampir 20 tahun untuk kumpulkan $400,000 — itu pun dengan asumsi return rata-rata 10% per tahun.
Dalam waktu yang sama, nilai rumah mereka mungkin naik, sudah tidak ada hipoteknya, dan bisa memberi return investasi yang lebih baik.
Baca Juga: Ini pergeseran portofolio diam-diam yang banyak dilakukan investor kaya di 2026. Apa kamu harus pertimbangkan juga?
Walaupun menjual rumah mungkin bukan pilihan terbaik, mereka harus punya rencana serius untuk lunasi hutang dan kurangi ketergantungan pada kartu kredit.
Beberapa hal yang bisa mereka pertimbangkan untuk kurangi pengeluaran:
Menggabungkan pinjaman kuliah untuk turunkan bunga dan lunasi lebih cepat.
Memindahkan saldo kartu kredit ke kartu dengan bunga 0% di awal (kalau bisa lunasi tepat waktu).
Bicara dengan perusahaan kartu kredit untuk buat rencana cicilan yang lebih mudah.
Jual satu mobil mereka untuk kurangi hutang besar ini, atau jual kedua mobil dan beli model yang lebih murah.
Jerome bisa pertimbangkan kerja paruh waktu atau cari penghasilan tambahan lain.
Mengurangi pengeluaran sebisa mungkin: cari barang bayi bekas online atau di pasar, berhenti langganan layanan streaming, kurangi anggaran hiburan dan makan dengan masak di rumah.
Jerome dan Alex bisa pertimbangkan rencana seperti 7 Langkah Bayi Dave Ramsey (4) untuk lunasi hutang dan mulai nabung sungguhan.
Langkah pertama adalah buat dana darurat $1,000 agar tidak tambah hutang.
Lalu, lunasi hutang, bisa mulai dari yang bunganya tertinggi, kemudian tingkatkan dana darurat jadi 3-6 bulan pengeluaran.
Setelah itu, mereka bisa bayar ekstra untuk hipotek dan alihkan dana yang tadinya untuk hutang untuk bangun masa depan cerah, termasuk nabung untuk pensiun dan pendidikan anak.
Tentu, mencapai ini butuh disiplin tinggi. Jerome dan Alex harus mau berkorban.
Kami hanya menggunakan sumber terpercaya. Untuk detail, lihat etika dan pedoman editorial kami.
Publikasi Federal Reserve Board (1); Investopedia (2); Bankrate (3); Ramsey Solutions (4).
Artikel ini hanya untuk informasi dan bukan nasihat keuangan. Tidak ada jaminan apapun.