Dewan Nasional Penuaan (NCOA) perkirakan sekitar 45% lansia tidak punya penghasilan cukup untuk kebutuhan mereka. (1) Dengan biaya rata-rata tempat tinggal berbantuan sekitar $5,190 per bulan, (2) banyak lansia dalam kesulitan — dan tergantung pada keluarga untuk bantuan.
Bayangkan David, 55 tahun, berusaha mencari perawatan untuk ayahnya, Frank, 83 tahun. Meskipun Frank hidup mandiri sampai sekarang, kesehatannya menurun dalam beberapa bulan terakhir dan dokternya mengatakan dia mungkin butuh perawatan khusus — yang harganya kira-kira $7,500 sebulan.
Di atas kertas, kondisi keuangan Frank cukup kuat untuk menghadapi masalah hidup. Dia dapat $4,000 per bulan dari Jaminan Sosial dan pensiun, dan dia punya rumah kecil senilai $300,000 tanpa utang. Tapi bahkan dalam posisi “baik” ini, ada kekurangan $3,500 yang bisa cepat membesar.
David sayang ayahnya dan ingin dia dapat perawatan terbaik, tapi dia tidak tahu bagaimana caranya. Ini nasihat kami untuk mengatur biaya perawatan lansia.
Setelah hitung-hitungan, strategi paling jelas adalah jual rumah Frank. Uang dari penjualan rumah adalah cara paling realistis untuk menutupi kekurangan bulanan untuk tahun-tahun mendatang.
Tapi, itu bukan berarti menaruh $300,000 ke rekening bank adalah akhir cerita.
Untuk keamanan lebih, David bisa pertimbangkan investasi $300,000 itu di anuitas sekaligus yang langsung bayar penghasilan bulanan. Rencana seperti single premium immediate annuity (SPIA) bisa berikan arus kas lebih konsisten untuk sisa hidup Frank.
Jika Frank punya akun pensiun lain (contohnya, IRA), mungkin juga untuk ubah sebagian atau semua dana ini menjadi anuitas langsung.
Tapi katakanlah Frank belum siap jual rumah sekarang. Ada cara lain untuk dapatkan nilai rumah itu sambil tetap tinggal di rumah melalui pinjaman hipotek terbalik. Meski tidak untuk semua orang, hipotek terbalik bisa beli waktu sebelum pindah permanen.
Baca Lagi: Vanguard ungkapkan apa yang mungkin terjadi untuk saham AS, dan ini menimbulkan alarm untuk pensiunan. Ini alasannya dan cara lindungi diri sendiri
Lalu ada Medicaid, yang mungkin tidak terlalu sulit didapat seperti yang David pikir.
Cerita Berlanjut
Aturan Medicaid beda-beda tiap negara bagian, tapi beberapa aset seperti properti tidak dihitung untuk kelayakan. Triknya adalah mengerti cara “menghabiskan” aset secara legal, menggunakan dana untuk bayar biaya perawatan yang sah sampai memenuhi syarat untuk pertanggungan.
Pengacara hukum lansia mungkin bisa bantu dalam kasus ini untuk lindungi aset Frank sambil tetap patuh aturan.
Setelah lihat semua pilihan ini, katakanlah David masih merasa wajib secara emosional untuk pakai tabungannya sendiri. Apakah itu salah?
Meski itu bisa dimengerti dari sisi emosi, itu sering bukan keputusan finansial yang bijak.
Membantu orang tua tidak selalu berarti bayar tagihan mereka, apalagi jika itu buat kamu berutang. Sebaliknya, David harus fokus pada pilihan lain, serta mengatur logistik, bantu dengan dokumen, dan pastikan kualitas perawatan tetap tinggi.
Situasi hipotesis ini soroti pengalaman yang keras tapi umum untuk keluarga Amerika modern: Bahkan ketika kamu sudah lakukan semua dengan benar secara finansial, penuaan bisa lebih mahal dari yang diperkirakan.
Selain itu, perawatan jangka panjang tidak bisa dipikirkan belakangan karena umur panjang menjadi biasa. Rata-rata harapan hidup di AS sekarang 78.4 tahun, (3) dan banyak lansia rencanakan 30 tahun hidup pensiun.
Membuat akun tabungan kesehatan (HSA) atau beli asuransi perawatan jangka panjang di usia 50-an atau awal 60-an bisa berikan likuiditas yang sangat dibutuhkan selama peristiwa hidup penting. Paling tidak, menghitung angka sejak dini bisa berikan kejelasan tentang pilihan yang ada jika terjadi transisi besar terkait kesehatan.
Percakapan tentang penuaan dan keuangan bisa sensitif, tapi lebih baik dibicarakan saat sehat daripada menunggu krisis penuh.
Untuk anak dewasa, tetapkan batas finansial yang realistis dan tegas sebelum berkontribusi untuk perawatan orang tua. Itu mungkin terdengar dingin, tapi membantu orang tua tidak berarti korbankan keamanan finansialmu sendiri — dan tabungan pensiunmu sendiri.
Dan jika mengatur keuangan terasa terlalu berat, mungkin waktunya untuk konsultasi dengan penasihat keuangan untuk perspektif yang jernih.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredible. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
National Council on Aging (NCOA) (1); A Place for Mom (2); Peterson-KFF (3).
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.