Harga rumah yang naik dan pembayaran bulanan yang tinggi membuat banyak pembeli muda mempertimbangkan alternatif selain kepemilikan rumah sendiri yang tradisional. Dulu, membeli rumah sendirian atau dengan pasangan dianggap sebagai dua pilihan “normal”. Tapi sekarang, bagi sebagian orang, bekerja sama dengan teman dekat, saudara, atau pasangan telah menjadi cara yang realistis untuk membeli rumah lebih cepat dan membagi biaya. Rumah dengan kepemilikan bersama mengubah proses beli rumah menjadi usaha bersama — dan minat terhadap jenis kepemilikan ini tumbuh dengan cepat.
Rumah kepemilikan bersama adalah properti yang dibeli dan dimiliki oleh dua orang atau lebih, biasanya dengan pinjaman hipotek bersama. Para pembeli bersama ini bisa teman, saudara, rekan kerja, pasangan yang belum menikah, atau anggota keluarga besar. Alih-alih satu orang menanggung seluruh uang muka, cicilan, dan perawatan, para pemilik bersama menggabungkan sumber daya dan membagi tanggung jawab.
Kebanyakan pembeli bersama memilih antara *joint tenancy*, yang melibatkan kepemilikan saham yang sama dengan hak waris, atau *tenants in common*, di mana persentase kepemilikan bisa berbeda dan setiap pemilik bisa mengalihkan bagian mereka secara independen.
Agen properti atau pemberi pinjaman hipotek dapat membantu Anda memahami struktur kepemilikan terbaik berdasarkan apa yang Anda dan rekan pembeli inginkan. Dan jika ini terdengar rumit, jangan khawatir. Percakapan singkat dengan ahli sekarang dapat menyamakan persepsi semua pembeli dan membantu menjaga pengaturan pembelian tetap terstruktur dan adil.
Tantangan keterjangkauan terus mengubah cara calon pemilik rumah memasuki pasar. Pembeli rumah tipikal sekarang berusia 41 tahun, menurut studi HomeAbroad, meningkat dari 29 tahun pada 1981. Hanya sekitar 5% pembeli yang berusia di bawah 25 tahun. Banyak orang dewasa muda menunda pencapaian hidup besar karena harga rumah tinggi, persediaan terbatas, pinjaman pelajar, dan biaya pinjaman yang lebih tinggi.
Ada juga pergeseran budaya menuju pengaturan pembelian yang tidak tradisional. Laporan Coldwell Banker American Dream 2025 menemukan bahwa 36% calon pembeli pernah mempertimbangkan untuk membeli dengan anggota keluarga, sementara 33% mempertimbangkan membeli dengan teman atau rekan kerja. Pembelian bersama memungkinkan individu memasuki pasar lebih cepat, membangun ekuitas rumah lebih awal, dan mengakses lingkungan atau properti yang mungkin tidak terjangkau.
Membeli dengan orang lain dapat memperkuat aplikasi hipotek dan meningkatkan daya beli.
“Dengan lebih dari dua dari lima orang Amerika kesulitan memenuhi pembayaran perumahan bulanan mereka, banyak pembeli menjadi kreatif dan bekerja sama dengan teman atau keluarga untuk pinjaman hipotek bersama,” kata Bill Banfield, pejabat bisnis utama di Rocket Mortgage, melalui email. “Data terbaru Rocket Mortgage kami menunjukkan bahwa 11% pembeli rumah berencana membeli dengan teman pada 2026, dan sedikit lebih dari satu dari 30 pembeli berharap membeli dengan saudara kandung.”
Banfield mengatakan bahwa menggabungkan dua atau lebih penghasilan dapat membantu pembeli bersama memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih kompetitif atau membeli berbagai jenis rumah, terutama di pasar perumahan nasional di mana harga rumah median jauh di atas $400.000.
Dia menambahkan bahwa menggabungkan penghasilan dapat memperkuat aplikasi hipotek, tetapi utang setiap orang diperhitungkan terhadap total rasio utang-penghasilan (DTI) kelompok, yang dihitung dengan membagi total pembayaran utang bulanan Anda dengan penghasilan kotor (sebelum pajak) bulanan.
Setelah hari penutupan, pemilik bersama juga berbagi pembayaran hipotek bulanan, utilitas, asuransi, dan perawatan rutin. “Alih-alih satu orang menanggung semua biaya, pembeli bersama dapat membaginya, membuat kepemilikan rumah lebih mudah dikelola dan dicapai dalam lingkungan berbiaya tinggi saat ini,” kata Banfield.
Pembelian bersama bisa menjadi cara pintar untuk mewujudkan kepemilikan rumah lebih cepat, tetapi juga datang dengan tanggung jawab bersama. Memahami risiko ini sebelumnya membantu pembeli menghindari stres dan merencanakan pengalaman jangka panjang yang lebih lancar.
Membeli dengan orang lain berarti setiap peminjam bersama bertanggung jawab secara hukum atas pembayaran hipotek penuh, bukan hanya bagian mereka. Jika satu orang melewatkan pembayaran, itu memengaruhi kredit setiap peminjam. Pemberi pinjaman juga dapat menuntut pembayaran kembali dari peminjam mana pun yang namanya terdaftar di pinjaman.
Untuk alasan ini, pembeli bersama harus mendiskusikan penghasilan, utang, tabungan darurat, dan rencana cadangan sejak dini untuk memastikan stabilitas.
Masalah Gaya Hidup dan Kesesuaian Jangka Panjang
Berbagi rumah membutuhkan keselarasan ekspektasi mengenai tamu, kebersihan, hewan peliharaan, penggunaan ruang bersama, dan renovasi. Tujuan jangka panjang juga penting. Perubahan pekerjaan, hubungan baru, atau keinginan untuk pindah dapat dengan cepat mengubah dinamika. Percakapan jujur di awal membantu mencegah kesalahpahaman di kemudian hari.
Perubahan hidup, kan? Itu bisa berarti satu pemilik rumah perlu pindah. Jika Anda membeli bersama anggota keluarga yang lebih tua, pemilik bersama rumah Anda bisa meninggal dunia. Tanpa rencana keluar, menghapus pembeli dari hipotek dapat menyebabkan stres — terutama jika keuangan atau jadwalnya berbeda.
Semua pemilik harus menyetujui cara menilai rumah ketika pembeli ingin keluar, bagaimana pembelian saham akan bekerja, dan apa yang terjadi jika pembiayaan kembali tidak terjangkau. Perjanjian tertulis menetapkan harapan yang jelas sebelum emosi atau tekanan meningkat.
Ketika satu pemilik memutuskan untuk pindah, pemilik yang tersisa perlu menentukan bagaimana kepemilikan akan dialihkan. Pilihan terbaik tergantung pada ekuitas rumah, syarat hipotek, dan struktur kepemilikan asli.
“Satu pilihan umum ketika pembeli bersama ingin menjual bagian mereka dari rumah adalah pembelian saham,” kata Banfield. Ini sering melibatkan pembiayaan kembali *cash-out* di mana pemilik yang tersisa mengambil hipotek baru dan menggunakan sebagian dana untuk membayar bagian pemilik yang keluar.
Penilaian rumah biasanya diperlukan untuk menentukan nilai pasar dan memastikan pembagian ekuitas yang adil.
Pembiayaan kembali mungkin bukan pilihan baik jika suku bunga telah naik sejak Anda pertama kali membeli rumah. Dalam beberapa kasus, mungkin untuk mengambil alih hipotek dari pemberi pinjaman — yaitu, mengambil tanggung jawab penuh atas hipotek sambil menghapus pemilik lama dari tanggung jawab keuangan. Beberapa jenis pinjaman populer yang dapat diambil alih termasuk pinjaman VA, pinjaman FHA, dan pinjaman USDA.
Ingatlah bahwa orang yang mengambil alih pinjaman masih harus memenuhi syarat berdasarkan persyaratan kredit dan penghasilan pemberi pinjaman.
Jika mengambil alih pinjaman tidak mungkin, pembeli bersama mungkin memilih untuk menjual rumah dan membagi hasilnya. Penjualan memberikan pemutusan keuangan yang bersih dan melewatkan kebutuhan untuk merestrukturisasi hipotek.
“Cara rumah diberi judul membentuk apa yang terjadi ketika seseorang keluar,” kata Banfield. “Jika para pemilik bersama adalah *tenants-in-common*, misalnya, salah satu pemilik dapat mengajukan petisi ke pengadilan untuk penjualan pemisahan bahkan jika yang lain menolak.”
Pemilik *joint tenancy*, di sisi lain, biasanya harus setuju secara bulat sebelum menjual. Perbedaan ini memengaruhi hak setiap pemilik, dan semua pembeli bersama harus mendiskusikan opsi pemberian judul sebelum membeli rumah.
Setiap orang perlu asuransi pemilik rumah, termasuk pembeli bersama. Tidak hanya pemberi pinjaman hipotek memerlukannya saat Anda membiayai rumah, tetapi itu penting untuk melindungi dari kejadian tak terduga seperti pencurian, kebakaran, dan insiden merusak lainnya.
“Perbedaan terbesar ketika para pemilik tidak menikah adalah tambahan kompleksitas keuangan dan hukum,” kata Travis Hodges, direktur pelaksana di VIU by HUB, melalui email. Dengan asumsi bahwa para pemilik bersama tidak berbagi keuangan sebagai satu unit, premi yang terlewat satu orang dapat membahayakan seluruh polis.
Pemilik bersama harus terdaftar sebagai “tertanggung tambahan” sehingga setiap orang menerima cakupan penuh. “Tertanggung tambahan menerima perlindungan di bawah polis, termasuk cakupan untuk klaim properti dan tanggung jawab,” kata Hodges.
Kepentingan tambahan, yang mudah dikacaukan dengan tertanggung tambahan, tidak menerima cakupan dan tidak dapat mengajukan klaim.
Hodges menekankan bahwa semua pembeli bersama harus terdaftar pada polis asuransi pemilik rumah. Meninggalkan pemilik dari polis dapat menyebabkan klaim ditolak atau pembatalan polis. Memastikan dokumen kepemilikan sesuai dengan polis melindungi Anda dan rekan pembeli secara setara.
Perjanjian kepemilikan bersama tertulis adalah salah satu alat terpenting untuk melindungi hubungan dan investasi. Itu harus merinci saham kepemilikan, berapa banyak setiap orang berkontribusi pada uang muka perumahan dan biaya bulanan, bagaimana Anda akan menangani perbaikan, dan apa yang terjadi jika seseorang ingin pindah atau menjual. Pengacara dapat membantu membuat dokumen jelas yang menetapkan harapan dari awal.
Transparansi penting. Setiap pembeli bersama harus nyaman memberi tahu yang lain tentang skor kredit, penghasilan, utang yang ada, dan tabungan. Ini mencegah kejutan selama proses hipotek dan memberi semua orang rasa realistis tentang berapa banyak rumah yang mereka mampu.
Ini juga membantu pembeli bersama memahami kekuatan dan kerentanan keuangan satu sama lain sebelum berkomitmen pada kepemilikan jangka panjang.
Sama seperti teman sekamar, pembeli bersama perlu menyelaraskan ekspektasi gaya hidup ketika berbagi rumah. Ini percakapan yang sulit, tetapi memilikinya sekarang dapat mencegah konflik nanti.
Sebelum menandatangani kontrak, Anda dan rekan pembeli lain harus mendiskusikan bagaimana Anda akan mengelola kebisingan, tamu, kebersihan, hewan peliharaan, ruang bersama, dan tanggung jawab kepemilikan rumah. Diskusi terbuka sebelum Anda membeli dapat memberi semua pihak ketenangan pikiran di kemudian hari.
Sistem yang konsisten dan terorganisir untuk membayar pengeluaran bersama membantu membangun kepercayaan, yang penting ketika memasuki kewajiban keuangan bersama, seperti kepemilikan bersama rumah.
Beberapa pembeli bersama menggunakan rekening bank bersama untuk pembayaran hipotek dan tagihan, sementara yang lain lebih suka menjaga dana terpisah dan menggabungkan uang bulanan. Kuncinya adalah memastikan semua orang tahu apa yang mereka hutang, kapan pembayaran jatuh tempo, dan bagaimana Anda secara kolektif akan menanggung biaya tak terduga.
Hidup jarang berjalan seperti yang diharapkan, itulah sebabnya Anda dan rekan pembeli harus mengobrol tentang bagaimana Anda akan menangani lika-liku hidup sebelum membeli. Ini termasuk pergeseran pekerjaan, kemunduran keuangan, menambah anggota rumah tangga baru, atau satu pemilik ingin pindah. Memutuskan detail ini di muka membuat transisi lebih mudah dan menurunkan kemungkinan konflik.
Menyisihkan waktu setahun sekali untuk meninjau perjanjian kepemilikan bersama, pengeluaran bersama, kebutuhan perbaikan, dan tujuan jangka panjang membantu menjaga semua orang selaras. Pemeriksaan tahunan membantu pemilik memperbarui rencana sebelum masalah kecil berkembang menjadi perselisihan besar.
Memiliki rumah bersama bisa menjadi ide bagus untuk pembeli yang ingin memasuki pasar lebih cepat atau mengurangi biaya perumahan individu. Ini bekerja paling baik ketika semua pemilik stabil secara finansial, transparan tentang ekspektasi, dan dilindungi oleh perjanjian kepemilikan bersama tertulis. Pembelian bersama dapat meningkatkan keterjangkauan dan memperluas daya beli, tetapi juga membutuhkan komunikasi yang kuat dan tujuan jangka panjang bersama.
Membeli rumah bersama bekerja dengan cara dua orang atau lebih mengajukan pinjaman hipotek bersama, menggabungkan dana untuk uang muka, dan bersama-sama mengambil tanggung jawab kepemilikan. Setelah memilih bagaimana menyusun hak milik, pembeli bersama berbagi pengeluaran perumahan bulanan dan pengambilan keputusan tentang pemeliharaan, perbaikan, dan rencana jangka panjang. Banyak kelompok membuat perjanjian kepemilikan bersama yang merinci kontribusi keuangan, pengaturan hidup, dan apa yang terjadi jika seseorang ingin pindah.
Rumah kepemilikan bersama adalah properti yang dibeli dan dimiliki oleh dua orang atau lebih yang setuju untuk berbagi tanggung jawab keuangan dan hukum. Alih-alih satu orang menanggung seluruh hipotek, asuransi, dan perawatan, pemilik bersama membagi biaya ini. Anda dapat menyusun kepemilikan sebagai *joint tenancy* atau *tenancy in common*, tergantung pada bagaimana Anda ingin berbagi hak dan ekuitas.
Laura Grace Tarpley menyunting artikel ini.