Tentang kredit kamu, ada tiga nama besar yang harus diketahui: Equifax, Experian, dan TransUnion. Biro kredit nasional ini mengumpulkan informasi tentang hutang-hutang kamu dan menyusunnya menjadi dokumen yang disebut laporan kredit.
Setiap kali kamu mengajukan kartu kredit baru atau pinjaman, pemberi pinjaman akan meminta laporan dari satu atau lebih biro ini. Mereka lakukan ini untuk memutuskan apakah kamu layak dan menentukan suku bunganya.
Sebagai seorang edukator finansial, saya lihat banyak orang bingung dengan fungsi ketiga biro kredit ini dan kenapa itu penting. Jadi, ini semua informasi yang kamu butuhkan untuk jelas-kan semuanya.
Biro kredit — juga dikenal sebagai agen pelaporan konsumen — adalah perusahaan yang mengumpulkan informasi tentang sejarah peminjaman dan pembayaran hutang kamu. Tugas mereka adalah mengumpulkan data dari pemberi pinjaman dan menggunakan informasi itu untuk membuat laporan kredit kamu.
Ini yang terjadi dalam prakteknya:
Informasi dilaporkan ke biro kredit oleh pemberi pinjaman dan penagih hutang, biasanya setiap bulan.
Biro kredit merakit informasi yang mereka terima menjadi laporan kredit.
Biro memberikan laporan kredit kepada perusahaan yang meminta. Ini termasuk bank, pemilik rumah, perusahaan asuransi, dan agen yang ingin menghitung skor kredit kamu.
Experian, Equifax, dan TransUnion adalah tiga biro kredit nasional terbesar. Fungsi utama mereka adalah mengumpulkan informasi tentang hutang konsumen dan menyusunnya ke dalam laporan kredit.
Ingat, setiap biro mengumpulkan datanya sendiri. Jadi, laporan dan skor kredit kamu mungkin terlihat sedikit berbeda di masing-masing biro.
Penting juga untuk diketahui bahwa biro kredit tidak yang mengambil keputusan apakah kamu layak dapatkan pinjaman atau kartu kredit. Itu adalah keputusan pemberi pinjaman, yang menilai apakah kamu memenuhi syarat-syarat unik mereka. Mereka lakukan ini dengan meninjau informasi pribadi kamu, yang biasanya termasuk laporan kredit, slip gaji, dan riwayat pekerjaan.
Baca lagi: 7 mitos skor kredit yang harus kamu berhenti percayai
Berkat Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA), kamu punya hak untuk akses laporan kredit kamu secara gratis dan memastikan informasinya benar.
FCRA, yang disahkan pada tahun 1996, mendorong “keakuratan, keadilan, dan privasi informasi di file agen pelaporan konsumen.” Ini adalah beberapa perlindungan dan jaminan untuk konsumen yang kita dapatkan karena FCRA:
Konsumen bisa akses laporan kredit mereka gratis lewat AnnualCreditReport.com.
Jika kamu ditolak dapat kredit berdasarkan laporan kamu, pemberi pinjaman harus kasih kamu pemberitahuan yang jelaskan alasannya.
Kebanyakan informasi negatif di laporan kamu harus dihapus setelah tujuh tahun.
Jika kamu temukan kesalahan di laporan kredit kamu, kamu bisa ajukan keberatan secara gratis. Biro kredit harus menyelidiki keberatan itu dan memperbaiki kesalahan apapun.
Ada cara lain undang-undang ini membantu lindungi konsumen. Misalnya, pada tahun 2023, Komisi Perdagangan Federal (FTC) mengambil tindakan terhadap TransUnion karena melanggar FCRA dengan tidak memastikan informasi yang diberikan ke pemilik rumah untuk pemeriksaan penyewa itu benar. Akibatnya, TransUnion harus bayar denda $5 juta dan mengambil langkah untuk cegah kesalahan di masa depan.
Kamu bisa dapatkan salinan laporan kredit kamu dari masing-masing dari ketiga biro itu secara gratis sekali seminggu dengan mengunjungi AnnualCreditReport.com. Ini adalah satu-satunya sumber laporan gratis yang disahkan pemerintah federal.
Kamu juga bisa dapatkan salinan tambahan laporan kredit kamu secara gratis dalam keadaan khusus, termasuk:
Kamu telah memasang peringatan penipuan (fraud alert) di laporan kredit kamu.
Kamu sedang menerima bantuan kesejahteraan masyarakat.
Kamu ditolak untuk kredit baru atau asuransi dalam 60 hari terakhir.
Ingin periksa apakah anak di bawah umur kamu punya laporan kredit? Jika anak kamu berusia 14 tahun atau lebih, mereka bisa gunakan situs web di atas untuk minta laporan mereka sendiri. Anak yang lebih muda seharusnya tidak punya laporan kredit kecuali mereka adalah korban pencurian identitas. Untuk minta laporan untuk anak di bawah 14 tahun, kamu perlu menghubungi masing-masing biro kredit lewat pos.
Baca lagi: Cara cek skor kredit kamu secara gratis