Envato
Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten dibawah ini.
Saat merencanakan pensiun, mengevaluasi tabungan kamu adalah bagian besar dari proses ini. Kondisi tabungan pensiun kamu sangat mempengaruhi kapan kamu memutuskan untuk pensiun.
Ambil contoh Jim, 61 tahun. Dia bekerja di perusahaan Amerika hampir sepanjang karirnya, dan setelah di-PHK, dia bertanya-tanya apakah ini waktunya untuk beristirahat. Sebelum PHK, dia dan istrinya, Helen, punya penghasilan gabungan $300,000 per tahun. Mereka tidak punya hutang dan punya tabungan gabungan $1,5 juta.
Meskipun Jim ingin pensiun sekarang, keputusannya tergantung pada beberapa hal: Kapan Helen berencana pensiun, berapa banyak uang yang mereka butuhkan untuk hidup nyaman, berapa lama tabungan mereka akan bertahan, dan peran Social Security serta Medicare dalam rencana mereka.
Untuk memahaminya, mari kita lihat angka-angkanya.
Situasi pensiun telah berubah dramatis sejak awal abad ini. Menurut Pew Research, pandemi meningkatkan tingkat orang yang berhenti kerja, dengan sedikit lebih dari setengah orang dewasa AS di atas 55 tahun melaporkan bahwa mereka sudah pensiun pada akhir 2021. (1)
Di sisi lain, orang juga semakin lama bekerja. Pada 2023, Pew Research menemukan bahwa 19% warga Amerika berusia 65 tahun ke atas masih bekerja, angka yang hampir dua kali lipat dalam 35 tahun terakhir. (2)
Sementara itu, harapan hidup meningkat. Itu artinya jumlah tahun antara pensiun dan kematian bertambah. Menurut Social Security Administration, rata-rata wanita AS usia 65 tahun punya sisa hidup 20,12 tahun, sementara pria usia 65 tahun rata-rata punya 17,48 tahun lagi. (3)
Tentu, ini hanya rata-rata, tapi salah satu risiko terbesar untuk rencana pensiun apa pun adalah hidup lebih lama dari tabungan kamu.
Jika Jim dan Helen hidup sampai usia 90an, uang mereka harus bertahan hampir tiga dekade — $1,5 juta itu mungkin tidak sebanyak yang kamu kira.
Selain itu, penurunan pasar, inflasi yang lebih tinggi dari perkiraan, dan biaya kesehatan yang naik bisa mengikis daya beli mereka seiring waktu. Hak atas Medicare di usia 65 akan membantu mengelola pengeluaran kesehatan, tapi asuransi tambahan dan biaya lain masih bisa besar.
Jadi, bagaimana cara menjaga portofolio kamu tetap aman ketika pasar tidak stabil?
Di sinilah aset alternatif bisa masuk. Tidak seperti saham dan obligasi tradisional, aset alternatif bisa menjadi pelindung yang kuat melawan inflasi — yang dapat mengikis nilai uang kamu dalam jangka panjang.
Emas adalah aset safe-haven tradisional, artinya itu adalah investasi yang banyak dicari saat ketidakpastian pasar. Logam kuning berharga ini juga mengalami kenaikan bersejarah, menembus $4.000 per ons pada September. (4)
Plus, dengan IRA emas, kamu bisa dapat keuntungan pajak yang signifikan untuk masa pensiunmu. Thor Metals menawarkan IRA emas yang memungkinkan investor memegang emas fisik atau aset terkait emas dalam akun pensiun, menggabungkan keuntungan pajak IRA dengan manfaat perlindungan investasi emas. Kombinasi ini bisa membuatnya jadi pilihan menarik bagi mereka yang ingin melindungi dana pensiun dari ketidakpastian ekonomi.
Untuk info lebih lanjut, kamu bisa dapat panduan informasi gratis yang termasuk detail cara dapat hingga $20.000 logam gratis untuk pembelian yang memenuhi syarat. Ingat saja, emas biasanya hanya satu bagian dari portofolio yang terdiversifikasi dengan baik.
Investasi alternatif lain yang tahan inflasi yang bisa kamu pertimbangkan adalah real estate komersial.
Biasanya, akses langsung ke sektor real estate komersial senilai $22,5 triliun terbatas untuk kelompok investor elit tertentu, tapi itu berubah dengan First National Realty Partners (FNRP). FNRP membantu investor terakreditasi mendiversifikasi portofolio mereka melalui properti komersial yang di dalamnya ada supermarket, tanpa perlu tanggung jawab sebagai tuan tanah.
Dengan investasi minimal $50.000, investor bisa memiliki sebagian dari properti yang disewa merek nasional seperti Whole Foods, Kroger, dan Walmart, yang menyediakan barang-barang penting untuk komunitas mereka. Berkat sewa triple net, investor terakreditasi bisa investasi di properti ini tanpa khawatir biaya penyewa mengurangi potensi keuntungan mereka.
Cukup jawab beberapa pertanyaan — termasuk berapa banyak kamu ingin investasi — untuk mulai melihat daftar lengkap properti yang tersedia.
FNRP juga punya IRA yang diarahkan sendiri (SDIRA), yang memungkinkan kamu berinvestasi untuk pensiun melalui aset berwujud yang menghasilkan pendapatan, yang bisa menawarkan arus kas yang bisa diprediksi dan pertumbuhan jangka panjang. Dengan FNRP, pendapatan sewa dan keuntungan investasi kamu bisa tumbuh dengan penangguhan pajak di SDIRA – memaksimalkan tabungan dan mengurangi ketergantungan pada pasar publik.
Dengan $1,5 juta tabungan, Jim dan Helen lebih baik dari banyak orang Amerika. Tabungan pensiun rata-rata untuk orang Amerika antara 55 dan 64 tahun adalah sekitar $185.000, menurut Federal Reserve. (5)
Tapi, perencana keuangan sering menyarankan bahwa saat kamu mencapai awal usia 60an, kamu seharusnya punya tabungan pensiun delapan sampai sepuluh kali penghasilan tahunan kamu. Untuk Jim dan Helen, itu setara dengan tabungan antara $2,4 juta dan $3 juta, artinya mereka jauh di bawah target meskipun mereka lebih baik dari kelompoknya.
Tidak ada satu “angka emas” untuk tabungan pensiun, karena kebiasaan belanja, kesehatan, dan pilihan gaya hidup berbeda-beda. Tapi, $1,5 juta bisa memberikan pensiun yang nyaman bagi sebagian orang, terutama jika setidaknya satu pasangan terus dapat penghasilan dan menunda penarikan dari akun tabungan.
Pertanyaan sebenarnya adalah apakah Jim dan Helen bisa mempertahankan kualitas hidup mereka saat ini saat pensiun.
Jika Jim dan Helen pensiun tahun ini, mereka bisa mulai mengambil dari akun pensiun mereka tanpa penalti.
Berdasarkan aturan penarikan 4% yang sering disebut, tabungan $1,5 juta bisa memberi mereka sekitar $60.000 per tahun, sebelum pajak. Itu 80% lebih sedikit dari tingkat penghasilan tahunan pasangan ini sekarang.
Meskipun sepertinya kecil kemungkinan mereka bisa hidup nyaman dengan tingkat penghasilan yang jauh lebih rendah, mungkin ada cara untuk mengurangi biaya agar bisa hidup dengan tabungan yang lebih kecil. Mereka bisa pakai aplikasi budgeting all-in-one Monarch Money untuk melihat di mana mereka kebanyakan belanja dan kurang investasi, untuk memaksimalkan uang mereka.
Monarch Money menempatkan semua keuangan kamu dalam satu atap, dari laporan bank sampai investasi kamu. Kamu juga bisa tambah akun terpisah atau gabungan ke dasbor kamu, yang bagus untuk melacak apa saja dari belanja bulanan sampai isi bensin untuk pasangan. Aplikasinya juga dapat ulasan bagus. Forbes memberi peringkat Monarch Money sebagai aplikasi budgeting terbaik untuk 2025, begitu juga Wall Street Journal.
Dan bagian terbaiknya? Monarch Money menawarkan uji coba gratis tujuh hari sehingga kamu bisa lihat apakah cocok untuk kamu. Jika kamu suka, kamu bisa dapat diskon 50% dengan kode WISE50.
Semakin awal mereka pensiun, semakin serius mereka perlu menjalankan budgeting.
Misalnya, jika mereka klaim Social Security di usia 62, tahun pertama orang Amerika memenuhi syarat untuk manfaat, mereka akan terima sekitar 30% lebih sedikit per bulan daripada jika mereka tunggu sampai usia pensiun penuh, yaitu 67. Mereka akan dapat kurang dari setengah yang bisa mereka dapat jika mereka tunda pensiun sampai 70.
Jika Helen menunda pensiunnya sampai 67, manfaat Social Security-nya bisa meningkatkan penghasilan mereka secara signifikan. Jika dia menunda klaim manfaat sampai saat itu, dia akan terima pembayaran lebih tinggi seumur hidup. Jim bisa klaim manfaatnya lebih awal, tunggu sampai usia pensiun penuh atau bahkan 70 untuk memaksimalkan pembayarannya.
Dengan menggabungkan penarikan dari tabungan mereka, Social Security, dan penghasilan Helen yang terus berlanjut untuk enam tahun ke depan, mereka bisa mempertahankan standar hidup mereka sampai keduanya pensiun.
Tapi, sekali lagi, ini terutama tergantung pada rencana Helen dan apakah dia berharap untuk pensiun sekarang, bersama suaminya.
Sebelum memutuskan pensiun, ada beberapa hal yang harus Jim dan Helen pertimbangkan:
- Membuat budget pensiun detail yang termasuk kesehatan, perumahan, travel, dan belanja discretionary.
- Bekerja paruh waktu atau sebagai konsultan untuk penghasilan tambahan, sehingga Jim dan/atau Helen bisa kurangi penarikan dari tabungan di tahun-tahun awal. Jika Jim dapat kerja paruh waktu, ini bisa beri mereka tidak hanya tambahan uang kecil tapi juga koneksi sosial.
- Bertemu dengan perencana keuangan untuk menjalankan simulasi berdasarkan usia pensiun dan kondisi pasar yang berbeda.
Salah satu pilihannya adalah bekerja dengan Advisor.com untuk mencari penasihat keuangan yang cocok dengan tujuan mereka. Semua ahli keuangan Advisor.com adalah fidusia yang sudah diperiksa sebelumnya, artinya mereka punya kewajiban hukum untuk bertindak demi kepentingan terbaik kamu.
Setelah memasukkan kode pos kamu untuk mencari penasihat di dekat kamu, kamu bisa atur panggilan gratis tanpa kewajiban untuk merekrut, sehingga kamu bisa pastikan mereka cocok dengan kebutuhan kamu.
Dari sini, Jim dan Helen bisa tinjau ulang alokasi investasi mereka untuk menyeimbangkan kebutuhan penghasilan dengan potensi pertumbuhan jangka panjang.
Pensiun di usia 61 dengan $1,5 juta dan tanpa hutang adalah mungkin, terutama dengan satu pasangan yang terus bekerja selama beberapa tahun lagi.
Tapi, jika Helen dan Jim pensiun bersama, mereka mungkin perlu ubah gaya hidup mereka untuk menyesuaikan dengan penghasilan tahunan barunya.
Mereka harus ingat bahwa kunci sukses pensiun adalah memahami berapa lama uang kamu harus bertahan, dan gaya hidup seperti apa yang ingin kamu pertahankan. Dalam kasus Jim dan Helen, penghasilan Helen yang berlanjut bisa memberikan bantalan jika dia memutuskan untuk terus bekerja. Tapi keputusannya harus berdasarkan perencanaan matang, ekspektasi pengeluaran yang realistis, dan kesadaran akan risiko umur panjang — belum lagi percakapan dengan perencana keuangan.
Dengan strategi yang tepat, Jim dan Helen bisa beralih ke masa pensiun dengan keamanan finansial dan ketenangan pikiran.
Bergabunglah dengan 200.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diperiksa dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
Pew Research Center (1, 2); Social Security Administration (3); APMEX (4); The Federal Reserve (5)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Ini diberikan tanpa jaminan apapun.