Tingkat bunga tahunan, atau APR, pada kartu kredit mewakili biaya yang harus Anda bayar setiap tahun untuk meminjam uang di akun tersebut. Jadi, ketika Anda membuka kartu kredit yang menawarkan 0% APR pada pembelian atau transfer saldo (atau keduanya) sebagai promosi, itu berarti Anda tidak akan membayar bunga atas transaksi tersebut, setidaknya untuk jangka waktu tertentu.
Kartu kredit dengan 0% APR bisa menjadi alat yang berguna jika Anda ingin menggabungkan utang atau menghemat uang saat membiayai pembelian besar. Namun, penting untuk memahami pro dan kontra dari kartu kredit 0% APR sebelum Anda mengajukan akun baru.
Berikut adalah cara penawaran kartu ini bekerja dan bagaimana memilih kartu kredit 0% APR terbaik untuk situasi Anda.
Sebelum Anda mengajukan kartu kredit 0% APR, luangkan waktu untuk membaca detailnya. Tergantung pada penawaran, tingkat bunga intro dapat berlaku untuk pembelian baru, transfer saldo, atau keduanya. Selain itu, Anda harus memahami berapa lama 0% APR pada kartu baru Anda akan berlangsung sebelum kembali ke APR variabel standar kartu. Setiap penawaran unik, tetapi umum bagi periode tanpa bunga pada akun baru untuk berlangsung antara enam hingga 21 bulan.
Juga penting untuk dicatat bahwa panjang periode tanpa bunga mungkin berbeda untuk jenis transaksi yang berbeda. Sebuah kartu mungkin menawarkan periode 0% APR yang lebih lama untuk transfer saldo, misalnya, daripada yang ditawarkan untuk pembelian baru.
Jika Anda sedang mempertimbangkan menggunakan penawaran kartu kredit 0% APR untuk mentransfer saldo, perhatikan biaya transfer saldo yang mungkin dikenakan oleh penerbit kartu juga. Biaya transfer saldo cenderung berkisar antara 3% hingga 5% dari jumlah yang Anda transfer ke kartu baru. Jadi, Anda harus melakukan perhitungan dan memastikan menggabungkan utang Anda dengan transfer saldo masih masuk akal secara finansial dengan biaya tambahan tersebut.
Sebelum Anda membuka kartu kredit 0% APR, Anda harus mempertimbangkan manfaat dan kerugian potensial dari jenis akun ini. Berikut yang perlu Anda ketahui.
Keuntungan
Menghemat uang dari bunga: Anda memiliki potensi untuk menghemat banyak uang dari bunga kartu kredit dengan kartu kredit 0% APR, terutama jika Anda melunasi saldo penuh sebelum periode tanpa bunga berakhir.
Melunasi utang kartu kredit: Mentransfer utang dengan suku bunga tinggi ke kartu kredit dengan APR intro 0% juga bisa membantu Anda melunasi utang kartu kredit lebih cepat. Namun, penting untuk menghindari pengeluaran berlebihan di masa depan jika Anda menggunakan strategi eliminasi utang ini. Karena itu, Anda berisiko menghadapi masalah keuangan dan kredit di masa depan.
Mengurangi pembayaran bulanan: Jika Anda menggunakan kartu kredit 0% APR untuk menggabungkan utang dengan suku bunga tinggi, itu bisa mengurangi jumlah pembayaran bulanan minimum Anda. Meskipun biasanya lebih baik untuk melakukan pembayaran lebih besar kepada penerbit kartu kredit, mengurangi ukuran pembayaran bulanan Anda bisa membantu secara sementara jika Anda mengalami kesulitan keuangan.
Kerugian
0% APR memiliki tanggal kedaluwarsa: Dalam kebanyakan kasus, periode tanpa bunga akan berlangsung antara 12 dan 21 bulan pada kartu kredit 0% APR. Setelah itu, APR reguler kartu (dan seringkali tinggi) akan berlaku. Jika Anda tidak memiliki rencana untuk melunasi saldo di akun sebelum APR intro berakhir, bunga yang Anda bayar atas saldo yang masih tertunda bisa mahal.
Hadiah cenderung kurang mengesankan, jika ada: Beberapa kartu kredit 0% APR mungkin menawarkan hadiah yang sederhana. Namun, sering kali jenis kartu kredit ini bukan kartu kredit hadiah terbaik di pasaran. Sebagai gantinya, “hadiah” utama dari membuka kartu kredit 0% APR umumnya adalah periode tanpa bunga yang ditawarkan.
Keterlambatan pembayaran bisa mahal: Tidak bijaksana untuk membayar tagihan kartu kredit setelah tanggal jatuh tempo. Tetapi jika Anda melakukan pembayaran terlambat pada kartu kredit dengan penawaran 0% APR, penerbit kartu bisa mengakhiri periode tanpa bunga Anda lebih awal dan mulai mengenakan APR reguler pada saldo Anda.
Kartu kredit 0% APR memiliki potensi untuk membantu atau merugikan skor kredit Anda. (Hal yang sama berlaku untuk jenis kartu kredit lainnya.) Namun, dampak yang dimiliki kartu kredit terhadap skor kredit Anda tergantung pada dua faktor utama berikut.
Apakah akun tersebut muncul di laporan kredit Anda (alias tindakan orang lain).
Bagaimana Anda mengelola akun tersebut (alias tindakan Anda sendiri).
Sebelum kartu kredit bisa memiliki dampak apa pun pada skor kredit Anda, akun tersebut harus terlebih dahulu muncul di laporan kredit Anda dengan Equifax, TransUnion, dan Experian. Sebagian besar penerbit kartu kredit melaporkan akun ke ketiga biro kredit utama tersebut. Namun, beberapa bank lokal atau koperasi kredit mungkin melaporkan hanya ke satu atau dua lembaga pelaporan kredit.
Jika akun tersebut muncul di laporan kredit Anda, kartu kredit 0% APR memiliki potensi untuk membantu membangun kredit positif jika Anda mengelola akun dengan cara yang bertanggung jawab. Membayar tepat waktu dan menjaga rasio saldo-terhadap-limit rendah bisa menguntungkan Anda dari waktu ke waktu dalam hal skor kredit Anda. Di sisi lain, akun yang sama bisa memicu penurunan skor kredit Anda jika Anda membuat pembayaran terlambat pada akun tersebut. Dan bahkan jika Anda selalu membayar tepat waktu, kesalahan kartu kredit lainnya bisa berbalik dan merugikan skor kredit Anda seperti menghabiskan habis limit kartu Anda.
Harap dicatat bahwa detail kartu yang disebutkan tepat hingga tanggal publikasi, tetapi dapat berubah kapan saja atas kebijakan penerbit. Silakan hubungi penerbit kartu untuk memverifikasi tingkat bunga, biaya, dan manfaat sebelum mengajukan aplikasi.