SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan di bawah konten ini.
Ketika Anda pensiun, Anda melakukan pergeseran terakhir dari era akumulasi kekayaan menjadi manajemen kekayaan.
Ini adalah hal yang penting. Mengelola IRA Anda saat pensiun adalah proyek penting. Anda ingin menemukan keseimbangan antara kebutuhan baru akan keamanan, karena Anda tidak bisa lagi menunggu kejatuhan dan mengganti kerugian, dan kebutuhan terus-menerus untuk pertumbuhan, karena Anda akan membutuhkan uang ini selama beberapa dekade ke depan. Setiap rumah tangga akan memiliki jawaban yang berbeda untuk bagaimana mereka ingin mengelola uang mereka, tetapi berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan saat Anda mendekati masa pensiun.
Untuk membuat strategi pensiun untuk tujuan Anda sendiri, pertimbangkan untuk berbicara dengan seorang penasihat keuangan.
Hal pertama yang perlu dilakukan adalah melakukan perhitungan untuk konversi IRA Roth.
Kapan pun, termasuk saat Anda pensiun, Anda dapat mentransfer akun pensiun yang berkeuntungan pajak dari akun pra-pajak (seperti 401(k) atau IRA) ke Roth IRA pasca-pajak. Meskipun ada konsekuensi pajak untuk melakukannya, tidak ada batasan pada uang yang dapat Anda transfer.
Keuntungannya adalah bahwa Anda dapat sebagian atau seluruhnya menghilangkan pajak penghasilan dari portofolio pensiun Anda. Kerugiannya adalah Anda akan membayar pajak penghasilan penuh atas semua uang yang Anda transfer pada tahun yang Anda lakukan. Dan, meskipun Roth IRA Anda akan terus tumbuh secara bebas pajak, uang yang Anda bayar pada konversi itu juga bisa terus tumbuh. Jadi ada biaya sekarang dan biaya kesempatan.
Jika konversi Roth berhasil, itu bisa menjadi keuntungan signifikan jangka panjang. Pastikan saja bahwa itu akan benar-benar berhasil. Perhatikan bahwa jika Anda memilih untuk mentransfer uang Anda ke Roth, Anda mungkin harus meninggalkan uang tersebut selama lima tahun sebelum menariknya untuk menghindari denda. Seorang penasihat keuangan dapat membahas aturan akun pensiun dengan Anda.
Keseimbangan portofolio mengacu pada persentase aset yang membentuk bagian-bagian berbeda dari portofolio pensiun Anda, seperti saham, dana, dan obligasi.
Dalam kehidupan kerja Anda, portofolio Anda akan sangat seimbang dalam hal ekuitas. Banyak penasihat merekomendasikan agar Anda memegang antara 60% dan 80% dari portofolio pensiun Anda dalam aset seperti saham dan dana indeks saat mengumpulkan kekayaan.
Di masa pensiun, profil risiko Anda berubah. Anda tidak lagi memiliki pendapatan baru untuk mengganti kerugian dan, yang lebih penting, Anda tidak lagi memiliki waktu untuk menunggu kejatuhan. Bahkan jika pasar turun, Anda masih perlu menjual aset untuk penghasilan Anda. Ini berarti keseimbangan ke arah keamanan. Tetapi pada saat yang sama, Anda kemungkinan besar membutuhkan uang ini selama beberapa dekade ke depan. Inflasi dan biaya akan tumbuh dari waktu ke waktu, dan idealnya Anda ingin uang Anda tumbuh dengan kecepatan yang lebih cepat. Ini berarti Anda masih membutuhkan beberapa aset yang berorientasi pada pertumbuhan.
Story Continues
Jadi saat Anda pensiun, rebalansir IRA Anda sekitar kebutuhan ini. Secara rata-rata, dalam masa pensiun Anda ingin IRA Anda memegang antara 40% dan 70% aset berisiko rendah seperti obligasi. Buat rencana khusus yang memenuhi kebutuhan Anda untuk inflasi dan manajemen kekayaan, sambil memperkirakan kebutuhan Anda untuk manajemen risiko.
IRA Anda mungkin hanya salah satu dari beberapa portofolio pensiun yang Anda kelola. Misalnya, Anda mungkin memiliki dana 401(k) atau portofolio yang dikenai pajak penuh yang digunakan untuk membangun kekayaan.
Rumah tangga yang memiliki beberapa portofolio sering kali membuat rencana untuk menggunakan satu per satu sehingga portofolio lainnya dapat mempertahankan tingkat pengembalian tertinggi yang memungkinkan. (Bayangkan, pada dasarnya, sebagai metode bola salju terbalik.) Ini adalah pendekatan yang baik, tetapi penting untuk memiliki strategi tentang portofolio mana yang akan Anda tarik, kapan, dan mengapa.
Jika Anda melakukannya, pastikan untuk memperhatikan distribusi minimum wajib (RMD). Pada usia 73 tahun, IRS akan menuntut Anda untuk mengambil sejumlah minimum per tahun dari masing-masing akun pra-pajak Anda, termasuk IRA Anda. Anda dapat mengelola uang ini sesuai keinginan setelah Anda menariknya, tetapi Anda perlu menariknya.
Bicaralah dengan seorang penasihat keuangan tentang cara terbaik untuk menyusun RMD Anda.
Terakhir, saat Anda merencanakan IRA Anda, pastikan untuk memperhitungkan pajak. Kecuali Anda melakukan konversi Roth, Anda akan membayar pajak penghasilan atas uang yang Anda tarik secara teratur dari IRA Anda. Hal ini dapat membuat banyak pensiunan terkejut karena, tanpa menyadarinya sepenuhnya, mereka merencanakan untuk hidup dari jumlah penuh yang mereka rencanakan untuk ditarik.
Hitung pajak yang akan Anda bayar atas penarikan IRA Anda sehingga Anda dapat merencanakan untuk hidup dari pendapatan itu, daripada pendapatan pra-pajak hipotetis. Ini akan mencerminkan posisi keuangan Anda yang sebenarnya saat pensiun, dan itu layak dipahami.
Jika Anda memerlukan bantuan merencanakan pajak dan pensiun Anda, dapatkan pertandingan dengan seorang penasihat keuangan hari ini.
Saat Anda memasuki masa pensiun, penting untuk membuat rencana untuk berbagai akun pensiun Anda. Perhatikan untuk mengimbangi aset Anda, pertimbangkan konversi Roth, dan buat rencana jangka panjang untuk pajak dan gaya hidup Anda. Dan yang terpenting, jangan lupa bahwa manajemen keuangan tidak berakhir hanya karena pekerjaan telah berakhir.
Mengelola pajak Anda di masa pensiun sangat penting. Anda akan membayar pajak atas hampir setiap sumber pendapatan kecuali portofolio Roth, termasuk Jaminan Sosial, jadi pastikan Anda memaksimalkan setiap keuntungan yang bisa Anda dapatkan.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membangun rencana pensiun yang komprehensif. Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani area Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pendahuluan gratis dengan penasihat yang cocok untuk memutuskan mana yang Anda anggap tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Simpan dana darurat agar Anda terhindar dari pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai likuid dapat tergerus oleh inflasi. Namun, rekening bunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/izusek
Pos ini Apa yang Harus Dilakukan dengan IRA Saya Setelah Saya Pensiun? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.