Dua pensiunan berusia 75 tahun memeriksa keuangan mereka untuk memastikan tabungan mereka dapat mendukung mereka sepanjang hidup.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan di bawah konten.
Memastikan bahwa tabungan pensiun Anda cukup untuk sisa hidup Anda seringkali memerlukan keseimbangan antara pendapatan dan pengeluaran selama masa hidup yang diproyeksikan. Tetapi misalkan Anda memiliki $900.000 dalam IRA. Anda juga perlu mempertimbangkan apakah Anda ingin meninggalkan warisan keuangan. Dan karena semua proyeksi jangka panjang dapat berubah, Anda perlu mengelola risiko, mungkin menggunakan polis asuransi dan diversifikasi portofolio.
Berikut adalah cara seorang yang berusia 75 tahun dengan tabungan hampir $1 juta dapat mendekati perencanaan pendapatan dan pengeluaran untuk sisa hidup mereka. Apakah Anda seorang perencana pensiun mandiri atau membutuhkan seseorang untuk membimbing Anda melalui setiap langkah proses, seorang penasihat keuangan dapat memberikan wawasan berharga.
Sarang Anda kemungkinan akan cukup untuk sisa hidup Anda jika jumlah uang yang Anda habiskan tidak melebihi jumlah pendapatan yang dihasilkan oleh portofolio Anda. Dengan memperhitungkan hal ini, menemukan cara untuk mengelola jumlah uang tertentu selama waktu yang tidak terbatas terutama bergantung pada membuat proyeksi realistis tentang pengeluaran dan pendapatan Anda sambil juga memperhitungkan keadaan yang sulit untuk diprediksi.
Salah satu informasi kunci yang sangat sulit untuk diprediksi adalah seberapa lama seorang pensiunan kemungkinan besar akan hidup. Kalkulator harapan hidup Administrasi Sosial menunjukkan bahwa seorang pria yang berusia 75 tahun hari ini dapat diharapkan hidup hingga usia 87 tahun, sementara seorang wanita yang berusia sama dapat diharapkan hidup hampir sampai usia 89 tahun. Tentu saja, harapan hidup individual Anda dapat bervariasi tergantung pada apakah Anda merokok, berolahraga, menjaga berat badan yang sehat, atau memiliki kondisi medis yang sudah ada, antara faktor lainnya.
Tugas menghitung apakah tabungan Anda akan cukup juga diperumit oleh kemungkinan terjadinya peristiwa tak terduga yang dapat bervariasi dari lonjakan atau penurunan pasar yang diperpanjang hingga kebutuhan perawatan jangka panjang yang mahal. Namun, jika Anda menggunakan proyeksi konservatif dan membangun penyangga, Anda dapat potensial menciptakan anggaran yang dapat berfungsi yang akan memungkinkan Anda hidup dengan nyaman sisa hidup Anda tanpa menghabiskan habis tabungan Anda. Tetapi jika Anda membutuhkan bantuan membangun rencana pendapatan pensiun dan/atau anggaran, pertimbangkan untuk terhubung dengan seorang penasihat keuangan.
Seorang penasihat keuangan bertemu dengan dua klien yang berusia 70-an.
Untuk memulai dengan pendapatan pensiun, sebagai pintasan Anda dapat menggunakan aturan 4% untuk memperkirakan tingkat penarikan yang aman. Pedoman ini menyarankan menarik 4% dari portofolio Anda dalam tahun pensiun pertama Anda dan kemudian menyesuaikan penarikan berikutnya untuk inflasi setiap tahunnya dapat membuat tabungan Anda bertahan selama 30 tahun.
Tetapi aturan 4% tidak berlaku untuk semua orang. Ini cukup konservatif, dan penarikan $36.000 dari IRA $900.000 mungkin tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan pensiunan berusia 75 tahun. Sebagai pendekatan statis, ini juga tidak memperhitungkan bagaimana pengeluaran dan kebutuhan pengeluaran pensiunan dapat berubah.
Untuk sedikit lebih banyak pendapatan dan jauh lebih banyak keamanan, pensiunan dapat menempatkan seluruh $900.000 ke dalam Obligasi Pemerintah AS 30 tahun, saat ini membayar 4,25%. Ini akan menghasilkan pendapatan tetap, tetapi, imbal hasil obligasi mungkin tertinggal dari inflasi, yang pada akhirnya mengurangi daya beli.
Di ujung spektrum risiko-imbalan lain, saham menjanjikan imbal hasil yang lebih tinggi tetapi dengan risiko lebih besar. Indeks S&P 500, misalnya, telah menghasilkan hampir 10% per tahun rata-rata selama beberapa dekade. Namun, Anda kemungkinan tidak dapat mengandalkan $90.000 per tahun dari investasi pasar saham karena fluktuasi pasar, biaya, dan pengaruh lain yang mengurangi pengembalian aktual dari waktu ke waktu. Berinvestasi sepenuhnya dalam saham juga dapat mengekspos seorang pensiunan pada tingkat risiko dan volatilitas yang berlebihan.
Aset lain yang perlu dipertimbangkan untuk portofolio pensiun mungkin termasuk anuitas, saham dividen, obligasi bebas pajak dan korporat, dan investasi alternatif seperti real estat. Ini menawarkan tingkat risiko dan imbal hasil yang berbeda. Menggabungkannya untuk membuat portofolio yang terdiversifikasi dapat menghasilkan pengembalian yang lebih konsisten dan dapat diandalkan dalam jangka panjang.
Misalkan pensiunan membangun portofolio yang terdiversifikasi yang rata-rata menghasilkan tingkat pengembalian tahunan 7%. Jika mereka menarik 7% dari portofolio mereka pada usia 75 tahun, itu akan memberi mereka $63.000 sebelum pajak. Mereka kemudian dapat menyesuaikan penarikan mereka untuk inflasi (antara 2% dan 3%) setiap tahun setelah itu. Meskipun tabungan mereka kemungkinan tidak akan bertahan selama 30 tahun mengingat tingkat penarikan yang lebih tinggi, itu mungkin tidak perlu, mengingat usia dan harapan hidup mereka saat ini.
Selain itu, kebanyakan pensiunan dapat mengharapkan manfaat Social Security. Tergantung pada catatan penghasilan Anda dan kapan Anda mengklaim manfaat, Anda dapat mengumpulkan hingga $61.296 pada tahun 2024. Namun, itu adalah pembayaran maksimum. Laporan Administrasi Social Security menunjukkan bahwa manfaat Asuransi Usia Lanjut dan Pensiunan yang dibayarkan kepada pekerja pensiunan rata-rata $1.976 per bulan atau $23.712 per tahun per Januari 2025.
Jika kita menambahkan manfaat Social Security rata-rata sebesar $23.712 ke penarikan portofolio $63.000, itu menghasilkan pendapatan pensiun hipotetis sekitar $87.000 pada usia 75 tahun. Meskipun ini adalah perkiraan kasar menggunakan skenario hipotetis, seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menghitung dengan lebih akurat berapa pendapatan pensiun Anda bisa berdasarkan sumber penghasilan dan riwayat penghasilan Social Security Anda.
Sama seperti pendapatan pensiun, pengeluaran dapat bervariasi secara luas. Tetapi rata-rata juga bisa berguna di sini. Institut Riset Keuntungan Karyawan melaporkan pada survei pengeluaran pensiunan bahwa kategori pengeluaran pensiunan pecah sebagai berikut:
Kategori Pengeluaran
Persentase
Hunian
30%
Makanan
26%
Transportasi
11%
Hiburan
8%
Asuransi kesehatan
8%
Pengeluaran lain
6%
Pakaian
6%
Biaya medis yang harus dibayar sendiri
5%
Perlu diingat bahwa pembagian anggaran ini tidak termasuk pengeluaran pajak. Meskipun banyak pensiunan membayar lebih sedikit pajak penghasilan daripada saat mereka bekerja, pajak memainkan peran penting dalam perencanaan pendapatan pensiun.
Ingatlah, hingga 85% manfaat Social Security Anda dikenakan pajak tergantung pada seberapa banyak “pendapatan gabungan” yang Anda miliki. Anda dapat menghitung angka ini dengan membagi manfaat Anda menjadi dua dan menambahkannya ke penghasilan kotor disesuaikan (AGI) Anda ditambah dengan pendapatan bunga bebas pajak apa pun yang Anda miliki. Jika pendapatan gabungan Anda sebagai individu melebihi $25.000 ($32.000 jika menikah dan mengajukan bersama), Anda akan membayar pajak hingga 50% manfaat Anda. Jika lebih dari $34.000 ($44.000 jika menikah dan mengajukan bersama), hingga 85% akan dikenakan pajak.
Sementara itu, penarikan dari IRA Anda akan dikenakan tarif pajak penghasilan. Untungnya, beberapa penasihat keuangan dapat membantu Anda memperhitungkan pajak dalam rencana pensiun Anda.
Setiap proyeksi jangka panjang yang praktis mempertimbangkan risiko. Anda dapat mengelola risiko portofolio dengan diversifikasi di antara berbagai kelas aset. Asuransi menyediakan cara lain untuk melindungi aset dan melindungi terhadap pengeluaran tak terduga. Berikut adalah jenis asuransi utama yang perlu dipertimbangkan:
Beberapa cakupan mungkin tidak relevan atau diperlukan. Misalnya, seseorang yang berusia 75 tahun kemungkinan akan memiliki Medicare dan mungkin tidak memerlukan asuransi kesehatan swasta, meskipun mereka dapat memilih untuk membayar tambahan. Demikian pula, jika mereka menyewa rumah mereka, mereka tidak akan memerlukan perlindungan pemilik rumah dan kebijakan asuransi penyewa yang lebih murah mungkin sudah cukup. Baik Anda pensiunan atau dalam tahun penghasilan prima Anda, seorang penasihat keuangan dapat membantu mengintegrasikan asuransi dan strategi mitigasi risiko lainnya ke dalam rencana keuangan komprehensif.
Secara teori, sangat mungkin bagi seseorang berusia 75 tahun untuk memperpanjang $900.000 tabungan untuk sisa hidup mereka. Apakah itu akan cukup untuk Anda tergantung pada sejumlah faktor termasuk pengeluaran Anda selama pensiun dan selera risiko Anda sebagai investor. Anda mungkin dapat mengurangi pengeluaran dengan pindah ke lokasi yang lebih murah atau meningkatkan pendapatan investasi Anda dengan hati-hati diversifikasi portofolio Anda. Anda juga mungkin ingin mempertimbangkan melindungi aset dan pendapatan Anda terhadap kerugian dengan asuransi yang sesuai dan strategi manajemen risiko.
Tanyakan kepada seorang penasihat keuangan untuk wawasan tentang bagaimana Anda dapat membuat tabungan pensiun Anda bertahan. Alat pensiun SmartAsset dapat tidak hanya membantu Anda memperkirakan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk mendukung pengeluaran yang diproyeksikan Anda selama pensiun, tetapi juga dapat memproyeksikan apakah Anda berada di jalur untuk mencapai target tabungan tersebut.
Simpan dana darurat di tangan jika Anda mengalami pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus cair – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai cair bisa tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan leads dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/Pekic, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/adamkaz
Posting Saya 75 Tahun dengan $900.000 dalam IRA. Bagaimana Cara Memastikan Uang Ini Bertahan Sampai Akhir Hidup Saya? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.