Mengamankan tabungan Anda agar cukup untuk masa pensiun bisa menjadi hal yang kompleks dalam praktiknya, namun intinya adalah perbandingan antara pendapatan dan pengeluaran Anda. Dengan kata lain, ini berarti memahami seberapa besar portofolio Anda dapat menghasilkan dalam periode yang lebih berisiko selama hidup Anda, dibandingkan dengan berapa biaya yang diperlukan setiap tahun untuk menjaga gaya hidup Anda. Pensiun pada usia 60 tahun bisa menciptakan sejumlah masalah, karena itu lebih awal daripada Anda bisa mengklaim Sosial Security dan menggunakan Medicare. Dengan $1,5 juta dalam IRA Anda, Anda akan ingin merencanakan penarikan dengan hati-hati untuk memperhitungkan masa depan, serta pertumbuhan yang mungkin Anda dapatkan saat Anda menarik dana pensiun. Apakah Anda memiliki pertanyaan tentang perencanaan pensiun? Berbicara dengan seorang penasihat keuangan hari ini. Anda dapat memindahkan bagian dari IRA Anda ke aset deposito, seperti rekening tabungan berbunga tinggi atau sertifikat deposito (CD). Ini akan menjaga uang Anda sangat aman, namun pengembalian Anda mungkin hanya sejalan dengan inflasi. Meskipun tingkat bunga tabungan terbaik saat ini cukup tinggi sekitar 4,5%-5%, tingkat ini tidak akan selalu tinggi. Pada tingkat penarikan standar 4%, itu akan memberi Anda penghasilan portofolio sebesar $60.000 selama 25 tahun, dengan kemungkinan pertumbuhan uang Anda mungkin sama atau lebih rendah. Investasi pendapatan berarti menempatkan IRA Anda ke dalam aset seperti obligasi dan saham dividen. Ini menghasilkan pembayaran reguler tanpa menjual aset yang mendasarinya, menjadikannya pilihan populer bagi pensiunan yang ingin membuat portofolio mereka bertahan. Menurut St. Louis Fed, obligasi rata-rata membayar sekitar 4% hingga 5%. Di tengah kisaran itu, mereka bisa memberi Anda sekitar $67.500 per tahun dalam pendapatan, tanpa harus menggunakan pokok Anda. Seperti obligasi dan dividen, polis asuransi juga merupakan pilihan populer di kalangan pensiunan yang mencari keamanan dalam pendapatan mereka. Dengan polis asuransi, Anda membeli kontrak dari perusahaan asuransi jiwa yang menjamin pembayaran tetap bulanan seumur hidup berdasarkan harga beli dan faktor lain. Menurut kalkulator polis asuransi tetap penghasilan Schwab, polis tetap penghasilan tetap seumur hidup seharga $1,5 juta yang dibeli pada usia 60 tahun bisa membayar sekitar $8.000 per bulan, atau $96.000 per tahun, seumur hidup Anda. Akhirnya, Anda dapat berinvestasi dalam aset campuran, seperti dana indeks dan portofolio obligasi. Hal ini akan memungkinkan Anda menyeimbangkan pertumbuhan dan keamanan sesuai keinginan Anda, namun dengan lebih banyak volatilitas. Dalam skenario ini, Anda juga perlu menjual aset untuk menghasilkan pendapatan. Menurut Vanguard, portofolio yang relatif berhati-hati dengan 70% obligasi dan 30% saham telah menghasilkan rata-rata pengembalian tahunan sebesar 8,1% dari tahun 1926-2021. Dengan menggunakan jenis portofolio ini, Anda kemungkinan besar akan memiliki cukup untuk menyamai atau melebihi pilihan pendapatan di atas. Namun, siapkan diri Anda untuk memiliki situasi pajak lebih banyak yang harus dipertimbangkan dengan ini, serta aset nonlikuid dan risiko keseluruhan yang lebih besar. Kita juga perlu memasukkan manfaat Sosial Security dalam perencanaan Anda. Karena saldo IRA sebesar $1,5 juta mungkin berarti Anda memiliki pendapatan yang kuat sepanjang hidup Anda, mari kita katakan Anda menerima $2.000 mulai usia 62 tahun. Itu berarti $24.000 per tahun dalam manfaat Sosial Security. Ini bisa menjadi tambahan besar pada gambaran tabungan pensiun yang sudah cukup cerah. Meskipun kita memperkirakan manfaat Sosial Security Anda dalam artikel ini, Anda tidak perlu melakukannya. SSA akan memberikan Anda laporan Sosial Security Anda sehingga Anda tahu berapa banyak yang perlu Anda rencanakan saat Anda mendekati usia 62 tahun dan seterusnya. Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan seorang penasihat keuangan saat Anda merencanakan pensiun dan memperhitungkan manfaat Sosial Security dan kapan mengambilnya. Jadi, dengan tabungan saat ini, Anda memiliki beberapa pilihan untuk membuat portofolio Anda bertahan seumur hidup Anda. Termasuk Sosial Security, portofolio obligasi saja bisa menghasilkan cukup pendapatan untuk memenuhi rencana pensiun Anda. Pertanyaannya adalah apakah ini cukup bagi Anda untuk menjalani kehidupan yang nyaman, karena rencana pensiun individu setiap orang benar-benar unik. Pertama-tama, Anda akan ingin memahami berapa biaya gaya hidup Anda. Misalnya, apakah Anda menikmati perjalanan mahal, atau apakah Anda paling bahagia ketika dibiarkan sendiri dengan hobi Anda? Berapa biaya rumah Anda, pengeluaran konsumen, tagihan dan kebutuhan pribadi serta hiburan akhir pekan Anda? Mungkin akan membantu untuk duduk bersama seorang penasihat keuangan untuk merencanakan anggaran bulanan Anda selama pensiun, karena itu akan menentukan jenis pendapatan portofolio yang perlu Anda hasilkan. Pada saat yang sama, ingatlah bahwa di mana Anda tinggal akan memengaruhi bagaimana inflasi memengaruhi Anda. Sementara secara nasional, inflasi rata-rata sekitar 2%-4% setiap tahun, jika Anda tinggal di kota yang mahal dan/atau jika Anda menyewa rumah Anda, angka itu bisa jauh lebih tinggi. Pengembalian portofolio dan tingkat penarikan Anda harus mencerminkan hal itu. Mulai usia 75 (usia 73 untuk yang lahir sebelum 1 Januari 1960), Anda harus mulai mengambil RMD dari rekening pensiun sebelum pajak Anda, seperti IRA. Terutama untuk rumah tangga yang memiliki rencana murni pendapatan, ini bisa mengganggu. Semakin muda Anda dan semakin banyak tabungan yang Anda miliki, semakin tinggi RMD ini. Dalam kasus Anda, misalnya, jika Anda memiliki $1,5 juta dalam IRA Anda pada usia 75, Anda perlu menarik setidaknya $56.603 per tahun untuk menghindari denda, menurut kalkulator RMD Schwab. Sebagai portofolio sebelum pajak, IRA Anda akan menghasilkan pajak penghasilan atas semua yang Anda ambil dari itu. Hal ini bisa diatur, secara umum, dalam salah satu dari tiga cara. Pertama, Anda dapat merencanakan untuk membayar pajak tersebut. Anda dapat mengantisipasi pajak penghasilan Anda dalam anggaran tahunan Anda dan menyesuaikan pendapatan yang dapat Anda belanjakan ke bawah dengan jumlah itu. Kedua, Anda dapat menggulirkan IRA Anda ke dalam IRA Roth. Anda harus membayar pajak penghasilan atas seluruh jumlah yang digulirkan dalam satu tahun pajak tunggal, mengurangi tabungan Anda secara signifikan, namun itu akan menghilangkan pajak federal sepenuhnya pada pendapatan pensiun Anda. Tentu saja, Anda harus siap untuk membayar jumlah pajak yang besar tersebut dalam waktu yang bersamaan, jadi ini tidak selalu langkah yang tepat untuk semua orang. Terakhir, saat Anda merencanakan anggaran dan pengeluaran Anda, jangan lupakan biaya asuransi dan kebutuhan perawatan kesehatan. Selain asuransi yang Anda bayar saat ini, seperti asuransi pemilik rumah atau penyewa, di masa pensiun Anda kemungkinan besar akan membutuhkan asuransi perawatan jangka panjang dan cakupan Medicare gap. Gabungan ini diharapkan menambah beberapa ratus dolar per bulan ke tagihan Anda. Saat Anda menua, Anda juga kemungkinan akan memiliki kebutuhan kesehatan yang lebih tinggi. Ini akan berarti lebih banyak pengeluaran yang, sekali lagi, akan menambah anggaran dan biaya Anda. Merencanakan pengeluaran ini, dan memastikan bahwa Anda menyesuaikan gaya hidup dan investasi Anda dengannya, adalah kunci untuk memastikan IRA Anda bertahan seumur hidup Anda. Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membangun rencana pensiun yang komprehensif. Menemukan seorang penasihat keuangan tidak perlu sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang terverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pengantar gratis dengan pasangan penasihat Anda untuk memutuskan mana yang Anda anggap cocok untuk Anda. Jika Anda siap menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang. Apa yang harus Anda lakukan dengan IRA Anda saat pensiun? Jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda telah menghabiskan hidup kerja Anda dengan berpikir relatif sedikit tentang akun ini. Periksa panduan SmartAsset tentang IRAs saat pensiun untuk mempelajari lebih lanjut. Simpan dana darurat dalam kasus Anda menghadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi tersebut adalah bahwa nilai kas likuid dapat tergerus oleh inflasi. Namun rekening berbunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini. Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran agar Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP. Kredit foto: ©iStock.com/svetikd, ©iStock.com/nortonrsx. Yang dipublikasikan di SmartReads oleh SmartAsset.
