Biaya perawatan jangka panjang seperti perawatan di panti jompo dapat dengan cepat menguras tabungan pensiun. Medicare memberikan sedikit bantuan dalam membayar tagihan ini, tetapi Medicaid dapat menutupi biaya perawatan di panti jompo bagi mereka yang memenuhi aturan kelayakan finansial yang ketat. Beberapa strategi seperti trust khusus, transfer ekuitas rumah, dan polis asuransi dapat membantu memenuhi aturan kelayakan tersebut dan melindungi aset seperti rumah dan rekening pensiun dari persyaratan pengeluaran Medicaid. Namun, kebanyakan alat ini memerlukan perencanaan bertahun-tahun sebelumnya. Penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan perawatan jangka panjang dan kebutuhan lain yang akan Anda miliki nanti dalam hidup. Panti jompo menyediakan perawatan sepanjang hari bagi para lansia yang tidak dapat lagi tinggal mandiri. Namun, biaya yang dikeluarkan cukup tinggi, dengan biaya rata-rata nasional untuk kamar semi-pribadi melebihi $94.000 per tahun, menurut Genworth. Medicare adalah program asuransi kesehatan federal untuk orang yang berusia 65 tahun ke atas. Namun, Medicare biasanya hanya menutupi perawatan di panti jompo untuk jangka pendek untuk rehabilitasi setelah dirawat di rumah sakit. Untuk biaya perawatan jangka panjang yang berkelanjutan, Medicaid dapat berfungsi sebagai pembayar utama. Berbeda dengan Medicare, Medicaid adalah program berdasarkan kebutuhan, sehingga kelayakan bergantung pada memenuhi batas pendapatan dan aset yang ketat. Aturan bervariasi menurut negara bagian, tetapi sebagian besar membatasi individu untuk tidak memiliki lebih dari $2.000 aset yang dapat dihitung. Untuk pasangan yang menikah, pasangan yang tinggal di rumah dan tidak akan menerima perawatan jompo seringkali dapat menyimpan hingga $157.920 dalam aset. Jika Anda memerlukan bantuan merencanakan biaya-biaya potensial di masa depan, pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan. Medicaid dapat menutupi biaya panti jompo bagi orang yang memenuhi tes kelayakan finansial yang ketat. Jika seseorang memiliki terlalu banyak aset untuk memenuhi syarat Medicaid, mereka mungkin diwajibkan untuk menggunakan aset mereka sendiri untuk membayar perawatan. Setelah mereka menghabiskan cukup uang mereka untuk membayar perawatan mereka, mereka mungkin dapat memenuhi syarat untuk Medicaid. Salah satu strateginya adalah dengan mentransfer aset ke orang atau entitas lain, seperti trust. Namun, di sini Medicaid memberlakukan periode peninjauan lima tahun saat menilai kelayakan. Itu berarti semua transfer aset yang dilakukan dalam lima tahun sebelum mengajukan permohonan akan diperiksa dan dapat menunda pendaftaran Medicaid. Namun, dengan perencanaan yang tepat, ada cara untuk melindungi aset dari aturan pengeluaran Medicaid. Trust khusus, transfer ekuitas rumah, dan polis asuransi dapat membantu melindungi tabungan dan properti. Ingatlah bahwa program Medicaid negara bagian mungkin mencari pemulihan biaya-biaya tertentu. Bahkan, untuk peserta yang berusia 55 tahun ke atas, program Medicaid negara bagian “wajib mencari pemulihan pembayaran dari kekayaan individu untuk layanan fasilitas perawatan jangka panjang,” menurut Medicaid.gov. Itulah mengapa perlindungan aset begitu penting. Dan jika Anda memerlukan bantuan dengan rencana perawatan jangka panjang, pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan. Salah satu metodenya adalah dengan menempatkan aset dalam trust yang tidak dapat dicabut setidaknya lima tahun sebelum membutuhkan cakupan Medicaid. Trust adalah dokumen hukum yang menciptakan entitas hukum. Trust hadir dalam dua varietas utama, yang dapat dicabut dan yang tidak dapat dicabut. Berbeda dengan trust yang dapat dicabut, trust yang tidak dapat dicabut berarti kehilangan kontrol atas aset secara permanen. Meskipun itu adalah kelemahan yang signifikan, aset yang ditransfer ke dalam trust yang tidak dapat dicabut sebelum periode peninjauan lima tahun tidak akan dihitung dalam kelayakan Medicaid. Trust pendapatan hanya yang sudah terstruktur dengan baik juga dapat melindungi rekening pensiun seperti IRA dari persyaratan pengeluaran Medicaid. Pemilik IRA mentransfer akun ke trust, kemudian menarik hanya distribusi minimum tahunan (RMD) sebagai pendapatan. Hal ini mengubah aset yang dapat dihitung menjadi pendapatan yang tidak dapat dihitung dan aset trust tetap utuh. Trust juga menawarkan keuntungan perencanaan warisan lainnya, termasuk menghindari probate. Pertimbangkan pasangan yang bersifat hipotetis dengan IRA senilai $250.000 yang ingin dilindungi dari aturan peninjauan lima tahun Medicaid. Untuk melindungi IRA, pemilik akun dapat mentransfernya ke dalam trust pendapatan hanya yang tidak dapat dicabut setidaknya lima tahun sebelum mengajukan permohonan Medicaid. Duta kemudian hanya akan menarik RMD sebagai pendapatan setiap tahun, menghindari penarikan sejumlah besar sekaligus. Hal ini mengubah IRA menjadi pendapatan yang tidak dapat dihitung sementara mempertahankan aset trust. Medicaid tidak akan menghitung IRA senilai $250.000 itu dalam kelayakan. Pertimbangkan untuk menemukan seorang penasihat keuangan dengan pengalaman perencanaan warisan untuk membantu Anda melalui proses pembentukan trust. Pasangan meninjau biaya perawatan jangka panjang dan asuransi perawatan jangka panjang. Selain trust khusus, opsi seperti asuransi perawatan jangka panjang, kredit ekuitas rumah, polis asuransi Medicaid, dan hadiah kepada keluarga juga dapat membantu mengurangi aset yang dapat dihitung dan/atau membayar perawatan jangka panjang secara langsung. Setiap pendekatan memiliki pro dan kontra yang harus dipertimbangkan. Tidak ada solusi yang cocok untuk semua orang. Pasangan yang menikah juga dapat menggunakan hak milik hidup untuk melindungi ekuitas rumah dari Medicaid. Surat keputusan ini mentransfer kepemilikan rumah kepada pasangan yang sehat, sementara tetap mempertahankan “kepemilikan seumur hidup” bagi pasangan yang membutuhkan perawatan. Pasangan yang tinggal di rumah kemudian mewarisi rumah tersebut. Demikian pula, polis asuransi yang sesuai dengan Medicaid menawarkan cara untuk memastikan aset tidak dihitung dalam batas aset Medicaid. Mereka menghasilkan pendapatan yang tidak dapat dihitung melalui pembayaran bulanan. Harga pembelian sekaligus dianggap sebagai transfer yang dikecualikan jika aturan tertentu dipenuhi. Dan jika Anda memerlukan bantuan dalam membeli polis asuransi, pertimbangkan untuk berbicara dengan seorang penasihat keuangan tentang jenis produk ini terlebih dahulu. Sementara perlindungan seperti trust dan polis asuransi dapat membantu melindungi tabungan, mereka datang dengan batasan utama. Setelah Anda mentransfer aset ke dalam trust yang tidak dapat dicabut, aset tersebut tidak dapat diakses secara permanen. Memberikan uang mengurangi kekayaan bersih Anda sendiri. Dan jika Anda tidak memenuhi semua persyaratan Medicaid dapat mengakibatkan periode hukuman ketidakmemenuhi syarat. Mengingat biaya, ketidakpastian, dan etika, strategi perlindungan aset mungkin tidak tepat untuk semua orang. Perencanaan lanjutan dengan trust khusus, polis asuransi, dan transfer ekuitas dapat membantu melindungi aset dari persyaratan pengeluaran Medicaid untuk perawatan di panti jompo. Tetapi alat-alat ini memerlukan antisipasi dan tindakan yang tidak dapat dibalikkan. Biaya dan pertukaran mereka memerlukan pemikiran yang cermat juga. Beberapa alat tidak akan membantu bagi beberapa orang, dan semuanya memiliki kombinasi batasan dan risiko yang bervariasi. Panduan personal dari seorang penasihat keuangan dapat sangat berharga saat merencanakan biaya-biaya perawatan jangka panjang yang potensial. Jika Anda tertarik dengan asuransi perawatan jangka panjang, penting untuk meneliti cakupan yang tersedia dan menemukan pilihan yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Untungnya, SmartAsset telah melakukan sebagian pekerjaan untuk Anda dengan daftar komprehensif penyedia perawatan jangka panjang teratas. Simpan dana darurat di tangan jika Anda mengalami pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Pertukaran adalah bahwa nilai tunai likuid dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini. Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP. Kredit foto: ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/katleho Seisa.
