Jika saya memiliki 401(k) yang terdefinisi pajak. Bisakah saya mengkonversinya menjadi Roth IRA tanpa membayar pajak tertunda saat saya mentransfernya?
-Tommy
Secara umum, jawabannya adalah tidak. Biasanya tidak ada metode untuk benar-benar menghindari pajak pada konversi Roth. Pada akhirnya, Paman Sam akan datang untuk mengumpulkan pajak pada akun pensiun yang tertunda pajak Anda – baik saat Anda melakukan konversi Roth, menarik dana, atau mengumpulkan distribusi minimum yang diperlukan (RMD).
Meskipun demikian, ketidakmampuan Anda untuk benar-benar menghindari pajak tidak berarti ketidakmampuan untuk menguranginya. Berikut adalah beberapa strategi cerdas untuk mengurangi tagihan pajak Anda pada konversi Roth. (Untuk informasi lebih lanjut tentang pajak dan pensiun, pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan.)
Strategi untuk Mengurangi Tagihan Pajak Anda pada Konversi Roth
Untuk mengurangi konsekuensi pajak dari mentransfer akun yang tertunda pajak ke Roth, pertimbangkan metode berikut:
Lakukan Konversi Roth Parsial yang Memperhatikan Pajak
Salah satu strategi untuk mengurangi kewajiban pajak dari konversi Roth melibatkan penyebaran rollover Anda selama beberapa tahun. Untuk menggunakan strategi ini, konversi cukup untuk mendorong total pendapatan Anda ke batas dari braket pajak Anda saat ini tanpa masuk ke braket berikutnya. (Untuk informasi lebih lanjut tentang pajak dan pensiun, pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan.)
Mentransfer Uang Anda pada Tahun dengan Pajak Rendah
Bagi banyak orang, waktu yang tepat untuk konversi Roth terjadi selama tahun setelah pensiun tetapi sebelum menerima Tunjangan Sosial dan RMD. Itu bisa menjadi tahun-tahun pendapatan yang relatif rendah di mana memulai konversi dapat menghasilkan tiga manfaat. Manfaat-manfaat tersebut adalah: tagihan pajak yang lebih rendah, RMD yang lebih rendah, dan pertumbuhan bebas pajak di masa depan.
Berbicara tentang waktu, jika Anda curiga bahwa tarif pajak akan meningkat saat matahari terbenam yang diantisipasi dari Tax Cuts and Jobs Act atau karena intrik politik di Capitol Hill, melakukan konversi Roth sekarang bisa menjadi pilihan.
Anda akan mengunci tarif pajak Anda saat ini dan semoga melewati peningkatan masa depan. Ingatlah bahwa tidak ada yang memiliki bola kristal, dan strategi ini melibatkan membuat prediksi tentang masa depan. (Untuk informasi lebih lanjut tentang bagaimana kebijakan pajak dapat mempengaruhi perencanaan pensiun, pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan.)
Bayar Pajak dengan Bijaksana
Banyak ahli menyarankan untuk membayar pajak pada konversi Roth Anda dengan aset non-pensiun. Itu berbeda dengan menahan sebagian dana pensiun Anda untuk membayar tagihan. Ini akan memungkinkan Anda untuk memindahkan sejumlah besar ke rekening Roth baru Anda dan terus mengamati pertumbuhannya secara bebas pajak.
Bekerja dengan Penasihat Keuangan
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda melihat secara holistik profil pajak dan pensiun Anda, mengidentifikasi peluang untuk meminimalkan pajak sambil mengikuti filosofi investasi yang sesuai dengan tahap hidup Anda.
Cerita Berlanjut
Seorang penasihat yang baik dapat membimbing Anda apakah konversi Roth masuk akal saat ini. Dia atau dia juga dapat membahas alternatif, seperti mengonversi 401(k) Anda menjadi IRA tradisional, beralih ke 401(k) dari pemberi kerja baru, atau melakukan konversi parsial.
Tips untuk Menangani Pajak di Pensiun
Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset memadukan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang disaring yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penyesuaian penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan yang mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Pertimbangkan beberapa penasihat sebelum menetapkan pilihan. Penting untuk memastikan Anda menemukan seseorang yang Anda percayai untuk mengelola uang Anda. Saat Anda mempertimbangkan pilihan Anda, ini adalah pertanyaan yang harus Anda ajukan kepada seorang penasihat untuk memastikan Anda membuat pilihan yang tepat.
Simpan dana darurat di tangan jika Anda menghadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus cair – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai tunai cair dapat terkikis oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandikan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda bisa menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Susannah Snider, CFP® adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin akan dijawab dalam kolom mendatang.
Harap dicatat bahwa Susannah bukan peserta dalam platform SmartAsset AMP dan adalah karyawan SmartAsset pada saat penulisan.
Kredit foto: ©Jen Barker Worley, ©iStockPhoto/AndreyPopov
Pos Ask an Advisor: Saya Ingin Mengalihkan Uang Saya ke Roth IRA. Bagaimana Cara Menghindari Pembayaran Pajak? muncul pertama kali di Blog SmartAsset.